Hướng dẫn
Làm sao chuẩn bị cho việc phá sản?
Nếu bạn đang cân nhắc phá sản, sự chuẩn bị tốt nhất rất đơn giản: thu thập các giấy tờ quan trọng, hiểu các lựa chọn của bạn (thường là Chương 7 hoặc Chương 13), và trao đổi với một luật sư phá sản được cấp phép. Bạn sẽ nhanh chóng cảm thấy vững vàng hơn.
Bước 1: Hít thở một chút—và xác nhận bạn đang hỏi đúng vấn đề
Nhiều người không cần phải “giải quyết mọi thứ” trước khi gặp luật sư. Thay vào đó, họ chỉ cần có một bức tranh rõ ràng và trung thực về tình hình để luật sư có thể giải thích phá sản có thể làm được gì trong trường hợp cụ thể của bạn.
Bắt đầu bằng cách ghi ra (bằng lời của bạn) bạn đang có những khoản nợ nào và hiện đang diễn ra các hành động thu hồi nợ nào—ví dụ: bị trễ các khoản thanh toán thế chấp, bị khấu trừ lương, bị đòi nợ/nhắc nợ từ bên thu nợ, hoặc có vụ kiện tại tòa. Điều này giúp buổi tư vấn đầu tiên đi đúng trọng tâm.
CleanSlate Match là dịch vụ ghép nối MIỄN PHÍ, có thể kết nối bạn với luật sư phá sản được cấp phép gần bạn, nhưng chúng tôi không phải là công ty luật và không nộp đơn phá sản thay cho bạn. Luật sư sẽ xem xét thông tin của bạn và cho bạn biết các lựa chọn thực sự phù hợp với khu vực của bạn.
Quy định và điều kiện được phép tham gia khác nhau theo từng tiểu bang và theo tòa liên bang (quận xét xử), vì vậy không nên chỉ dựa vào lời khuyên chung chung.
Bước 2: Hiểu Chương 7 vs. Chương 13 (để bạn hỏi câu tốt hơn)
Luật sư phá sản thường sẽ trao đổi với bạn về hai lựa chọn dành cho người tiêu dùng: Chương 7 và Chương 13.
- Chương 7 (thường được gọi là “thanh lý”) có thể xóa nhiều khoản nợ không có bảo đảm đủ điều kiện, nhưng việc bạn có đủ điều kiện hay không có thể phụ thuộc vào thu nhập của bạn và “kiểm tra điều kiện/means test”, và bạn có thể phải mất các tài sản không thuộc diện được miễn.
- Chương 13 (một “tái tổ chức/chương trình điều chỉnh nợ”) tạo ra kế hoạch trả nợ, thường cho phép bạn kịp thời thanh toán lại một số khoản nợ (như phần thế chấp hoặc khoản vay mua xe bị quá hạn) theo thời gian, trong khi vẫn phải thực hiện các khoản thanh toán theo kế hoạch hằng tháng.
Vì quy định khác nhau theo tiểu bang và theo quận xét xử—và vì các khoản miễn trừ cũng khác nhau—lựa chọn tốt nhất của bạn phụ thuộc vào các khoản nợ của bạn, tình hình thu nhập, tài sản, và điều bạn đang cố gắng bảo vệ. Xem chapters để có phần tổng quan dễ hiểu trước khi gặp luật sư.
Bước 3: Thu thập giấy tờ của bạn (không cần tất cả, nhưng bạn cần các thông tin cơ bản)
Trong buổi gặp đầu tiên, luật sư thường yêu cầu các giấy tờ thể hiện danh tính của bạn, các khoản nợ, thu nhập, và bất kỳ hoạt động thu hồi nợ hoặc thủ tục tại tòa nào. Bạn có thể bắt đầu với những gì bạn đang có ngay bây giờ—thậm chí ảnh chụp tài liệu hoặc ảnh chụp màn hình thường vẫn tốt hơn là không có gì.
Danh sách kiểm tra khởi đầu hữu ích:
- Danh sách các khoản nợ của bạn (thẻ tín dụng, hóa đơn y tế, vay cá nhân)
- Bất kỳ thông báo nào bạn nhận được về việc thu hồi nợ, phán quyết của tòa, hoặc các vụ kiện
- Giấy tờ về thế chấp hoặc chủ nhà/tiền thuê nhà thể hiện việc bị trễ thanh toán (nếu có liên quan)
- Giấy tờ về vay mua xe hoặc hợp đồng thuê xe (nếu có liên quan)
- Các phiếu lương gần đây và bằng chứng thu nhập (nếu bạn có lương)
- Bằng chứng về các khoản trợ cấp/quyền lợi (nếu có)
- Các giấy tờ liên quan đến tờ khai thuế mà bạn đã có sẵn (đặc biệt nếu có vấn đề về thuế)
Khi bạn liên hệ lần đầu với dịch vụ ghép nối, đừng bao gồm các số tài khoản nhạy cảm. CleanSlate Match chỉ thu thập thông tin liên hệ và ý định chung (như tên, số điện thoại, tiểu bang và ngôn ngữ bạn ưu tiên). Bạn có thể chia sẻ chi tiết hơn trực tiếp với luật sư của bạn trong buổi tư vấn pháp lý, theo hướng dẫn của họ.
Bước 4: Tìm hiểu những gì phá sản có thể và không thể xóa (để không có bất ngờ)
Phá sản có thể mang lại một khởi đầu mới, nhưng không xóa được mọi loại nợ trong mọi trường hợp. Luật sư của bạn sẽ giải thích các khoản khả năng được xóa và những khoản có thể vẫn còn.
Ví dụ phổ biến về các khoản nợ thường không được xóa hoàn toàn gồm:
- Đa số các khoản vay sinh viên (thường là vậy), trừ khi đáp ứng một tiêu chuẩn khó khăn cụ thể và nghiêm ngặt
- Thuế thu nhập gần đây trong nhiều trường hợp
- Tiền cấp dưỡng con cái và/hoặc cấp dưỡng vợ/chồng
- Nhiều khoản tiền phạt và hình phạt do tòa áp dụng
- Các khoản nợ liên quan đến gian lận hoặc hành vi sai trái cố ý (willful misconduct)
Ngoài ra, một số khoản nợ có thể không được xóa nếu chúng được bảo đảm bằng tài sản và kế hoạch hoặc vụ việc không xử lý đúng cách. Các khoản miễn trừ, luật của tiểu bang, và tình tiết thực tế của vụ việc bạn rất quan trọng.
Nếu bạn lo rằng “mình sẽ mất hết mọi thứ”, nỗi sợ đó là điều dễ hiểu. Nhiều người vẫn giữ được nhà và/hoặc xe nhờ các khoản miễn trừ hoặc bằng cách sử dụng Chương 13 để tiếp tục trả theo một kế hoạch—nhưng chỉ một luật sư được cấp phép mới có thể cho bạn biết điều gì áp dụng cho trường hợp và địa điểm của bạn.
Bước 5: Chuẩn bị cho cuộc trao đổi về chi phí (thường mọi người phải trả bao nhiêu)
Việc lo lắng về phí luật sư là điều hoàn toàn bình thường. Hầu hết luật sư phá sản cho người tiêu dùng tính phí trọn gói (flat fee), cộng thêm khoản phí nộp đơn bắt buộc của tòa và một khoản phí tư vấn tín dụng bắt buộc nhỏ.
Mức tổng thường gặp (không phải báo giá) thường là:
- Chương 7: khoảng $1,500–$3,500 cho luật sư + chi phí tòa (tùy theo quận và mức độ phức tạp của vụ việc)
- Chương 13: khoảng $3,000–$6,500+ cho luật sư + chi phí tòa (biến động nhiều hơn vì thời gian của kế hoạch và mức độ phức tạp)
Số tiền có thể tăng hoặc giảm tùy thuộc vào các yếu tố như: số lượng chủ nợ của bạn, việc có tài sản cần bảo vệ hay không, có hay không có vụ kiện hoặc phán quyết, tình hình thu nhập của bạn phức tạp đến mức nào, các vấn đề về khoản miễn trừ của tiểu bang bạn, và mức độ tham gia quản lý việc thực hiện kế hoạch.
CleanSlate Match là miễn phí cho bạn. Nếu bạn sử dụng dịch vụ ghép nối của chúng tôi, các luật sư tham gia sẽ trả một khoản phí trọn gói để tham gia—không có phần trăm, không có hình thức chia theo kết quả, và bạn không trả “chia sẻ” nào từ nợ của bạn hoặc từ phí luật sư.
Bước 6: Biết điều gì xảy ra khi bạn nộp đơn (lệnh tạm dừng tự động “automatic stay”)—và bình tĩnh hành động
Một lý do khiến nhiều người chọn phá sản là lệnh tạm dừng tự động. Khi một vụ án phá sản được nộp, nhìn chung nó sẽ tạm dừng nhiều hoạt động thu hồi nợ, chẳng hạn như:
- Hoạt động tịch thu nhà (trong nhiều trường hợp)
- Bị khấu trừ lương
- Các cuộc gọi điện thoại và nỗ lực thu hồi nợ
- Các vụ kiện và các bước thu hồi nợ khác theo đường lối pháp lý
Lệnh tạm dừng này rất mạnh mẽ, nhưng không phải là “phép màu” cho mọi tình huống (ví dụ: một số vụ việc có thể giới hạn tác dụng, và có thể áp dụng các ngoại lệ cụ thể). Luật sư của bạn sẽ xác nhận ý nghĩa của nó đối với vụ việc của bạn.
Nếu bạn đang choáng ngợp, bạn không cần tự tìm cách xoay xở một mình. Bạn có thể xem guides để có các danh sách kiểm tra theo cấu trúc, rồi được ghép nối để tư vấn với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn thông qua get-matched.
Chuẩn bị bằng cách thu thập các thông tin cơ bản, hiểu sự khác nhau giữa Chương 7 và Chương 13, tìm hiểu những khoản nợ thường không được xóa, rồi được ghép nối để tư vấn với một luật sư được cấp phép—quy định khác nhau theo tiểu bang và theo tòa.
Câu hỏi thường gặp
Tôi nên mang gì đến buổi tư vấn phá sản đầu tiên?
Hãy mang danh sách các khoản nợ và chủ nợ của bạn, bất kỳ thư/giấy tờ về việc thu hồi nợ hoặc giấy tờ của tòa án, và các giấy tờ cho thấy thu nhập của bạn cùng các nghĩa vụ quan trọng (như sao kê thế chấp hoặc khoản vay mua xe). Nếu bạn không có đủ mọi thứ, hãy mang những gì bạn có—luật sư có thể giải thích phần nào còn thiếu và điều gì quan trọng nhất.
Phá sản có dừng việc khấu trừ lương hoặc tịch thu nhà ngay lập tức không?
Trong nhiều trường hợp, việc nộp đơn phá sản kích hoạt lệnh tạm dừng tự động, có thể làm tạm dừng việc khấu trừ lương, tịch thu nhà và nhiều hoạt động thu hồi nợ khác. Chi tiết còn tùy vào tình huống của bạn và quy định của tòa, vì vậy điều quan trọng là phải xác nhận cụ thể với một luật sư phá sản được cấp phép.
Phá sản có xóa sạch toàn bộ nợ của tôi không?
Thông thường là không. Nhiều loại nợ có thể được xóa trong phá sản, nhưng một số khoản thường vẫn còn, như đa số khoản vay sinh viên, thuế thu nhập gần đây, tiền cấp dưỡng con cái/cấp dưỡng vợ/chồng, nhiều khoản tiền phạt/hình phạt, và các khoản nợ liên quan đến gian lận hoặc hành vi sai trái cố ý. Kết quả phụ thuộc vào tình tiết riêng của bạn và nơi bạn cư trú.
Luật sư phá sản thì chi phí bao nhiêu?
Hầu hết luật sư phá sản cho người tiêu dùng tính phí trọn gói, cộng thêm phí nộp đơn của tòa và một khoản phí tư vấn tín dụng bắt buộc nhỏ. Tổng chi phí thay đổi tùy theo chương, quận và mức độ phức tạp—thường có thể vào khoảng $1,500–$3,500 cho Chương 7 và $3,000–$6,500+ cho Chương 13 (không phải báo giá).
CleanSlate Match có phải là công ty luật nộp phá sản giúp tôi không?
Không. CleanSlate Match là dịch vụ ghép nối MIỄN PHÍ. Chúng tôi kết nối bạn với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn, nhưng chúng tôi không nộp đơn phá sản và chúng tôi không phải là luật sư đại diện của bạn.
Hỗ trợ liên quan
So sánh dễ hiểu hai loại phá sản tiêu dùng phổ biến, khi nào loại nào phù hợp, và luật sư giúp bạn cân nhắc ra sao.
Mở → Những khoản nợ Phá Sản có thể và không thể xóaPhá sản xóa những khoản nợ nào, khoản nào vẫn tồn tại (như đa số khoản vay sinh viên và tiền cấp dưỡng), và vì sao điều đó quan trọng.
Mở → Liệu tôi có mất nhà hoặc xe khi phá sản không?Cách quy định miễn trừ và hai chương ảnh hưởng đến nhà và xe của bạn — và vì sao nhiều người giữ được cả hai.
Mở →