Hướng dẫn
Phá sản chung hay cá nhân?
Nếu bạn và vợ/chồng của bạn đều đang mắc nợ, bạn có thể nộp chung hoặc nộp riêng. Dưới đây là sự khác nhau theo cách dễ hiểu, những yếu tố thường quan trọng nhất, và cách chọn lựa cùng với một luật sư phá sản được cấp phép tại khu vực của bạn.
Trả lời nhanh: Phá sản chung vs phá sản cá nhân—khác nhau ở điểm nào?
Trong phá sản tiêu dùng ở Mỹ, “nộp chung” thường có nghĩa là cả hai vợ chồng nộp chung trong cùng một vụ án (thường là Chương 7 hoặc Chương 13). “Nộp cá nhân” có nghĩa là chỉ có một vợ/chồng nộp.
Việc bạn có thể nộp chung hay không phụ thuộc vào chương (chapter), tình huống của bạn, và mức độ các khoản nợ của hai người có liên quan với nhau (chẳng hạn thẻ tín dụng chung hoặc khoản thế chấp chung). Với nhiều cặp đôi, quyết định giữa nộp chung và nộp riêng sẽ ảnh hưởng đến giấy tờ, chiến lược và cách thu nhập và khoản nợ của từng người được xử lý.
Hướng dẫn này chỉ mang tính giáo dục chung, không phải lời khuyên pháp lý. Quy định về phá sản, miễn trừ, và thủ tục khác nhau theo tiểu bang và theo khu vực tòa án liên bang, nên câu trả lời tốt nhất cho bạn cần đến từ một luật sư phá sản được cấp phép sau khi xem xét các chi tiết cụ thể của bạn.
- Nộp chung = cả hai vợ chồng được đưa vào cùng một vụ án phá sản.
- Nộp cá nhân = chỉ có một vợ/chồng nộp; người còn lại không được đưa vào.
Vì sao các cặp đôi cân nhắc nộp chung
Nhiều cặp vợ chồng nộp cùng nhau khi họ có những khoản nợ lớn chung (ví dụ: thẻ tín dụng chung, khoản vay mua xe chung, hoặc khoản thế chấp mà cả hai người đều được đứng tên). Vụ án nộp chung có thể giúp đơn giản hóa quy trình vì tòa sẽ xem xét hoàn cảnh của cả hai vợ chồng trong cùng một hồ sơ.
Nộp chung cũng có thể hữu ích nếu bạn muốn cả hai lịch sử tín dụng và các khoản thu hồi nợ/đòi nợ được xử lý thông qua phá sản cùng lúc. Trong vụ án Chương 7 hoặc Chương 13, lệnh tạm dừng tự động (automatic stay) nhìn chung sẽ tạm hoãn nhiều hành động đòi nợ sau khi vụ án được nộp, nhưng chi tiết vẫn phụ thuộc vào tình tiết và chương áp dụng.
Tuy vậy, nộp chung không phải lúc nào cũng là lựa chọn tốt nhất. Nếu một vợ/chồng ít hoặc không có nợ, thu nhập rất khác nhau, hoặc tài sản có thể được xử lý khác đi, luật sư có thể đề nghị nộp cá nhân để có kết quả rõ ràng hơn.
Vì sao đôi khi các cặp đôi nộp riêng (và điều gì có thể thay đổi)
Một số cặp đôi chọn nộp phá sản cá nhân khi chỉ một người vợ/chồng là người chịu trách nhiệm chính đối với các khoản nợ. Ví dụ: nếu thẻ tín dụng của một vợ/chồng chỉ đứng tên người đó, hoặc việc tịch thu nhà/thu hồi nhà (foreclosure) hoặc khấu trừ lương (wage garnishment) chủ yếu gắn với người đó, thì việc nộp riêng có thể tập trung hơn.
Cũng có thể quan trọng nếu một vợ/chồng có thu nhập có thể ảnh hưởng đến việc đủ điều kiện Chương 7 (các quy tắc “means test”) hoặc nếu các khoản thanh toán theo kế hoạch trong Chương 13 sẽ rất khác nhau giữa hai người. Trong Chương 13, kế hoạch được thiết kế dựa trên hoàn cảnh của cả hộ gia đình và các khoản nợ được đưa vào—vì vậy việc ai nộp có thể làm thay đổi kế hoạch.
Ngay cả khi chỉ một vợ/chồng nộp, phá sản vẫn có thể tạo hiệu ứng tạm dừng tự động đối với một số hành động thu hồi nợ, nhưng không tự động xóa hết mọi vấn đề ảnh hưởng đến người không nộp. Luật sư phá sản có thể giải thích thường những gì sẽ dừng lại và những gì có thể vẫn tiếp diễn trong tình huống cụ thể của bạn.
- Nộp riêng có thể hữu ích khi chỉ các khoản nợ hoặc thu nhập của một vợ/chồng là nguyên nhân chính gây ra vấn đề.
- Việc ai nộp có thể ảnh hưởng đến việc đủ điều kiện Chương 7 và/hoặc các khoản thanh toán theo kế hoạch Chương 13.
Chương 7 vs Chương 13: quyết định nộp chung hay cá nhân phụ thuộc vào chương
Chương 7 thường được mô tả là chương thanh lý. Nhiều người dùng Chương 7 để được xóa (loại bỏ) các khoản nợ tín dụng không có bảo đảm đủ điều kiện, đồng thời giữ một số tài sản được bảo vệ nhờ miễn trừ. Chương 7 có thể không phù hợp cho tất cả mọi người vì các quy tắc đủ điều kiện (bao gồm cả means test) có thể được áp dụng.
Chương 13 là chương tái tổ chức kèm kế hoạch trả nợ được tòa án phê duyệt. Đây có thể là lựa chọn mạnh nếu bạn cần thời gian để bắt kịp các khoản nợ nhất định (như khoản thiếu tiền thế chấp) hoặc nếu Chương 7 không sẵn có. Trong Chương 13, thời gian của kế hoạch và số tiền thanh toán bị ảnh hưởng bởi người nộp và bức tranh tài chính của hộ gia đình.
Cho dù bạn nộp chung hay nộp cá nhân, luật sư được cấp phép có thể giải thích cách các quy định miễn trừ của tiểu bang bạn, means test tại khu vực của bạn và loại khoản nợ bạn có sẽ ảnh hưởng đến những điều có thể đạt được. Quy định và cách hiểu có thể khác nhau theo tiểu bang và theo khu vực tòa.
Giới hạn quan trọng: Phá sản không xóa hết mọi khoản nợ
Thật dễ hiểu khi bạn hy vọng phá sản sẽ loại bỏ tất cả. Nhưng trong thực tế, một số khoản nợ thường vẫn tồn tại sau phá sản, ngay cả khi hồ sơ được nộp đúng quy định. Kết quả phụ thuộc vào từng vụ án cụ thể, chương áp dụng và loại khoản nợ.
Các khoản nợ thường không được xóa bao gồm: hầu hết các khoản vay sinh viên (trừ một vài ngoại lệ giới hạn), thuế thu nhập gần đây, tiền cấp dưỡng con cái và tiền trợ cấp vợ/chồng, nhiều khoản phạt/tiền phạt do tòa án, và các khoản nợ liên quan đến gian lận hoặc hành vi sai phạm nhất định. Nếu bạn đang đối mặt với các cáo buộc, một yêu cầu/kiện tụng tại tòa, hoặc việc khấu trừ lương gắn với hành vi cụ thể, luật sư nên xem xét kỹ.
Ngoài ra, ngay cả khi nợ được xóa, các mốc thời gian, quy tắc về tài sản, và yêu cầu về kế hoạch (đặc biệt trong Chương 13) vẫn được áp dụng. Một buổi tư vấn tốt sẽ thẳng thắn về việc khoản nợ của bạn có thể được xóa trong vụ án của bạn và những gì thường vẫn còn.
Bước tiếp theo: Được ghép cặp với luật sư được cấp phép (miễn phí) và xác nhận các sự thật
Bước đầu tiên bình tĩnh và không phán xét là trao đổi với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn. CleanSlate Match là dịch vụ ghép cặp MIỄN PHÍ, kết nối bạn với các luật sư tham gia để tư vấn. Chúng tôi không phải là công ty luật, không phải luật sư của bạn và không nộp đơn xin phá sản.
Để được ghép cặp, bạn sẽ cung cấp thông tin liên hệ và một ý định chung (ví dụ: tiểu bang của bạn và ngôn ngữ bạn muốn, cùng với một ý cơ bản về việc bạn đang gặp vấn đề gì). Bạn không cần cung cấp các chi tiết tài chính nhạy cảm như số an sinh xã hội (Social Security numbers) hoặc thông tin tài khoản ngân hàng.
Trong buổi tư vấn, hãy mang theo bất kỳ giấy thông báo nào bạn có (như giấy tờ về tịch thu nhà hoặc khấu trừ lương) và đặt câu hỏi thẳng thắn như liệu nộp chung hay nộp riêng sẽ tốt hơn cho các khoản nợ của bạn và hoàn cảnh của gia đình. Ngoài ra, hãy xác nhận giấy phép hành nghề (bar license) của luật sư và hỏi về chi phí—hầu hết luật sư phá sản tiêu dùng tính phí trọn gói (flat fee), cộng với các khoản phí nộp đơn bắt buộc của tòa và một khoản phí tư vấn tín dụng bắt buộc nhỏ. Tổng chi phí có thể thay đổi tùy theo chương và mức độ phức tạp của vụ án, và các khoảng giá/biên độ không phải là cam kết.
Phá sản chung hoặc phá sản cá nhân đều có thể là lựa chọn hợp lệ, nhưng lựa chọn tốt nhất phụ thuộc vào các khoản nợ của bạn và hoàn cảnh của từng người vợ/chồng—hãy được ghép cặp với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn để nhận câu trả lời rõ ràng, thẳng thắn mà không tốn chi phí.
Câu hỏi thường gặp
Vợ chồng có thể nộp phá sản chung nếu chúng tôi có khoản nợ chung không?
Có—nhiều cặp đôi có thể nộp cùng nhau (nộp chung trong một vụ án). Nhưng việc đó có phải là lựa chọn tốt hơn hay không còn phụ thuộc vào chương, người nào có khoản nợ nào, thu nhập và tài sản của từng người vợ/chồng, và quy định của tiểu bang/khu vực tòa. Luật sư được cấp phép có thể giải thích thường điều gì hoạt động tốt nhất cho các khoản nợ cụ thể của bạn.
Nếu chỉ một vợ/chồng nộp, các khoản nợ của người còn lại có được xóa không?
Thường là không. Nếu người không nộp không nằm trong vụ án phá sản, thì các khoản nợ của họ thường không được xóa trong vụ án đó. Tuy nhiên, một số hoạt động thu hồi nợ có thể bị tạm dừng tùy thuộc vào loại nợ và cách nó được thực thi—luật sư của bạn có thể làm rõ cho tình huống của bạn.
Phá sản có tự động dừng việc tịch thu nhà hoặc khấu trừ lương ngay lập tức không?
Thường thì, khi một vụ án phá sản được nộp, lệnh tạm dừng tự động sẽ có hiệu lực và có thể tạm hoãn nhiều hành động đòi nợ, bao gồm nhiều nỗ lực tịch thu nhà và khấu trừ lương. Hiệu lực chính xác có thể khác nhau tùy theo các tình tiết của vụ án và thời điểm, vì vậy quan trọng là bạn nên trao đổi giấy tờ của mình với một luật sư được cấp phép.
Những khoản nợ nào thường tồn tại sau phá sản?
Một số khoản nợ thường vẫn tồn tại, chẳng hạn như hầu hết các khoản vay sinh viên, thuế thu nhập gần đây, tiền cấp dưỡng con cái/trợ cấp vợ/chồng, nhiều khoản phạt/tiền phạt, và các khoản nợ liên quan đến gian lận hoặc hành vi sai phạm nhất định. Việc một khoản nợ cụ thể có thể được xóa hay không phụ thuộc vào vụ án, vì vậy đừng tự cho rằng kết quả sẽ giống nhau nếu chưa được xem xét pháp lý.
Chi phí để nộp là bao nhiêu, và tôi có được một mức giá chính xác không?
Nhiều luật sư phá sản tiêu dùng tính phí trọn gói (flat fee), cộng với lệ phí nộp đơn bắt buộc của tòa và một khoản phí tư vấn tín dụng bắt buộc nhỏ. Tổng chi phí thay đổi theo chương và mức độ phức tạp, và bất kỳ con số nào bạn nghe được đều là những khoảng/biên độ, không phải cam kết. Buổi tư vấn nên xác nhận bạn có thể mong đợi điều gì cho vụ án cụ thể của mình.
CleanSlate Match có phải là công ty luật không?
Không. CleanSlate Match là dịch vụ ghép cặp MIỄN PHÍ. Chúng tôi không nộp đơn xin phá sản và không tạo mối quan hệ luật sư-khách hàng. Các luật sư tham gia sẽ cung cấp tư vấn pháp lý sau khi bạn trao đổi với họ.
Hỗ trợ liên quan
So sánh dễ hiểu hai loại phá sản tiêu dùng phổ biến, khi nào loại nào phù hợp, và luật sư giúp bạn cân nhắc ra sao.
Mở → Những khoản nợ Phá Sản có thể và không thể xóaPhá sản xóa những khoản nợ nào, khoản nào vẫn tồn tại (như đa số khoản vay sinh viên và tiền cấp dưỡng), và vì sao điều đó quan trọng.
Mở → Liệu tôi có mất nhà hoặc xe khi phá sản không?Cách quy định miễn trừ và hai chương ảnh hưởng đến nhà và xe của bạn — và vì sao nhiều người giữ được cả hai.
Mở →