指南
聯合 vs 個別破產
如果你和你的配偶都有債務，你可能可以一起申請或分別申請。以下用白話說明兩者差別、通常最重要的是什麼，以及你如何在當地找持牌破產律師來選擇。
快速回答：聯合 vs 個別破產—差在哪？
在美國的消費者破產（consumer bankruptcy）中，「聯合」申請通常表示兩位配偶在同一件案件中共同申請（最常見的是第 7 章或第 13 章）。「個別」申請則表示只有一位配偶提出申請。
你是否能一起申請，取決於你採用的章節（chapter）、你的實際狀況，以及你的債務是否彼此關聯（例如共同的信用卡或共同的房貸）。對許多伴侶來說，在聯合與個別之間做決定，會影響文件處理、策略，以及每個人的收入與債務如何被處理。
本指南為一般教育用途，不是法律意見。破產規則、免責（exemptions）以及程序會因州與聯邦法院轄區而不同，因此你最好的答案應該由持牌破產律師在審閱你的具體情況後提供。
- 聯合申請 = 兩位配偶都被納入同一件破產案件。
- 個別申請 = 只有一位配偶提出申請；另一位配偶不包含在內。
為什麼很多伴侶會考慮一起申請
許多已婚夫妻在共同擁有主要債務時會一起申請（例如共同的信用卡、共同名下的汽車貸款，或兩人皆有名在內的房貸）。聯合案件可能讓流程更簡化，因為法院會在同一次申請中，審視兩位配偶的狀況。
如果你希望能同時透過破產處理兩人的信用紀錄與催收事宜，一起申請也可能有幫助。在第 7 章或第 13 章的案件中，一旦案件提出，通常會啟動「自動停止令」（automatic stay），暫停許多催收行動，但細節仍取決於事實與採用的章節。
不過，聯合申請並不總是最好的選擇。如果其中一位配偶幾乎沒有或完全沒有債務、收入差異非常大，或資產可能會被以不同方式處理，律師可能會建議改採個別申請，才能得到更清楚的結果。
為什麼有些伴侶會分開申請（以及可能會改變什麼）
當只有一位配偶主要要負責債務時，有些夫妻會選擇個別破產。舉例來說，如果其中一位配偶的信用卡只在他/她名下，或是「執行拍賣/強制處分」（foreclosure）或工資扣押（wage garnishment）主要是針對那個人，分開申請可能會更有針對性。
如果其中一位配偶有可能影響第 7 章資格（「means test」/資力測試規則），或如果你在第 13 章中的分期付款計畫對每個人會差很多，也可能會影響選擇。在第 13 章中，計畫會依照你們家庭的狀況以及被納入的債務來設計——因此由誰提出申請也會讓計畫產生變化。
即使只有一位配偶申請，破產仍可能對某些催收行動產生自動停止令效果，但不會自動消除那些可能影響未申請配偶的所有問題。破產律師可以說明在你的具體狀況中，通常哪些會停止、哪些可能仍會繼續。
- 若只有一位配偶的債務或收入是主要問題來源，個別申請可能會很有用。
- 由誰提出申請會影響第 7 章的資格與/或第 13 章的分期付款計畫金額。
第 7 章 vs 第 13 章：聯合或個別取決於你選的章節
第 7 章通常被形容為「清算型」章節。許多人使用第 7 章來解除（wipe out）符合條件的不擔保債務（unsecured debts），同時透過免責（exemptions）保護某些財產。第 7 章不一定適用於每個人，因為資格規則（包括資力測試/means test）可能會有所適用。
第 13 章是「重整型」章節，包含經法院核准的償還計畫。如果你需要時間追上某些債務（例如房貸欠款/積欠款），或因為第 7 章不適用，那第 13 章可能是強有力的選擇。在第 13 章中，計畫期限與付款金額會受到申請人（或申請人們）以及家庭財務狀況的影響。
無論你是聯合或個別申請，持牌律師都能說明你所在州的免責規定、你所在地的資力測試規則，以及你有哪些類型的債務，如何影響哪些方案是可行的。規則與解釋會因州與法院轄區而不同。
重要限制：破產不會抹除所有債務
理解你希望破產能解決一切。但在現實中，即使案件程序正確提出，仍通常會有一些債務在破產後繼續存在。最終結果取決於個案、採用的章節，以及債務的類型。
通常較常不被解除的債務包括：大多數學生貸款（僅有少數例外）、近期的所得稅（income taxes）、子女扶養費與贍養費（child support and alimony）、許多法院罰款/罰金（court fines/penalties），以及涉及詐欺或特定不當行為的債務。如果你正面臨指控、法院中的主張，或因特定行為而被扣押（garnishment），律師應該仔細審閱。
另外，即使債務被解除，時間表、財產規則與計畫要求（特別是在第 13 章）仍會適用。好的諮詢會坦誠告訴你：在你的案件中哪些可以被解除、哪些通常仍會保留。
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在諮詢期間，把你手上任何通知文件帶去（例如拍賣/強制處分或扣押的文件），並直接提問，例如「對你的債務與家庭狀況而言，聯合或個別申請哪一個比較好？」另外也要確認律師的律師公會執照（bar license），並詢問費用—多數消費者破產律師會收取固定費用（flat fee），再加上必須支付的法院申請費，以及一筆規定需要的小額信用諮商（credit-counseling）費。總費用會因採用的章節與案件複雜度而不同，而你聽到的金額範圍不是保證。
聯合或個別破產都可能是可行選項，但最佳選擇取決於你的債務與每位配偶的狀況—不用花錢，就近找一位持牌破產律師配對，取得清楚且坦誠的答案。
常見問題
如果我們有共同債務，已婚夫妻可以一起申請破產嗎？
可以—很多夫妻會一起申請（在同一件案件中共同/聯合申請）。但哪個選擇更好取決於採用的章節、各自有哪些債務、每位配偶的收入與資產，以及州/法院轄區的規則。持牌律師可以說明在你們的具體債務情況下，通常什麼做法最合適。
如果只有一位配偶提出申請，另一位配偶的債務會被清除嗎？
通常不會。如果未提出申請的一方不在破產案件中，他/她在該案件中的債務通常不會被解除。不過，某些催收行動可能會因債務類型與執行方式不同而暫停—你的律師可以為你的情況釐清。
破產會立刻自動停止房屋被法拍或工資扣押嗎？
往往在申請破產案件後就會生效，因為會啟動自動停止令（automatic stay），它可以暫停許多催收行動，其中也可能包含許多房屋法拍與扣押的作法。實際影響可能會因你的案件事實與時間點而不同，所以一定要跟持牌律師討論你手上的文件。
哪些債務通常會在破產後仍存在？
有些債務常常會持續存在，例如大多數學生貸款、近期所得稅、子女扶養費/贍養費、許多罰款/罰金，以及涉及詐欺或某些不當行為的債務。某項特定債務是否能被解除，取決於案件，因此不要在沒有法律審查的情況下就假設結果。
申請要多少錢？我會拿到確切價格嗎？
許多消費者破產律師會收固定費用，再加上法院規定的申請費以及一筆規定需要的小額信用諮商費。總成本會依採用的章節與複雜度而不同，你聽到的任何金額範圍也不是保證。你的諮詢應該會確認你在特定案件中可以期待什麼。
CleanSlate Match 是律師事務所嗎？
不是。CleanSlate Match 是一項免費的配對服務。我們不會替你申請破產，也不會建立律師-當事人關係。參與的律師會在你完成諮詢後，提供法律建議。