Hướng dẫn
Bài kiểm tra khả năng chi trả (means test) là gì?
Means test là công cụ sàng lọc liên bang được dùng trong một số vụ phá sản tiêu dùng để xem bạn có đủ điều kiện làm Chương 7 hay thay vào đó nên cân nhắc Chương 13. Đây là một quy trình, không phải sự phán xét—và bạn có thể tìm hiểu cách nó hoạt động.
Means test: là gì (và không phải là gì)
Means test là phần rà soát dựa trên tính toán (toán học) được yêu cầu trong nhiều hồ sơ phá sản Chương 7 đối với cá nhân. Mục tiêu là kiểm tra xem thu nhập của bạn có đủ thấp để được hưởng relief theo Chương 7 theo các quy tắc liên bang hay không.
Nó không giống với câu hỏi “bạn có đủ khả năng trả các khoản nợ không?”. Tòa án phá sản dùng các công thức cụ thể và các khoản chi phí được phép. Ngoài ra, means test không phải là cam kết về kết quả—tình trạng đầy đủ của bạn vẫn rất quan trọng.
Các quy định về mẫu biểu, ngưỡng và một số chi tiết có thể khác nhau theo tiểu bang và theo tòa án (quận/ district). Luật sư phá sản được cấp phép tại khu vực của bạn có thể xác nhận quy tắc được áp dụng như thế nào trong trường hợp cụ thể của bạn.
- Means test chủ yếu ảnh hưởng đến điều kiện đủ để làm Chương 7
- Nó sử dụng công thức liên bang và các nhóm chi phí được phép
- Cách áp dụng có thể khác nhau theo tiểu bang và judicial district
Vì sao means test tồn tại
Quốc hội tạo ra means test để giúp quyết định chương nào phù hợp hơn với mức thu nhập của bạn. Nói chung, Chương 7 được thiết kế cho những người có các khoản nợ mà họ không thể thực tế chi trả lại, còn Chương 13 được thiết kế cho những người có thể thực hiện thanh toán theo kế hoạch trong thời gian.
Nếu means test cho thấy thu nhập của bạn cao hơn giới hạn liên quan, tòa án có thể yêu cầu bạn nộp Chương 13 thay vì Chương 7, hoặc bạn có thể cần trình bày các tình huống đặc biệt.
Ngay cả khi means test nghiêng về Chương 13, điều đó không có nghĩa là bạn “thất bại”. Nhiều người dùng Chương 13 để bắt kịp khoản thế chấp, dừng một số hành động đòi nợ nhất định và cơ cấu lại các khoản nợ theo cách có trật tự.
Chương 7 vs. Chương 13 (means test nằm ở đâu trong bức tranh này)
Chương 7 thường được gọi là phá sản kiểu “liquidation” (thanh lý). Trong nhiều trường hợp, các khoản nợ đủ điều kiện có thể được discharge, nghĩa là được xóa về mặt pháp lý—dù không phải tất cả các khoản nợ đều có thể bị xóa. Bạn có đủ điều kiện hay không phụ thuộc một phần vào means test trong nhiều tình huống.
Chương 13 là “reorganization” (tái cơ cấu). Thay vì cố gắng xóa nợ càng nhanh càng tốt, bạn thường đề xuất một kế hoạch thanh toán kéo dài khoảng 3–5 năm dựa trên thu nhập. Một số khoản nợ có thể được giảm hoặc được discharge sau khi bạn hoàn thành kế hoạch.
Điểm thực tiễn quan trọng ở đây là: nếu means test không thuận lợi cho Chương 7, một kế hoạch Chương 13 vẫn có thể mang lại sự hỗ trợ thực sự—như tạm dừng việc thu hồi và đưa cho bạn một lịch trình để xử lý các khoản còn thiếu (arrears). Để biết chi tiết, hãy trao đổi với luật sư được cấp phép.
- Chương 7 có thể discharge các khoản nợ không có bảo đảm đủ điều kiện
- Chương 13 sử dụng kế hoạch thanh toán theo thời gian
- Means test ảnh hưởng đến nhiều vụ Chương 7
Những khoản nợ thường không bị xóa sau phá sản
Điều quan trọng là phải hiểu rõ giới hạn ngay từ đầu. Phá sản có thể giúp với nhiều khoản nợ, nhưng không tự động xóa hết mọi thứ.
Một số khoản nợ thường vẫn tồn tại, bao gồm (nhưng không giới hạn) hầu hết các khoản vay sinh viên, nhiều nghĩa vụ thuế thu nhập gần đây, cấp dưỡng con cái và tiền cấp dưỡng (alimony), đa số các khoản tiền phạt hình sự, và các khoản nợ liên quan đến gian lận hoặc một số hành vi sai trái nhất định. Tòa án xem xét rất kỹ các tình tiết và mỗi khoản nợ được xếp vào nhóm nào.
Luật sư của bạn có thể cho bạn biết khoản nào có khả năng vẫn còn trong tình huống của bạn. Vì quy định và kết quả có thể khác nhau theo tiểu bang và district, tránh dựa vào câu trả lời chung trên Internet cho danh sách khoản nợ cụ thể của bạn.
- Hầu hết các khoản vay sinh viên thường vẫn còn
- Các khoản thuế thu nhập gần đây có thể vẫn còn
- Cấp dưỡng con cái/tiền alimony thường vẫn còn
- Các khoản nợ liên quan gian lận có thể không được discharge
Cách means test thường được tính (tổng quan dễ hiểu)
Mặc dù các bước và biểu mẫu chính xác là kỹ thuật, ý tưởng cốt lõi lại khá đơn giản: tòa án xem xét thu nhập hằng tháng hiện tại của bạn theo các nhóm bắt buộc, rồi so sánh với các chuẩn mực liên bang. Tòa án cũng chấp nhận một số mức chi phí nhất định mà các quy tắc xem là chuẩn.
Nếu thu nhập của bạn sau khi trừ các chi phí được phép đủ thấp, bạn có thể đủ điều kiện làm Chương 7. Nếu không, Chương 13 có thể là hướng đi có khả năng hơn, hoặc bạn có thể cần cung cấp thêm tài liệu hoặc giải trình bổ sung mà pháp luật cho phép.
Vì luật phá sản và các quy tắc về chi phí có thể thay đổi, và vì tòa án tuân theo cách làm tại địa phương, bạn nên xác nhận tình trạng của mình với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn—không nên dựa vào suy đoán.
- Thu nhập của bạn được đo theo quy tắc liên bang và các nhóm bắt buộc
- Các chi phí được phép sẽ làm giảm phần mà means test tính đến
- Kết quả ảnh hưởng đến quyết định Chương 7 hay Chương 13
Bạn có thể làm gì tiếp theo (từng bước, không áp lực)
Nếu bạn đang choáng ngợp, bước tiếp theo là lấy thông tin chính xác cho tiểu bang và judicial district của bạn. Luật sư phá sản được cấp phép có thể giúp bạn hiểu liệu means test có áp dụng hay không, những con số nào quan trọng và chương nào phù hợp với mục tiêu của bạn.
CleanSlate Match là dịch vụ MIỄN PHÍ giúp bạn kết nối với các luật sư phá sản được cấp phép trong khu vực. Chúng tôi không phải là văn phòng luật, và chúng tôi không nộp hồ sơ phá sản hay đại diện cho bạn—chỉ thực hiện việc kết nối. Bạn cũng có thể yêu cầu ngôn ngữ bạn muốn.
Ghi chú về chi phí: nhiều luật sư phá sản tiêu dùng tính phí theo gói cố định cho phần công việc của luật sư, cộng với khoản lệ phí nộp hồ sơ bắt buộc của tòa và một khoản phí tư vấn tín dụng nhỏ bắt buộc. Mức chênh lệch chính xác phụ thuộc vào chương (Chương 7 vs. Chương 13), độ phức tạp của vụ việc và district. Khoản phí theo gói cố định không phải là báo giá, và không có cam kết nào về kết quả.
- Chia sẻ thông tin liên hệ và tình trạng chung của bạn (không có SSN, không có chi tiết ngân hàng) cùng ngôn ngữ bạn muốn
- Được kết nối với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn
- Trong buổi tư vấn, xác nhận bạn của luật sư có giấy phép hành nghề không và hỏi means test có thể được áp dụng trong district của bạn như thế nào
- Hỏi quy trình của luật sư và tổng chi phí dự kiến thường như thế nào đối với chương và mức độ phức tạp của hồ sơ của bạn
- CleanSlate Match miễn phí đối với bạn
- Chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ + ý định chung và không hỏi SSN hay chi tiết tài khoản
- Xác nhận luật sư có giấy phép trước khi bạn thuê
Means test là bài kiểm tra thu nhập và chi phí theo quy định liên bang để giúp xác định liệu bạn có khả năng đủ điều kiện làm Chương 7 hay nên cân nhắc Chương 13, và một luật sư được cấp phép có thể giải thích cách nó áp dụng tại tiểu bang và tòa án của bạn.
Câu hỏi thường gặp
Means test có nghĩa là tòa án nghĩ tôi đang nói dối hay làm điều sai không?
Không. Means test là công cụ sàng lọc liên bang bắt buộc trong nhiều vụ Chương 7. Công cụ này được thiết kế để áp dụng các quy tắc về thu nhập một cách nhất quán, chứ không nhằm phán xét nhân cách hay sự trung thực của bạn.
Nếu tôi không qua means test, tôi có bị bắt buộc vào Chương 13 không?
Thường thì kết quả cao hơn có nghĩa là Chương 7 có thể không được áp dụng, và Chương 13 trở thành lựa chọn có khả năng hơn. Tuy nhiên, tình trạng đầy đủ của bạn vẫn quan trọng, và có thể có những cách để luật sư xem xét các tình huống đặc biệt và lựa chọn thay thế theo quy định của pháp luật.
Phá sản có thể dừng việc khấu trừ lương hoặc tịch biên nhà trong khi hồ sơ của tôi đang chờ xử lý không?
Trong nhiều trường hợp, ngay khi một vụ phá sản được nộp, lệnh tạm dừng tự động sẽ có hiệu lực và tạm dừng nhiều hoạt động thu hồi nợ, bao gồm một số trường hợp khấu trừ lương, tịch biên/siết nhà và các vụ kiện. Kết quả cụ thể phụ thuộc vào loại vụ và thời điểm—luật sư của bạn có thể xác nhận điều gì áp dụng cho bạn.
Means test có dùng số dư tài khoản ngân hàng thực tế của tôi hay dùng toàn bộ bảng khai tài chính của tôi không?
Means test dựa trên thu nhập và chi phí theo các quy tắc cụ thể, và quy trình yêu cầu một số tài liệu nhất định. Tuy nhiên, CleanSlate Match không thu thập SSN hay chi tiết tài khoản ngân hàng—luật sư của bạn sẽ rà soát những gì cần thiết cho hồ sơ nộp.
Means test có cho tôi biết chính xác khoản nợ nào sẽ bị xóa không?
Không. Means test chủ yếu là để đánh giá điều kiện cho một chương (đặc biệt là Chương 7). Việc một khoản nợ cụ thể có được discharge hay không phụ thuộc vào loại nợ và các nhóm phân loại pháp lý—luật sư có thể giải thích cho trường hợp của bạn.
Hỗ trợ liên quan
So sánh dễ hiểu hai loại phá sản tiêu dùng phổ biến, khi nào loại nào phù hợp, và luật sư giúp bạn cân nhắc ra sao.
Mở → Những khoản nợ Phá Sản có thể và không thể xóaPhá sản xóa những khoản nợ nào, khoản nào vẫn tồn tại (như đa số khoản vay sinh viên và tiền cấp dưỡng), và vì sao điều đó quan trọng.
Mở → Liệu tôi có mất nhà hoặc xe khi phá sản không?Cách quy định miễn trừ và hai chương ảnh hưởng đến nhà và xe của bạn — và vì sao nhiều người giữ được cả hai.
Mở →