Hướng dẫn
Quy trình phá sản: từng bước một
Phá sản có thể khiến bạn sợ hãi, nhưng quy trình có những bước rõ ràng. Dưới đây là dòng thời gian dễ hiểu, thực tế về những gì thường xảy ra từ tư vấn tín dụng đến quyết định miễn trừ — để bạn biết điều gì sẽ đến.
1) Trước tiên: chọn chương (Chương 7 vs Chương 13)
Quy trình phá sản bắt đầu bằng việc quyết định chương nào phù hợp với tình huống của bạn. Hai lựa chọn phổ biến cho người tiêu dùng là Chương 7 và Chương 13, và sự khác nhau là quan trọng.
Nói chung: Chương 7 thường được dùng để miễn trừ (xóa) nhiều khoản nợ đủ điều kiện, và đa số vụ việc hướng đến kết thúc nhanh hơn. Chương 13 thường liên quan đến kế hoạch thanh toán được tòa án phê duyệt trong một khoảng thời gian.
Luật sư phá sản được cấp phép tại khu vực của bạn có thể giải thích chương nào có khả năng phù hợp hơn với bạn dựa trên thu nhập, các khoản nợ và mục tiêu của bạn (như giữ nhà hoặc xe). Quy định khác nhau theo từng tiểu bang và từng khu xét xử (judicial district), nên quy trình địa phương của bạn có thể khác.
- Nếu bạn đang bị trễ thanh toán tiền thế chấp hoặc tiền xe, hãy hỏi về việc có thể ở lại giữ nhà/giữ xe theo diện miễn trừ (exemptions) hoặc theo kế hoạch trả nợ.
- Nếu tiền lương đang bị khấu trừ cưỡng bức (garnished) hoặc đang có thủ tục tịch biên/thu hồi nhà (foreclosure) sắp diễn ra, thì thời điểm và thủ tục địa phương có thể rất quan trọng.
2) Tư vấn tín dụng (bắt buộc trước khi nộp đơn)
Trước khi bạn nộp đơn, theo luật liên bang, nhìn chung bạn phải tham gia một buổi tư vấn tín dụng do bên cung cấp được chấp thuận thực hiện. Thường bạn sẽ nhận được chứng nhận hoặc giấy xác nhận hoàn tất.
Đây là một trong những bước sớm nhất, và có thể khiến bạn cảm thấy như là giấy tờ phức tạp trong thời điểm căng thẳng — nhưng đó là phần tiêu chuẩn của quy trình. Bước này cũng giúp bạn xác nhận bạn đang có những khoản nợ nào và những lựa chọn nào hiện có.
Sau đó, bạn có thể tiến tới việc nộp đơn, với hướng dẫn của luật sư phá sản được cấp phép, người hiểu quy định địa phương của bạn.
- Yêu cầu tư vấn tín dụng tách biệt với việc bản thân phá sản diễn ra.
- Nếu rào cản ngôn ngữ là vấn đề, hãy hỏi bên cung cấp được chấp thuận về hỗ trợ ngôn ngữ hiện có.
3) Nộp đơn vụ việc: đơn khởi kiện (petition) và danh sách khai (schedules)
Tiếp theo là việc nộp hồ sơ lên tòa án. Luật sư của bạn sẽ chuẩn bị và nộp đơn khởi kiện phá sản (bankruptcy petition) cùng với các biểu mẫu bắt buộc và bản kê khai/tuyên bố (như các khoản nợ, nguồn thu nhập, tài sản, và lịch sử tài chính gần đây).
Thông tin bạn cung cấp cần phải chính xác và đầy đủ. Vì chi tiết ảnh hưởng đến điều kiện và kết quả, điều quan trọng là bạn phải rà soát cẩn thận mọi mẫu biểu.
Sau khi nộp đơn, thường bắt đầu một biện pháp bảo vệ pháp lý quan trọng: lệnh tạm đình chỉ tự động (automatic stay). Lệnh này có thể tạm dừng nhiều hoạt động thu hồi nợ như hầu hết các vụ kiện, cuộc gọi đòi nợ, các hoạt động tịch biên, và khấu trừ lương trong khi vụ việc đang được xử lý — dù vẫn có những ngoại lệ mà luật sư có thể giải thích cho tình huống của bạn.
- Bạn không cần cung cấp chi tiết nhạy cảm về tài khoản tài chính để được kết nối — chỉ cần thông tin liên hệ và mô tả chung về tình huống của bạn.
- Quy định của tòa án địa phương có thể ảnh hưởng đến tốc độ lên lịch các buổi điều trần.
4) Buổi họp chủ nợ (thường gọi là “buổi họp 341”)
Sau khi nộp đơn, nhìn chung bạn sẽ tham dự một buổi họp chủ nợ. Dù tên là vậy, nhưng thường nó không giống như một phiên tòa xét xử.
Bạn sẽ trả lời các câu hỏi về các biểu mẫu đã nộp dưới hình thức tuyên thệ (under oath). Điều phối viên do tòa chỉ định cho vụ việc của bạn (trustee) có thể hỏi thêm, và chủ nợ có thể tham dự, dù thường không.
Bước này là thời điểm quan trọng để bạn trung thực và nhất quán với những gì bạn đã khai. Luật sư của bạn thường sẽ giúp bạn chuẩn bị để bạn hiểu nên mong đợi gì. Nếu bạn cần phiên dịch hoặc điều chỉnh hỗ trợ, hãy nói sớm với luật sư của bạn.
- Mang theo giấy tờ tùy thân và mọi tài liệu mà luật sư của bạn yêu cầu.
- Bạn thường có thể ngăn chặn nhiều hoạt động thu hồi nợ chỉ bằng việc nộp đơn, nhưng quy trình của tòa vẫn tiếp tục.
5) Hoàn thành khóa học/khóa học bắt buộc và xử lý quy trình của tòa
Phần lớn các vụ phá sản tiêu dùng cũng yêu cầu giáo dục cho người nợ (một khóa học thứ hai) trước khi được quyết định miễn trừ. Thời điểm và các bước cụ thể có thể khác nhau tùy theo chương và khu vực xét xử của bạn.
Trong quá trình xử lý vụ việc, trustee có thể xem xét tài liệu của bạn và có thể yêu cầu thêm thông tin. Với Chương 13, quy trình kế hoạch bao gồm các khoản thanh toán đề xuất và việc tòa án phê duyệt (confirmation).
Nếu bạn đang cố gắng giữ tài sản — như nhà hoặc xe — thì chương bạn chọn, diện miễn trừ (exemptions), cũng như chi tiết về khoản thanh toán và khoản nợ trễ hạn (arrears) sẽ rất quan trọng. Luật sư được cấp phép có thể giải thích tại khu vực của bạn thường có thể làm gì và những gì không thể.
- Diện miễn trừ (những gì bạn có thể giữ) khác nhau theo tiểu bang và đôi khi theo từng khu xét xử.
- Một số khoản nợ có thể được xử lý khác nhau tùy theo chương và các tình tiết cụ thể.
6) Quyết định miễn trừ (mục tiêu “cuối cùng”) — và những gì thường vẫn còn hiệu lực
Với nhiều người, mục tiêu của phá sản là quyết định miễn trừ (discharge), có thể giúp bạn được giải khỏi một số khoản nợ đủ điều kiện theo luật. Ngày quyết định phụ thuộc vào chương bạn nộp, việc bạn hoàn thành yêu cầu và lịch trình của tòa.
Tuy nhiên, phá sản không nhất thiết xóa mọi loại nợ. Một số khoản nợ thường vẫn còn tồn tại sau phá sản, như (thường là) phần lớn các khoản vay sinh viên, một số khoản thuế thu nhập gần đây, tiền cấp dưỡng/chăm sóc con (child support) và tiền trợ cấp vợ/chồng (alimony), nhiều khoản tiền phạt của tòa án, và các khoản nợ liên quan đến gian lận hoặc hành vi sai phạm khác. Những gì được miễn trừ và những gì không được miễn trừ phụ thuộc vào tình huống cụ thể của bạn và chương bạn nộp.
Vì quy định khác nhau theo tiểu bang và khu xét xử — và luật phá sản có thể thay đổi — bạn hãy nhờ luật sư phá sản được cấp phép xem xét tình huống của bạn và giải thích một cách thực tế khoản nợ nào có khả năng nhất sẽ được miễn trừ trong vụ việc của bạn.
- Dù không phải mọi khoản nợ đều biến mất, quyết định miễn trừ vẫn có thể là một khởi đầu mới mạnh mẽ.
- Đừng dựa vào các dự đoán trên mạng — hãy xác nhận với luật sư tại khu vực xét xử của bạn.
Chi phí và thời gian: mọi người thường phải trả gì (khoảng) và vì sao khác nhau
Phần lớn luật sư phá sản cho người tiêu dùng tính phí trọn gói (flat fee), cộng với lệ phí nộp hồ sơ bắt buộc của tòa và một khoản phí tư vấn/giáo dục nhỏ theo yêu cầu. Giá chính xác phụ thuộc vào chương (7 hoặc 13), mức độ phức tạp của vụ việc và khu vực xét xử của bạn.
Nói chung, những khoảng chi phí mà người ta thường thấy: lệ phí nộp hồ sơ của tòa thường rơi vào vài trăm đến hơn $300 cho Chương 7, và cao hơn cho Chương 13, kèm theo các khoản chi phí hành chính bổ sung bắt buộc. Phí luật sư trọn gói cũng thay đổi khá rộng tùy theo mức độ phức tạp của vụ việc (ví dụ: có bao nhiêu chủ nợ, có thủ tục tịch biên hoặc khấu trừ lương hay không, và liệu có cần làm phần công việc kế hoạch ở Chương 13 hay không). Luật sư của bạn có thể cho bạn biết mức phí trọn gói cụ thể cho vụ việc của bạn — các “khoảng” không phải là báo giá.
Nếu chi phí khiến bạn thấy không thể nào xoay kịp, vẫn đáng để được kết nối. Một số luật sư có các lựa chọn thanh toán được sắp xếp, và trong cuộc tư vấn ban đầu, bạn có thể trao đổi về những gì cần thiết để bắt đầu và liệu quy định địa phương có cung cấp bất kỳ sự hỗ trợ/giảm nhẹ nào không. Chi phí và thời gian không phải là kết quả chắc chắn.
- Phí trọn gói + phí tòa + phí tư vấn/giáo dục theo yêu cầu là cấu trúc phổ biến.
- Bất kỳ điều gì liên quan đến nhiều lần nộp thêm hồ sơ, công việc phê duyệt kế hoạch (Chương 13), hoặc tài sản phức tạp thường sẽ tốn hơn.
7) Sau khi nộp đơn: giữ hồ sơ gọn gàng và làm theo hướng dẫn
Sau khi nộp hồ sơ, điều hữu ích nhất bạn có thể làm là sắp xếp gọn gàng và làm theo hướng dẫn của luật sư. Phá sản là thủ tục nhiều giấy tờ, nhưng bạn không phải tự làm một mình.
Bạn có thể cần cung cấp tài liệu cho trustee hoặc hoàn thành các khóa học đúng các thời hạn cụ thể. Ở Chương 13, bạn cũng sẽ phải thanh toán theo kế hoạch một cách nhất quán để kế hoạch có thể thành công.
Nếu bạn nói ngôn ngữ khác tiếng Anh, hoặc bạn không hoàn toàn thoải mái với giấy tờ pháp lý, hãy hỏi về việc có phiên dịch và tài liệu bằng văn bản ở ngôn ngữ bạn muốn hay không. Bạn xứng đáng được giao tiếp rõ ràng.
- Bỏ lỡ thời hạn có thể ảnh hưởng đến việc bạn có được quyết định miễn trừ hay không.
- Luật sư của bạn có thể giải thích cách xử lý các liên hệ thu hồi nợ mới sau khi lệnh tạm đình chỉ tự động bắt đầu.
Phá sản thường diễn ra theo một trình tự rõ ràng — tư vấn, nộp đơn, buổi họp chủ nợ, học tập/giáo dục, rồi đến quyết định miễn trừ — nhưng quy định và chi phí khác nhau theo tiểu bang và khu xét xử, vì vậy hãy được ghép nối để được tư vấn với luật sư được cấp phép nhằm xác nhận điều gì sẽ xảy ra trong vụ việc của bạn.
Câu hỏi thường gặp
Phá sản có dừng ngay việc khấu trừ lương hoặc tịch biên không?
Trong nhiều trường hợp, ngay sau khi bạn nộp đơn, lệnh tạm đình chỉ tự động có thể tạm dừng nhiều hoạt động thu hồi nợ, bao gồm khấu trừ lương và các hoạt động tịch biên, trong khi vụ việc đang được xử lý. Tuy nhiên vẫn có ngoại lệ và các quy tắc đặc biệt, vì vậy điều quan trọng là phải xác nhận quy định nào áp dụng cho tình huống của bạn với luật sư phá sản được cấp phép tại khu vực xét xử của bạn.
Chương 7 và Chương 13 khác nhau thế nào, theo cách dễ hiểu?
Chương 7 thường hướng đến việc miễn trừ nhanh các khoản nợ đủ điều kiện, thường dựa trên việc thanh lý các tài sản không thuộc diện miễn trừ (nếu có). Chương 13 thường sử dụng một kế hoạch thanh toán được tòa phê duyệt trong một khoảng thời gian và có thể giúp một số người bắt kịp các khoản nợ nhất định. Lựa chọn đúng phụ thuộc vào thu nhập, các khoản nợ và mục tiêu của bạn.
Phá sản có xóa hết mọi khoản nợ tôi phải trả không?
Không phải lúc nào cũng vậy. Một số khoản nợ thường vẫn tồn tại sau phá sản, bao gồm phần lớn các khoản vay sinh viên, nhiều nghĩa vụ về tiền cấp dưỡng/trợ cấp (child support/alimony), một số khoản thuế thu nhập gần đây, nhiều khoản tiền phạt của tòa án, và các khoản nợ liên quan đến gian lận hoặc một số hành vi sai phạm. Quyết định miễn trừ phụ thuộc vào tình huống thực tế của bạn và chương bạn nộp, vì vậy việc luật sư xem xét là rất cần thiết.
Nộp đơn phá sản tốn bao nhiêu?
Nhiều luật sư tính phí trọn gói cộng với lệ phí nộp hồ sơ của tòa và phí khóa học theo yêu cầu. Tổng chi phí có thể thay đổi tùy theo chương và mức độ phức tạp, và các “khoảng” không phải là giá chắc chắn. Tư vấn với luật sư phá sản được cấp phép có thể cho bạn con số phí trọn gói chính xác hơn cho vụ việc của bạn.
CleanSlate Match có phải là công ty luật không? Họ có nộp phá sản giúp tôi không?
Không. CleanSlate Match là dịch vụ ghép nối MIỄN PHÍ, giúp bạn kết nối với luật sư phá sản được cấp phép gần bạn. Chúng tôi không nộp hồ sơ phá sản và cũng không tạo mối quan hệ luật sư - khách hàng.
Tôi có cần cung cấp số An Sinh Xã Hội (Social Security number) hoặc thông tin tài khoản ngân hàng để được ghép nối không?
Không. CleanSlate Match thu thập thông tin liên hệ và ý định chung (kèm mô tả chung về tình huống của bạn và ngôn ngữ bạn muốn). Đừng chia sẻ thông tin tài khoản tài chính nhạy cảm qua mẫu ghép nối — luật sư của bạn sẽ giải thích những gì cần thiết trong buổi tư vấn pháp lý.
Hỗ trợ liên quan
So sánh dễ hiểu hai loại phá sản tiêu dùng phổ biến, khi nào loại nào phù hợp, và luật sư giúp bạn cân nhắc ra sao.
Mở → Những khoản nợ Phá Sản có thể và không thể xóaPhá sản xóa những khoản nợ nào, khoản nào vẫn tồn tại (như đa số khoản vay sinh viên và tiền cấp dưỡng), và vì sao điều đó quan trọng.
Mở → Liệu tôi có mất nhà hoặc xe khi phá sản không?Cách quy định miễn trừ và hai chương ảnh hưởng đến nhà và xe của bạn — và vì sao nhiều người giữ được cả hai.
Mở →