破產流程逐步解析

1）先選擇章節（第7章 vs 第13章）

破產流程從決定哪一種章節最符合你的狀況開始。兩個常見的消費者選項是第7章與第13章，而差異很重要。

用一般概念來說：第7章通常用於讓符合條件的債務獲得免責（清除），多數案件目標是更快結束。第13章通常會包含一個經法院核准的分期付款計畫，並在一段時間內進行。

你所在地區的一位持牌破產律師，可以根據你的收入、債務與目標（例如保住房子或汽車）說明哪一種章節更可能對你有效。因規則會因州與司法轄區而不同，你的當地流程也可能有所差異。

• 如果你欠繳房貸或車貸，請詢問在豁免條款或還款計畫之下，是否能留住房子/汽車。
• 如果你的薪資正被扣押或有拍賣/強制執行正在進行中，時間點與當地程序可能非常關鍵。

2）信用諮商（在申請前必須完成）

在你能申請前，聯邦法律通常要求你必須先完成一次由核准供應商提供的信用諮商。你通常會收到證書或完成文件。

這也是最早期的步驟之一，在壓力很大的時候可能會覺得像是在填文件——但它是流程中的標準部分。它也能幫助你確認自己有哪些債務，以及有哪些選項。

接著，你就可以在持牌律師的協助下，根據你所在地的規則繼續進行申請。

• 信用諮商的要求與「破產本身」是分開的。
• 如果語言有障礙，請詢問核准供應商是否有可提供的語言支援。

3）提出申請：你的申請書與附件（清單）

下一步是向法院提出申請。你的律師會準備並提交你的破產申請書（petition）以及所需的各種表格與聲明（例如你的債務、收入來源、資產，以及最近的財務狀況歷史）。

你提供的資訊需要正確且完整。因為細節會影響資格與結果，所以尤其重要的是把每一份表格都仔細檢查。

一旦提交，通常會開始一個重要的法律保障：自動停止令（automatic stay）。在案件審理期間，它可能會暫停許多催收行動，例如多數的訴訟案件、催收電話、強制拍賣/不動產處分活動，以及扣押薪資等——但仍有例外情況，律師可以根據你的狀況說明。

• 你不需要提供敏感的金融帳戶細節才能被配對——只需提供聯絡方式與你狀況的一般描述。
• 當地法院規則可能會影響聽證何時安排。

4）債權人會議（通常稱為「341會議」）

提出申請後，你通常需要出席債權人會議。儘管名稱如此，實際上通常不像法庭審判。

你需要在宣誓下回答表格中的問題。由案件中指定的受託人（trustee）可能會提問，而債權人也可能出席，不過他們通常不會。

這一步是關鍵時刻：要誠實一致地陳述你申請書中所填的內容。你的律師通常會協助你事先準備，讓你知道會遇到什麼。如果你需要口譯或特別安排，請盡早告訴你的律師。

• 攜帶身分證明以及律師要求你提供的任何文件。
• 通常你可以透過提交申請來停止許多催收行動，但法院程序仍會繼續進行。

5）完成所需課程／處理法院程序

多數消費者破產案件也需要在免責之前完成債務人教育（第二門課程）。實際時間與步驟會因章節與你所在的司法轄區而不同。

案件進行期間，受託人可能會審閱你的文件，並可能要求你補充額外資訊。在第13章中，計畫流程包含提出擬定的付款內容，並由法院進行核准確認。

如果你打算保留財產（例如房子或汽車），那麼你的章節、豁免條款以及你付款與拖欠（arrears）的細節都會很重要。一位持牌律師可以說明在你所在地區通常有哪些做得到、哪些不可能。

• 豁免條款（你可能保得下什麼）會因州而不同，有時也會因司法轄區不同而不同。
• 有些債務的處理方式會和其他債務不同，這取決於章節以及事實情況。

6）免責（「最終目標」）——以及通常哪些仍保留

對許多人而言，破產的目標是「免責」，也就是依法對你符合條件的特定債務提供減免或解除。免責日期取決於你的章節、你完成要求的狀況，以及法院排程。

不過，破產不一定能清除所有類型的債務。某些債務常常在破產後仍會存在，例如多數學生貸款（通常）、某些近期的所得稅、子女扶養費與贍養費、許多法院罰款，以及涉及詐欺或其他不當行為的債務。哪些會留下、哪些不會，取決於你的具體狀況以及你提交的章節。

因為規則會因州與司法轄區而不同，而且破產法也會變動，請讓一位持牌破產律師審閱你的狀況，並以務實的方式說明在你的案件中，哪些債務最可能被免責。

• 即使不是每一筆債務都會消失，免責仍然可能成為一個很有力量、重新開始的機會。
• 不要只相信網路猜測——請向你所在司法轄區的律師確認。

費用與時間：人們通常要付多少（範圍）以及為什麼會不同

多數消費者破產律師會收取一筆「固定費」（flat fee），再加上必須繳納的法院申請費，以及相對較小的信用諮商/教育費。實際費用會依你的章節（7或13）、案件複雜程度，以及你的司法轄區而不同。

一般來說，人們常看到的範圍是：第7章的法院申請費通常是數百美元到超過 $300；第13章通常更高，且可能還會有額外需要繳納的行政費用。律師的固定費也會因案件複雜度差很多（例如：債權人有幾位、是否有強制執行/拍賣或薪資扣押、以及第13章是否需要進行計畫相關工作）。你的律師可以告訴你你案件的特定固定費——這些都是範圍，不是報價。

如果你覺得費用幾乎不可能負擔，也仍然值得先進行配對。部分律師提供有架構的分期付款選項，而且在同一次的首次諮詢中，你也可以討論要啟動流程需要什麼，以及你所在地的規則是否提供任何減免。費用與時間都不是保證的結果。

• 常見的結構是固定費 + 法院費用 + 所需的諮商/教育費。
• 涉及更多申請程序、計畫核准工作（第13章）、或複雜資產的情況，通常會更費。

7）你提出申請後：文件整理清楚並照指示辦理

提出申請後，你能做的最有幫助的事情是保持有條理，並遵循律師的指示。破產流程很重視文件，但你不必獨自完成。

你可能需要向受託人提供文件，或在特定期限前完成課程。在第13章中，計畫要成功，你也需要一貫地依計畫按時付款。

如果你講的不是英語，或你對法律文件不完全熟悉，請詢問是否可以提供你偏好的語言的口譯與書面資料。你值得清楚、明確的溝通。

• 錯過期限可能會影響你是否能獲得免責。
• 自動停止令開始後，若有新的催收聯絡，律師可以說明你該如何處理。

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