파산(부채정리)을 준비하는 방법은?

1단계: 숨을 한 번 고르고—정말 필요한 질문이 맞는지 확인하기

많은 사람들은 변호사를 만나기 전에 “모든 것을 다 고쳐야” 한다고 생각합니다. 하지만 필요한 건 그보다 훨씬 간단해요. 변호사가 현재 상황에서 파산이 무엇을 할 수 있는지 설명할 수 있도록, “무엇이 어떻게 진행되고 있는지”를 명확하고 솔직하게 정리하면 됩니다.

먼저, (본인 표현으로) 현재 어떤 빚이 있는지와 지금 어떤 채권추심/조치가 진행 중인지 적어보세요. 예를 들면 연체된 모기지, 급여 압류, 추심 중인 청구서, 소송 진행(법원 사건) 등이요. 이렇게 하면 첫 상담이 핵심으로 바로 모이게 됩니다.

CleanSlate Match는 무료 매칭 서비스로, 가까운 자격 있는 파산 변호사와 연결해 드릴 수 있습니다. 다만 우리는 법무법인이 아니며, 여러분 대신 파산을 접수해 드리지는 않습니다. 변호사가 여러분의 정보를 검토하고, 해당 지역에서의 실제 선택지를 알려드립니다.

파산 규정과 자격 요건은 주(州)와 연방 법원(관할 사법 구역, judicial district)에 따라 달라서, 일반적인 조언만으로 판단하지 않는 것이 중요합니다.

2단계: 7장 vs. 13장 이해하기(더 좋은 질문을 하기 위해)

파산 변호사는 보통 두 가지 일반적인 소비자 선택지를 설명합니다: 7장과 13장.

- 7장(종종 “청산”이라고 불립니다)은 자격이 되는 대부분의 무담보 채무를 면책(discharge)할 수 있지만, 자격 여부는 소득과 “수단 심사( means test )” 같은 조건에 따라 달라질 수 있고, 비면제 자산을 잃을 수도 있습니다.

- 13장(“개편/조정”에 해당)은 상환 계획(리페이먼트 플랜)을 만들며, 많은 경우 진행 중인 플랜 납부를 하면서도 특정 채무(예: 밀린 모기지 또는 자동차/차량 납부)를 시간이 지나며 따라잡을 수 있게 해줍니다.

규정은 주와 구역에 따라 다르고, 면제(exemptions)도 달라지기 때문에, 여러분의 최선의 선택은 빚의 종류, 소득 상황, 재산, 그리고 무엇을 지키고 싶은지에 따라 달라집니다. 변호사를 만나기 전에 chapters에서 쉬운 개요를 먼저 확인해 보세요.

3단계: 서류를 모으기(전부는 아니어도, 기본은 필요합니다)

첫 만남에서 변호사들은 흔히 신분, 채무, 소득, 그리고 채권추심이나 법원 관련 활동이 있는지 보여주는 서류를 요청합니다. 지금 가지고 있는 것부터 시작할 수 있어요. 종이 서류 사진이나 화면 캡처 같은 것도, 아무것도 없는 것보다 보통 더 도움이 됩니다.

도움이 되는 간단 체크리스트:
- 본인의 채무 목록(신용카드, 의료비, 개인대출)
- 추심, 판결, 소송과 관련해 받은 안내문/서신
- 해당되는 경우, 미납 사실이 보이는 모기지 또는 임대인 관련 서류
- 해당되는 경우, 자동차 대출 또는 리스 관련 서류
- 최근 급여명세서와 소득 증빙(급여가 있는 경우)
- 수당/복지 혜택 증빙(해당 시)
- 이미 가지고 있는 세금 환급/세금 신고 관련 서류(특히 세금 이슈가 있는 경우)

매칭 서비스를 처음 이용할 때는 민감한 계좌 번호는 포함하지 마세요. CleanSlate Match는 연락처와 일반적인 의도만 수집합니다(예: 이름, 전화번호, 주, 선호 언어). 더 자세한 내용은 변호사와의 법률 상담에서 변호사의 지침에 따라 직접 공유하시면 됩니다.

4단계: 파산이 무엇을 지우고(면책) 무엇은 못 지우는지 알아두기(놀라움 방지)

파산은 새로운 출발을 도와줄 수 있지만, 모든 종류의 채무를 모든 사건에서 전부 지우지는 않습니다. 변호사가 무엇이 면책될 가능성이 있는지, 무엇이 남을 수 있는지를 설명해 드릴 거예요.

파산 후에도 자주 남는(생존하는) 채무의 흔한 예시는 다음과 같습니다:
- 대부분의 학자금 대출(일반적으로) — 특정하고 어려운 ‘부담 곤란(hardship)’ 기준을 충족하는 경우가 아니라면
- 많은 경우의 최근 소득세
- 자녀양육비와 양육비(위자료 성격의 지급 포함)
- 많은 법원 벌금 및 제재/과태료
- 사기 또는 특정 고의적 위법행위와 연결된 채무

또한, 어떤 채무는 그 채무가 재산에 담보로 묶여 있거나, 계획/사건에서 올바르게 다루지 않으면 면책되지 않을 수 있습니다. 면제 규정, 주 법률, 그리고 여러분 사건의 사실관계가 매우 중요합니다.

만약 “모든 걸 잃게 될까 봐” 걱정된다면, 그 두려움은 충분히 이해됩니다. 많은 사람들은 면제 규정이나 13장을 통해 계획에 따라 계속 납부함으로써 집 및/또는 자동차를 유지하기도 합니다. 하지만 여러분의 상황과 거주 위치에서 무엇이 적용되는지는, 오직 면허가 있는 변호사만이 정확히 알려줄 수 있습니다.

5단계: 비용 상담을 준비하기(사람들이 보통 내는 금액)

변호사 비용이 걱정되는 것은 자연스러운 일입니다. 대부분의 소비자 파산 변호사는 정액(플랫) 수수료를 받으며, 여기에 필수 법원 접수 비용과 소액의 필수 신용상담(credit-counseling) 수수료가 더해집니다.

일반적인 총액 범위(견적이 아님)는 종종 다음과 같습니다:
- 7장: 변호사 + 법원 비용 합쳐 대략 $1,500–$3,500 (관할 구역 및 사건 복잡도에 따라 다름)
- 13장: 변호사 + 법원 비용 합쳐 대략 $3,000–$6,500+ (플랜 기간과 복잡도가 더 크게 영향을 주기 때문에 더 폭넓게 달라짐)

금액은 다음 같은 요인에 따라 올라가거나 내려갈 수 있습니다: 채권자가 몇 명인지, 지켜야 할(보호할) 자산이 있는지, 소송이나 판결이 있는지, 소득 상황이 얼마나 복잡한지, 주의 면제(Exemption) 이슈, 그리고 플랜 운영/관리(관리 업무)가 얼마나 많은지.

CleanSlate Match는 여러분에게 무료입니다. 저희 매칭 서비스를 이용하시면 참여 변호사들이 참여를 위해 정액의 비용을 지불합니다. 여러분의 빚이나 변호사 수수료에 대해 수수료 비율, 컨틴전시(성공 보수), 분담 형태는 없습니다. (정액 수수료만 해당)

6단계: 접수 후 어떤 일이 생기는지 알기(‘자동 중지’)—그리고 차분하게 행동하기

사람들이 파산을 추진하는 이유 중 하나는 ‘자동 중지(automatic stay)’입니다. 파산 사건을 접수하면, 일반적으로 다음 같은 많은 채권추심 조치가 일시 중지됩니다:
- (많은 경우) 압류/경매 관련 활동(포클로저)
- 급여 압류
- 전화 통화와 추심 시도
- 소송 및 그 밖의 법적 추심 절차

자동 중지는 강력하지만, 모든 상황에 대해 ‘만능’은 아닙니다(예: 일부 사건은 효과가 제한될 수 있고, 특정 예외가 적용될 수 있음). 변호사가 여러분 사건에서 이것이 무엇을 의미하는지 확인해 드릴 것입니다.

만약 너무 벅차서 혼자 감당하기 힘들다면, 혼자 알아낼 필요는 없습니다. 구조화된 체크리스트를 보려면 guides를 살펴본 뒤, get-matched를 통해 가까운 면허가 있는 파산 변호사와 상담으로 매칭받을 수 있어요.

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