Hướng dẫn
Sự khác nhau giữa nợ có bảo đảm và nợ không bảo đảm là gì?
Nợ có bảo đảm được “đỡ” bởi một tài sản mà bên cho vay có thể lấy nếu bạn không trả (như xe hơi hoặc nhà). Nợ không bảo đảm không gắn với một tài sản cụ thể, nên cách xử lý trong phá sản và các lựa chọn giải quyết nợ khác sẽ khác đi.
Khác biệt cốt lõi (phiên bản đơn giản)
Nợ có bảo đảm gắn với tài sản thế chấp—một tài sản mà bên cho vay có thể theo đuổi nếu bạn ngừng thanh toán. Ví dụ phổ biến gồm thế chấp nhà (mua nhà) hoặc khoản vay mua xe (phương tiện).
Nợ không bảo đảm không gắn với một tài sản cụ thể. Thường đến từ thẻ tín dụng, nhiều khoản vay cá nhân và nhiều hóa đơn y tế.
Điều này quan trọng vì luật phá sản xử lý nợ có bảo đảm và nợ không bảo đảm theo cách khác nhau, bao gồm bạn có thể giữ được gì và kế hoạch thanh toán được thiết kế như thế nào.
Nợ có bảo đảm: cách vận hành và “tài sản thế chấp” nghĩa là gì
Khi một khoản nợ là nợ có bảo đảm, bên cho vay có quyền lợi pháp lý đối với tài sản thế chấp. Nếu bạn bị trễ hạn, bên cho vay có thể dùng quyền lợi đó để tìm kiếm việc tịch biên/đòi lại tài sản (đối với nhà) hoặc thu hồi xe (đối với xe), tùy theo tình huống.
Trong phá sản, các chủ nợ có bảo đảm thường vẫn giữ một số quyền đối với tài sản thế chấp. Việc bạn có thể giữ nhà hoặc giữ xe hay không có thể phụ thuộc vào các yếu tố như khả năng thanh toán của bạn, giá trị tài sản thế chấp và quy tắc “miễn trừ” của tiểu bang bạn.
Kết quả phá sản thay đổi theo tiểu bang và đơn vị xét xử liên bang (judicial district), nên chi tiết có thể khác nhau tùy nơi bạn sống.
Nợ không bảo đảm: chủ nợ thường có thể (và không thể) làm gì
Với nợ không bảo đảm, không có một tài sản cụ thể nào mà bên cho vay có thể lấy chỉ vì bạn đã bỏ lỡ việc thanh toán. Vì vậy, các lựa chọn của bên cho vay thường là đòi nợ (gọi điện, gửi thư, kiện tụng) và báo cáo cho các cơ quan báo cáo tín dụng.
Trong phá sản, các khoản nợ không bảo đảm thường được gom nhóm và xử lý theo các quy định của chương luật tương ứng. Trong nhiều trường hợp, chủ nợ không bảo đảm có thể nhận một phần thanh toán thông qua kế hoạch trả nợ, hoặc có thể được miễn trừ (discharge) đối với một số khoản nợ—tùy vào loại nợ không bảo đảm và tình huống vụ việc của bạn.
Giới hạn quan trọng: phá sản không tự động xóa sạch mọi loại nợ. Một số khoản nợ thường vẫn còn tồn tại sau phá sản, dù kết quả phụ thuộc vào từng trường hợp cụ thể và quy tắc tại địa phương.
Nợ có bảo đảm vs. nợ không bảo đảm ảnh hưởng thế nào đến phá sản (Chương 7 và Chương 13)
Ở Chương 7, nhiều khoản nợ không bảo đảm có thể được miễn trừ, và một số khoản nợ gắn với tài sản thế chấp sẽ được xử lý dựa trên việc bạn tiếp tục trả hay bạn từ bỏ tài sản thế chấp. Một số khoản nợ có bảo đảm vẫn có thể cần thanh toán tiếp nếu bạn muốn giữ tài sản.
Ở Chương 13, bạn thường thực hiện các khoản thanh toán trong một khoảng thời gian theo kế hoạch được tòa án phê duyệt. Các khoản nợ có bảo đảm thường được xử lý trong kế hoạch (thường là thanh toán tiếp và/hoặc xử lý phần chậm trả). Nợ không bảo đảm cũng nằm trong kế hoạch, nhưng số tiền nhận được có thể phụ thuộc vào khả năng trả nợ của bạn và các điều khoản của kế hoạch.
Nếu bạn đang cân nhắc phá sản, việc “tách nợ có bảo đảm vs. nợ không bảo đảm” là một bước đầu quan trọng—nhưng không phải là bước duy nhất. Tòa án cũng xem xét các điều kiện để đủ tư cách (bao gồm “means test” của Chương 7), các quy tắc miễn trừ, và thời điểm.
Những khoản nợ thường “vẫn còn” sau phá sản (và vì sao bạn nên lên kế hoạch một cách trung thực)
Phá sản có thể giúp mọi người bắt đầu lại, nhưng không thể hứa rằng sẽ xóa được mọi thứ. Một số khoản nợ thường vẫn còn, chẳng hạn như:
- Hầu hết các khoản vay sinh viên
- Thuế thu nhập gần đây (thường phụ thuộc vào thời điểm và các yếu tố khác)
- Tiền cấp dưỡng nuôi con và tiền cấp dưỡng vợ/chồng
- Nhiều khoản tiền phạt và án phí do tòa án
- Các khoản nợ phát sinh từ gian lận hoặc một số hành vi sai phạm
Ngoài ra, ngay cả với nợ không bảo đảm, việc một hóa đơn cụ thể có được miễn trừ hay không còn phụ thuộc vào các dữ kiện. Luật sư phá sản được cấp phép của bạn có thể xem xét tình huống của bạn và giải thích khoản nào có khả năng được miễn trừ và khoản nào có thể không.
Bước thực tế tiếp theo: xác định đúng các khoản nợ của bạn (mà không chia sẻ thông tin nhạy cảm)
Cách nhanh để chuẩn bị cho buổi tư vấn là phân loại từng khoản nợ có khả năng là “nợ có bảo đảm” hay “nợ không bảo đảm”. Tìm các dấu hiệu như khoản nợ có gắn với nhà hoặc xe hay không.
Nếu bạn không chắc, đừng đoán. Hãy nhờ luật sư xác nhận mỗi khoản nợ thuộc loại nào và nó xuất hiện trong hồ sơ của bạn như thế nào (ví dụ: có tài sản thế chấp không, có “lien” không, hoặc số tiền chậm trả là bao nhiêu).
CleanSlate Match là dịch vụ miễn phí có thể kết nối bạn với luật sư phá sản được cấp phép gần bạn. Bạn sẽ chia sẻ thông tin liên hệ và mô tả chung về tình trạng của bạn cùng ngôn ngữ bạn ưu tiên—không bao giờ chia sẻ SSN hoặc thông tin ngân hàng.
- Gửi yêu cầu nhanh get-matched
- Đợi luật sư được cấp phép liên hệ để tư vấn
- Hỏi luật sư cách các khoản nợ có bảo đảm vs. nợ không bảo đảm của bạn sẽ được xử lý trong chương luật cụ thể của bạn
Nợ có bảo đảm gắn với thứ mà bên cho vay có thể lấy (như nhà hoặc xe), còn nợ không bảo đảm thì không—sự khác biệt này ảnh hưởng rất mạnh đến việc phá sản có thể giúp bạn được gì, tùy theo tiểu bang và chi tiết vụ việc của bạn.
Câu hỏi thường gặp
Làm sao tôi biết thẻ tín dụng hoặc hóa đơn y tế của mình là nợ có bảo đảm hay nợ không bảo đảm?
Hầu hết thẻ tín dụng và phần lớn hóa đơn y tế là nợ không bảo đảm vì chúng không gắn với một tài sản thế chấp cụ thể. Nếu bạn có giấy tờ cho thấy có “lien” đối với tài sản (ví dụ: đối với xe hoặc nhà), điều đó có thể khiến khoản nợ trở thành nợ có bảo đảm—nhưng nhiều người chỉ nhận ra điều này khi xem lại tài khoản hoặc nhận xác nhận từ luật sư.
Nếu tôi nộp đơn phá sản, nợ có bảo đảm có tự động bị xóa không?
Thường là không. Các chủ nợ có bảo đảm thường vẫn gắn với tài sản thế chấp. Việc bạn có thể giữ tài sản không, phần chậm trả được xử lý ra sao, và liệu số dư có được miễn trừ hay không có thể phụ thuộc vào chương luật, kế hoạch của bạn và quy tắc tại địa phương—vì vậy cần xem xét chính xác các khoản nợ của bạn với luật sư phá sản được cấp phép.
Chương 7 và Chương 13 có xử lý nợ có bảo đảm và nợ không bảo đảm theo cách giống nhau không?
Không. Chương 7 và Chương 13 xử lý nợ có bảo đảm và nợ không bảo đảm theo cách khác nhau. Thông thường Chương 13 sử dụng kế hoạch trả nợ bao gồm cả hai loại, trong khi Chương 7 thường tập trung vào việc miễn trừ các khoản nợ không bảo đảm đủ điều kiện và cách xử lý cụ thể đối với các khoản nợ có bảo đảm.
Các quy định có giống nhau ở mọi nơi tại Hoa Kỳ không?
Không phải lúc nào cũng vậy. Luật phá sản là luật liên bang, nhưng các quy tắc miễn trừ và một số thủ tục nhất định thay đổi theo từng tiểu bang và theo đơn vị xét xử liên bang (judicial district). Một luật sư phá sản được cấp phép tại địa phương có thể giải thích quy định áp dụng cho khu vực của bạn.
Hỗ trợ liên quan
So sánh dễ hiểu hai loại phá sản tiêu dùng phổ biến, khi nào loại nào phù hợp, và luật sư giúp bạn cân nhắc ra sao.
Mở → Những khoản nợ Phá Sản có thể và không thể xóaPhá sản xóa những khoản nợ nào, khoản nào vẫn tồn tại (như đa số khoản vay sinh viên và tiền cấp dưỡng), và vì sao điều đó quan trọng.
Mở → Liệu tôi có mất nhà hoặc xe khi phá sản không?Cách quy định miễn trừ và hai chương ảnh hưởng đến nhà và xe của bạn — và vì sao nhiều người giữ được cả hai.
Mở →