الإفلاس عند ارتفاع ديون بطاقات الائتمان بشكل مُرهِق

ديون بطاقات الائتمان غير المضمونة قد تكون “مناسبة” للإفلاس—إذا كنت مؤهّلًا

عادةً ما تُعتبر ديون بطاقات الائتمان “ديونًا غير مضمونة”. في كثير من الحالات، قد يقلّل الإفلاس أو يُسقط الديون غير المضمونة المؤهلة، مما يمنح الناس مسارًا حقيقيًا للبدء من جديد.

لكن الإفلاس ليس حلًا واحدًا يناسب الجميع. ما إذا كان بإمكانك تقديم طلب الفصل 7، وما إذا كان الفصل 13 أفضل، وكم (إن وُجد) من ديون بطاقات الائتمان سيتم إزالته يعتمد على وضعك الكامل—بما في ذلك دخلك وتوقيته، إضافةً إلى القواعد في ولايتك ومنطقتك القضائية الفيدرالية.

CleanSlate Match خدمة مجانية لمطابقة الأشخاص (ليست مكتب محاماة، وليست محاميًا). نحن نساعدك فقط على التواصل مع محامٍ مُرخّص بالإفلاس يمكنه مراجعة وقائعك وشرح خياراتك بلغة واضحة.

الفصل 7 مقابل الفصل 13 لديون بطاقات الائتمان (اختلافات بسيطة وصادقة)

غالبًا يُشار إلى الفصل 7 باعتباره فصل “إعادة الضبط”. إذا كنت مؤهّلًا بموجب اختبار الإمكانيات (means test)، فقد يتم إسقاط الديون غير المضمونة المؤهلة (مثل العديد من بطاقات الائتمان)، وغالبًا ما تتوقف معظم إجراءات التحصيل بمجرد تقديم طلب الإفلاس.

أما الفصل 13 فهو فصل “خطة السداد”. بدلًا من الحصول على إسقاط فوري للديون، غالبًا ما تقوم بسداد دفعات شهرية خلال فترة من الزمن وفق خطة يوافق عليهاَت المحكمة. بالنسبة لبعض الأشخاص، قد يساعد الفصل 13 على اللحاق ببعض الديون والحفاظ على ممتلكات معينة، مع الاستمرار في معالجة ديون بطاقات الائتمان عبر الخطة.

سيشرح محاميك أي فصل يناسب وضعك ودوافعك. تختلف قواعد الإفلاس والأهلية حسب الولاية والمنطقة القضائية، لذا من المهم تأكيد مسارك مع محامٍ مُرخّص بالإفلاس في منطقتك.

ما الذي قد يحدث لتحصيل بطاقات الائتمان والدعاوى بعد تقديم الطلب

في معظم قضايا إفلاس المستهلكين، يؤدي تقديم الطلب إلى إنشاء “إيقاف تلقائي” (automatic stay). عادةً ما يوقف ذلك كثيرًا من إجراءات التحصيل، بما في ذلك المكالمات وخطابات التحصيل، وكذلك العديد من الدعاوى القضائية، وأوامر حجز الأجور.

إذا كان الدائن قد رفع عليك دعوى مسبقًا أو حصل على حكم، فقد يظل الإفلاس يساعد في إيقاف التنفيذ أثناء معالجة قضيتك في المحكمة. ومع ذلك، ليست كل إجراءات الدائن متشابهة، وبعض القضايا تعتمد على التوقيت ونوع الدين.

وبما أنك قد تواجه ضغط التحصيل الآن، فإن الخطوة الأولى الأكثر عملية هي التحدث إلى محامٍ مُرخّص بالإفلاس في أقرب وقت ممكن. يمكنهم التحقق مما يحدث بالفعل في قضيتك (على سبيل المثال: ما إذا كانت هناك دعوى معلقة أو حجز أجر) وشرح كيف قد ينطبق الإيقاف التلقائي على حالتك تحديدًا.

حدود مهمة: الإفلاس غالبًا لا يعني محوًا شاملًا لكل دين

قد يقلّل الإفلاس أو يُسقط ديون بطاقات الائتمان غير المضمونة المؤهلة، لكن النتائج تعتمد على تفاصيل كل حالة. بعض الديون عادةً ما تستمر في ظل حماية الإفلاس، بما في ذلك معظم قروض الطلاب، والضرائب على الدخل حديثة العهد، وإعالة/نفقة الطفل أو الزوج/الزوجة، وكثير من الغرامات/العقوبات المرتبطة بالمحاكم، والديون التي تتضمن حالات احتيال أو سوء سلوك محدد.

كذلك، لن يلغي الإفلاس كل مشكلة بين عشية وضحاها. على سبيل المثال، قد لا تزال بحاجة إلى التعامل مع الديون المضمونة (مثل قروض السيارات أو الرهون العقارية) عبر الإعفاءات (exemptions) أو التأكيد/الالتزام مجددًا (reaffirmation) أو خطة سداد—بحسب الفصل.

إذا كنت تأمل نتيجة محددة (“سيتم محو كل بطاقاتي الائتمانية”)، لا يمكن لأي محامٍ أن يعدك بذلك أخلاقيًا مسبقًا. الاستشارة الجيدة ستكون واقعية: سيتحققون مما يُحتمل أن يكون قابلًا للإسقاط وما لا يكون، بناءً على وقائعك.

ما الذي يجب فعله بعد ذلك إذا كنت غارقًا في ديون بطاقات الائتمان

الآن، الهدف هو الانتقال من الذعر إلى وضوح الصورة. يمكن لمحامٍ في الإفلاس مراجعة وضعك وشرح أي فصل—إن وُجد—يناسب حالتك.

1. اجمع المعلومات الأساسية التي تعرفها بالفعل (لا يلزم أرقام الحسابات): ما هي بطاقات الائتمان والديون التي لديك، وما إذا كانت هناك أي دعاوى معلقة، وما الذي يقوم به جامعو الديون.
2. دوّن التواريخ الحاسمة: متى فاتتك سداد الدفعات، وأي مواعيد للمحكمة، وما إذا كنت قد تلقيت إشعارات بشأن حجز الأجور.
3. ضع قائمة قصيرة بأهدافك: إسقاط ديون بطاقات الائتمان، إيقاف مكالمات التحصيل، الحفاظ على منزلك/سيارتك، أو إعداد خطة ميسورة.
4. تمّتَ الموافقة على المطابقة للاستشارة مع محامٍ مُرخّص بالإفلاس باستخدام Get matched.

إذا كنت تريد نظرة عامة أكثر قبل ذلك، يمكنك أيضًا تصفح Chapters and key differences لفهم الأساسيات قبل اجتماعك.

كيفية العثور على محامٍ مُرخّص بالإفلاس واختياره (وما قد تكلفه)

تربط CleanSlate Match بينك وبين محامين مُرخّصين بالإفلاس بالقرب منك لإجراء استشارة أولية. نحن لا نُقدّم طلب الإفلاس ولا نمثلك. مهمة المحامي هي تقييم وقائعك، والتحقق من أهليتك، وشرح خياراتك القانونية.

عندما تتحدث إلى محامٍ، اسألهم عن:
- ما إذا كان الفصل 7 أو الفصل 13 هو الأكثر احتمالًا بالنسبة لديون بطاقات الائتمان لديك
- ما إذا كان اختبار الإمكانيات سيؤثر في خياراتك (تختلف القواعد)
- ما إذا كان من المرجح أن يوقف الإيقاف التلقائي إجراءات التحصيل التي تراها
- أي ديون يكون من المعتاد أن تكون قابلة للإسقاط في نوع قضيتك، وأيها قد يستمر

التكلفة: غالبًا ما يفرض معظم محامي إفلاس المستهلكين رسومًا ثابتة على القضية، بالإضافة إلى رسوم تقديم المحكمة المطلوبة ورسوم استشارة/توجيه ائتماني صغيرة. قد تختلف التكلفة الإجمالية حسب الفصل وتعقيد الحالة (مثل عدد الدائنين، أو قضايا الممتلكات، أو مبلغ خطة الفصل 13) وحسب المنطقة. غالبًا ما يكون النطاق الشائع لرسوم المحامي ورسوم المحكمة المرتبطة بها في حدود “الآلاف القليلة إلى المتوسطة” لقضية بسيطة، لكن محاميك المحلي سيؤكد المبلغ الدقيق بعد الاستشارة. نطاقات الرسوم الثابتة ليست عروض أسعار، ولا تُضمن الجداول الزمنية أو النتائج.

مساعدة ذات صلة