Руководства

Что такое проверка по средствам (means test)?

Проверка по средствам (means test) — это федеральный инструмент отбора, который используется в некоторых делах о потребительском банкротстве, чтобы понять, подходите ли вы для главы 7 или вместо этого стоит рассмотреть главу 13. Это процесс, а не оценка — и вы можете узнать, как он работает.

CleanSlate Match · Всегда нанимайте лицензированного юриста по банкротству — и сами проверьте лицензию в реестре.

Что такое проверка по средствам (means test)?

Проверка по средствам: что это такое (и что это не так)

Проверка по средствам — это математическая проверка, которая требуется во многих заявлениях о банкротстве по главе 7 для физических лиц. Ее цель — проверить, достаточно ли низкий у вас доход, чтобы соответствовать требованиям для освобождения от долгов по главе 7 в соответствии с федеральными правилами.

Это не то же самое, что «можете ли вы платить по долгам». В суде используются конкретные формулы и допустимые расходы. Кроме того, проверка по средствам не гарантирует результата — ваша полная ситуация все равно имеет значение.

Правила о форме, порогах и некоторых деталях могут отличаться в зависимости от штата и суда (судебного округа). Лицензированный адвокат по банкротству в вашем регионе может подтвердить, как эти правила применяются именно в вашем случае.

Проверка по средствам в основном влияет на возможность подать на главу 7
Она использует федеральные формулы и категории допустимых расходов
То, как она применяется, может отличаться по штату и судебному округу

Зачем существует проверка по средствам

Конгресс создал проверку по средствам, чтобы помочь определить, какая глава более уместна исходя из вашего уровня дохода. В целом глава 7 предназначена для людей с долгами, которые они реалистично не могут вернуть, а глава 13 предназначена для людей, которые могут в течение времени делать платежи по утвержденному плану.

Если проверка по средствам показывает, что ваш доход выше соответствующего лимита, суд может потребовать подать главу 13 вместо главы 7, либо вам может понадобиться объяснить особые обстоятельства.

Даже если проверка по средствам указывает на главу 13, это не значит, что вы «не прошли». Многие люди используют главу 13, чтобы догнать просрочки по ипотеке, остановить некоторые действия по взысканию и перестроить долги в более структурированном формате.

Глава 7 vs. глава 13 (как в это вписывается проверка по средствам)

Глава 7 часто называют «ликвидационным» банкротством. Во многих случаях подходящие долги могут быть списаны (discharged), то есть юридически «обнулены» — хотя не все долги можно стереть. Возможность списания зависит частично от проверки по средствам во многих ситуациях.

Глава 13 — это «реструктуризация». Вместо того чтобы пытаться списать долги как можно быстрее, обычно вы предлагаете план погашения, который длится примерно 3–5 лет в зависимости от вашего дохода. Некоторые долги могут быть уменьшены или списаны после того, как вы завершите план.

Ключевой практический момент такой: если проверка по средствам не благоприятствует главе 7, план по главе 13 все равно может дать реальную помощь — например, приостановить взыскания и дать вам график, чтобы разобраться с просрочкой. Для деталей поговорите с лицензированным адвокатом.

Глава 7 может списать подходящие необеспеченные долги
Глава 13 предполагает план погашения в течение времени
Проверка по средствам влияет на многие дела по главе 7

Какие долги обычно переживают банкротство

Важно заранее понимать ограничения. Банкротство может помочь со многими долгами, но оно автоматически не стирает все.

Некоторые долги часто остаются, включая (но не ограничиваясь) большинство студенческих кредитов, многие недавние обязательства по уплате подоходных налогов, алименты и содержание на ребенка, большинство уголовных штрафов, а также долги, связанные с мошенничеством или определенными видами неправомерных действий. Суды внимательно смотрят на факты и на то, как каждый долг классифицируется.

Ваш адвокат может сказать, что вероятнее всего будет в вашей ситуации. Поскольку правила и исходы различаются по штату и судебному округу, не полагайтесь на общие ответы из интернета при составлении вашего списка долгов.

Чаще всего студенческие кредиты остаются
Недавние подоходные налоги могут остаться
Алименты/содержание на ребенка обычно остаются
Долги, связанные с мошенничеством, могут быть не подлежащими списанию

Как обычно рассчитывается проверка по средствам (простое объяснение)

Хотя точные шаги и формы технические, основная идея проста: суд оценивает ваш текущий ежемесячный доход с использованием обязательных категорий, а затем сравнивает его с федеральными ориентирами. Также допускаются некоторые суммы расходов, которые правила считают стандартными.

Если ваш доход после допустимых расходов достаточно низкий, вы можете соответствовать требованиям для главы 7. Если нет, более вероятным путем может стать глава 13, либо вам придется предоставить дополнительные документы или объяснения, которые допускаются законом.

Поскольку правила банкротства и правила по расходам могут меняться, и потому что суды следуют местной практике, разумно подтвердить свою ситуацию с лицензированным адвокатом по банкротству рядом с вами — а не гадать.

Ваш доход оценивается по федеральным правилам и с учетом обязательных категорий
Допустимые расходы уменьшают то, что учитывается в проверке по средствам
Результат влияет на выбор между главой 7 и главой 13

Что вы можете сделать дальше (пошагово, без давления)

Если вы перегружены, следующий шаг — получить точную информацию для вашего штата и судебного округа. Лицензированный адвокат по банкротству поможет понять, применяется ли проверка по средствам, какие цифры важны и какая глава лучше соответствует вашим целям.

CleanSlate Match — это БЕСПЛАТНЫЙ сервис, который сопоставляет вас с лицензированными адвокатами по банкротству в вашем районе. Мы не юридическая фирма и не подаем документы о банкротстве и не представляем вас — только сопоставление. Вы также можете запросить предпочтительный язык.

Примечание о стоимости: многие адвокаты по потребительским делам о банкротстве берут фиксированную плату за работу адвоката, а также обязательный сбор за подачу в суд и небольшой обязательный сбор за кредитное консультирование. Точный диапазон зависит от главы (глава 7 vs. глава 13), сложности дела и судебного округа. Диапазоны фиксированной платы — не котировки, и гарантии по исходам отсутствуют.

Сообщите свои контактные данные и общую ситуацию (без SSN, без банковских реквизитов) и предпочтительный язык
Получите связь с лицензированным адвокатом по банкротству рядом с вами
На консультации подтвердите лицензию в баре и спросите, как проверка по средствам может применяться в вашем округе
Узнайте, как обычно выглядит процесс адвоката и общая оценка стоимости для вашей главы и сложности дела

CleanSlate Match для вас бесплатно
Мы собираем только контактные данные + общий намеренный интерес и не просим SSN или информацию об аккаунтах
Убедитесь, что адвокат лицензирован, прежде чем нанимать

Простыми словами

Проверка по средствам — это федеральная проверка доходов и расходов, которая помогает понять, вероятно ли, что вам подходит глава 7, или стоит рассмотреть главу 13, а лицензированный адвокат объяснит, как она применяется в вашем штате и судебном округе.

Частые вопросы

Означает ли проверка по средствам, что суд думает, что я лгу или делаю что-то неправильно?

Нет. Проверка по средствам — это обязательный федеральный инструмент отбора во многих делах по главе 7. Он предназначен для того, чтобы последовательно применять правила по доходу, а не оценивать ваш характер или честность.

Если я не прохожу проверку по средствам, меня автоматически направят в главу 13?

Часто более высокий результат означает, что глава 7 может быть недоступна, и более вероятным вариантом становится глава 13. Но ваша полная ситуация важна, и могут быть способы, с помощью которых ваш адвокат рассмотрит особые обстоятельства и альтернативы в рамках закона.

Может ли банкротство остановить удержание зарплаты или обращение взыскания на имущество, пока дело рассматривается?

Во многих случаях, после подачи заявления о банкротстве, вступает в силу автоматическое приостановление (automatic stay), которое останавливает многие взыскания, включая некоторые удержания из зарплаты, обращения взыскания на имущество (foreclosure) и судебные иски. Конкретные результаты зависят от типа дела и сроков — адвокат сможет подтвердить, что применимо к вам.

Использует ли проверка по средствам мои реальные остатки на банковских счетах или все мои финансовые документы?

Проверка по средствам основана на доходах и расходах по определенным правилам, и процесс требует предоставления некоторых документов. При этом CleanSlate Match не собирает SSN или данные банковских счетов — ваш адвокат будет изучать то, что нужно для вашей подачи.

Скажет ли проверка по средствам мне точно, какие долги будут списаны?

Нет. Проверка по средствам в основном про соответствие требованиям к главе (особенно к главе 7). Будет ли конкретный долг подлежать списанию, зависит от типа долга и юридических категорий — адвокат может объяснить это для вашего случая.