Hướng dẫn
Tôi có giữ được xe trong phá sản không?
Có thể. Nhiều người vẫn giữ xe của mình trong phá sản, nhưng điều đó tùy theo quy định miễn trừ của tiểu bang bạn, giá trị xe, khoản vay (nếu có), và việc bạn có đủ khả năng trả các khoản thanh toán trong tương lai hay không.
Trả lời ngắn: có, nhiều người vẫn giữ xe
Xe hơi thường là một trong những mối lo lớn nhất khi làm phá sản. Câu trả lời thật lòng là nhiều người vẫn giữ được xe, đặc biệt nếu họ cần xe cho công việc, việc học, chăm sóc y tế hoặc cuộc sống gia đình.
Bạn có giữ được xe hay không phụ thuộc vào một vài yếu tố: bạn sở hữu xe hoàn toàn hay vẫn đang có khoản vay, bạn có bao nhiêu phần giá trị (equity), luật miễn trừ nào áp dụng tại tiểu bang của bạn, và bạn nộp theo chương nào. Luật phá sản khác nhau theo từng tiểu bang và theo khu vực tòa án (judicial district), vì vậy chi tiết rất quan trọng.
Phá sản có thể giúp với một số khoản nợ, nhưng không xóa được mọi loại nợ. Một số khoản nợ thường vẫn tồn tại, bao gồm hầu hết các khoản vay sinh viên, các khoản thuế thu nhập gần đây, tiền cấp dưỡng/chăm sóc con (child support) và tiền trợ cấp vợ/chồng (alimony), hầu hết các khoản phạt của tòa án, và các khoản nợ liên quan đến gian lận. Luật sư phá sản được cấp phép ở khu vực của bạn có thể giải thích việc xe và các khoản nợ khác của bạn có thể được xử lý như thế nào trong trường hợp cụ thể của bạn.
Điều quan trọng nhất: khoản vay, giá trị và phần equity
Bắt đầu với ba câu hỏi cơ bản. Thứ nhất: bạn có khoản vay mua xe không? Thứ hai: hôm nay chiếc xe đáng giá bao nhiêu? Thứ ba: nếu có khoản vay thì bạn còn nợ lại bao nhiêu?
Phần chênh lệch giữa giá trị hiện tại của xe và số dư khoản vay được gọi là equity. Ví dụ: nếu chiếc xe của bạn trị giá $8,000 và bạn còn nợ $6,000, thì bạn có khoảng $2,000 equity. Nếu luật miễn trừ xe của tiểu bang bạn bảo vệ được khoản đó, bạn có thể giữ xe miễn là bạn xử lý khoản vay đúng cách.
Nếu bạn sở hữu xe hoàn toàn, không còn khoản vay, câu hỏi chính là liệu phần giá trị của xe có được luật miễn trừ bảo vệ hay không. Nếu bạn vẫn đang trả góp, quyền cầm giữ của bên cho vay (lien) thường vẫn tồn tại trong phá sản trừ khi luật có cách cụ thể để thay đổi việc xử lý đó. Vì vậy, cả quy tắc miễn trừ và quy tắc về khoản vay đều quan trọng.
Chương 7 và Chương 13 có thể ảnh hưởng thế nào đến xe của bạn
Trong Chương 7, nhiều người thường giữ được xe nếu equity được bảo vệ bởi luật miễn trừ và họ tiếp tục thanh toán đúng hạn cho khoản vay xe mà họ chọn giữ. Nếu equity không được bảo vệ đầy đủ, có thể phát sinh rủi ro rằng tòa/quản lý tài sản (trustee) sẽ muốn lấy phần giá trị không được miễn trừ để trả cho chủ nợ. Trong một số trường hợp, người ta có thể quyết định giao nộp xe mà họ không đủ khả năng chi trả và được xóa phần nợ không có bảo đảm liên quan nếu luật cho phép.
Trong Chương 13, thường có nhiều linh hoạt hơn để giữ xe, đặc biệt nếu bạn đang bị trễ thanh toán nhưng vẫn có thu nhập đủ để lập kế hoạch trả nợ. Kế hoạch theo Chương 13 có thể cho phép bạn bắt kịp trong thời gian. Một số khoản vay mua xe cũng có thể được xử lý theo cách khác nhau tùy vào thời điểm khoản vay được ký và các tình tiết khác của vụ việc.
Chương phù hợp phụ thuộc vào toàn cảnh của bạn, không chỉ riêng chiếc xe. Bạn có thể tìm hiểu thêm trong các hướng dẫn và phần tổng quan về các chương, nhưng bước đi an toàn nhất là trao đổi với một luật sư phá sản được cấp phép nơi bạn sinh sống.
Nếu bạn vẫn còn nợ trên chiếc xe
Nếu bạn đang có khoản vay mua xe, việc giữ xe thường đồng nghĩa với việc bạn phải tiếp tục thanh toán cho khoản vay theo một hình thức nào đó. Trong Chương 7, điều này có thể nghĩa là tiếp tục trả đúng hạn và làm theo quy trình mà luật sư của bạn hướng dẫn theo khu vực tòa án của bạn. Trong Chương 13, điều này có thể nghĩa là trả thông qua một kế hoạch đã được tòa án phê duyệt.
Nếu bạn đã trễ thanh toán, phá sản có thể giúp ích vì lệnh tự động tạm dừng (automatic stay) thường sẽ ngăn đa số hành động đòi nợ ngay khi hồ sơ được nộp. Trong nhiều tình huống, điều này có thể tạm dừng nỗ lực thu hồi xe (repossession), và cũng có thể chặn hầu hết các trường hợp bị khấu trừ lương (wage garnishments), kiện tụng, và các hoạt động tịch biên/siết nhà do không trả (foreclosure) trong lúc vụ án đang tiến hành. Tuy nhiên, lệnh tạm dừng có giới hạn, và chủ nợ đôi khi có thể xin tòa cho phép tiếp tục.
Nếu khoản thanh toán chỉ đơn giản là quá cao so với ngân sách của bạn, phá sản không tự động khiến chiếc xe trở nên “dễ chi trả” một cách kỳ diệu. Đôi khi lựa chọn tài chính tốt nhất là giao nộp/nhượng lại chiếc xe và tìm một phương án ít tốn kém hơn sau khi đã được tư vấn. Luật sư có thể giúp bạn so sánh những lựa chọn đó một cách trung thực.
Nếu bạn sở hữu xe hoàn toàn
Nếu xe của bạn đã trả hết, vấn đề chính thường là số tiền/giá trị được miễn trừ theo luật áp dụng cho bạn. Miễn trừ là những quy định pháp luật bảo vệ một số tài sản nhất định khỏi bị lấy để thanh toán cho chủ nợ. Nhiều tiểu bang có miễn trừ đối với xe cơ giới, và một số người cũng có thể dùng một phần của khoản miễn trừ khác, tùy theo tiểu bang và các tình tiết của vụ việc.
Đây là nơi những chi tiết nhỏ có thể làm thay đổi câu trả lời. Cùng một chiếc xe có thể được bảo vệ toàn bộ ở tiểu bang này nhưng lại chỉ được bảo vệ một phần ở tiểu bang khác. Một số tiểu bang cho phép người nộp hồ sơ chọn giữa các hệ thống miễn trừ, trong khi những nơi khác thì không. Vì quy định khác nhau theo tiểu bang và khu vực tòa án, không có hướng dẫn trực tuyến nào có thể nói chắc chắn liệu xe của bạn có an toàn hay không.
Luật sư phá sản được cấp phép có thể ước tính giá trị xe, xem xét giấy tờ sở hữu (title) và thông tin khoản vay, rồi giải thích liệu miễn trừ có khả năng bảo vệ chiếc xe hay không.
Các bước tiếp theo thực tế, chi phí, và CleanSlate Match hoạt động như thế nào
Nếu bạn lo mình có thể bị mất xe, hãy cố gắng thu thập một vài thông tin cơ bản trước khi bạn nói chuyện với luật sư:
- Tiểu bang của bạn.
- Xe đã trả hết hay vẫn còn đang vay.
- Ước tính chiếc xe hiện nay đáng giá khoảng bao nhiêu.
- Ước tính bạn còn nợ lại bao nhiêu, nếu có.
- Bạn đang trả đúng hạn hay đã bị trễ.
- Chiếc xe có cần thiết cho công việc, việc học, chăm sóc y tế, hoặc nhu cầu gia đình hay không.
Hầu hết luật sư phá sản cho người tiêu dùng tính phí theo gói cố định (flat fee), cộng với lệ phí nộp hồ sơ của tòa và một khoản phí tư vấn tín dụng bắt buộc nhỏ. Các mức rất chung mà nhiều người thường thấy thường là khoảng $1,000 đến $2,500 cho phí luật sư dạng cố định đối với một vụ Chương 7 thông thường, và khoảng $3,000 đến $6,500 hoặc hơn cho một vụ Chương 13 thông thường, tùy thuộc vào khu vực tòa án, mức độ phức tạp và thực tiễn địa phương. Lệ phí nộp hồ sơ của tòa là khoản tách riêng và thường chỉ vài trăm đô la. Đây không phải là báo giá, và con số thực tế phụ thuộc vào chương bạn nộp, các vấn đề liên quan đến xe của bạn, thu nhập và tài sản của bạn, và nơi bạn nộp.
CleanSlate Match là dịch vụ ghép nối miễn phí, không phải công ty luật và không phải luật sư của bạn. Chúng tôi không nộp hồ sơ phá sản và không tạo quan hệ luật sư - khách hàng. Chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ và ý định chung, chẳng hạn như tên, số điện thoại, email (tùy chọn), tiểu bang, ngôn ngữ bạn ưa thích, và một mô tả chung về tình huống của bạn, để giúp bạn kết nối với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn. Chúng tôi không hỏi số an sinh xã hội (Social Security number), số tài khoản ngân hàng, số thẻ tín dụng, hoặc các chi tiết tài khoản tài chính khác.
Nếu bạn muốn, bạn có thể được ghép nối miễn phí với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn. Cũng rất nên xác nhận giấy phép hành nghề (bar license) của luật sư đó tại tiểu bang của bạn trước khi thuê họ.
Bạn có thể giữ được xe trong phá sản, nhưng câu trả lời thực sự phụ thuộc vào quy định của tiểu bang bạn, khoản vay mua xe và giá trị chiếc xe, vì vậy đáng để trao đổi với một luật sư phá sản được cấp phép.
Câu hỏi thường gặp
Phá sản có tự động lấy mất xe của tôi không?
Không. Phá sản không tự động có nghĩa là bạn sẽ mất xe. Nhiều người vẫn giữ xe, nhưng kết quả phụ thuộc vào equity, miễn trừ, khoản vay, chương bạn nộp, và các quy tắc ở tiểu bang và khu vực tòa án của bạn.
Tôi có giữ được xe nếu tôi đang bị trễ thanh toán không?
Đôi khi có. Chương 13 có thể cho một số người cách bắt kịp theo thời gian, và lệnh tự động tạm dừng (automatic stay) thường sẽ ngăn phần lớn hành động đòi nợ sau khi hồ sơ được nộp. Tuy nhiên có giới hạn, và bên cho vay có thể xin tòa cho phép tiếp tục, vì vậy hãy nhận tư vấn pháp lý sớm.
Nếu xe của tôi đã trả hết thì sao?
Khi đó câu hỏi chính thường là liệu miễn trừ có bảo vệ giá trị của chiếc xe hay không. Nếu giá trị được bảo vệ đầy đủ theo các quy tắc miễn trừ áp dụng cho bạn, bạn có thể giữ xe.
Phá sản có xóa được khoản vay mua xe của tôi không?
Phá sản có thể giúp với trách nhiệm cá nhân đối với một số khoản nợ, nhưng “lien” của bên cho vay gắn với chiếc xe thường vẫn còn quan trọng. Việc bạn có thể giữ xe, giao nộp xe, hay thay đổi cách khoản vay được xử lý phụ thuộc vào chương bạn nộp và các tình tiết trong vụ việc của bạn.
Những khoản nợ thường không được xóa trong phá sản là gì?
Một số khoản nợ thường vẫn tồn tại, bao gồm hầu hết các khoản vay sinh viên, các khoản thuế thu nhập gần đây, tiền cấp dưỡng/chăm sóc con (child support) và tiền trợ cấp vợ/chồng (alimony), hầu hết các khoản phạt của tòa án, và các khoản nợ phát sinh từ gian lận. Kết quả phụ thuộc vào vụ việc cụ thể.
Tôi tìm luật sư như thế nào nếu tiếng Anh không phải là ngôn ngữ đầu tiên của tôi?
CleanSlate Match có thể giúp bạn kết nối (miễn phí) với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn và ghi chú ngôn ngữ bạn ưa thích. Chúng tôi không phải công ty luật và cũng không phải luật sư; luật sư cần giải thích phí, các lựa chọn và quy tắc địa phương trực tiếp cho bạn.
Hỗ trợ liên quan
So sánh dễ hiểu hai loại phá sản tiêu dùng phổ biến, khi nào loại nào phù hợp, và luật sư giúp bạn cân nhắc ra sao.
Mở → Những khoản nợ Phá Sản có thể và không thể xóaPhá sản xóa những khoản nợ nào, khoản nào vẫn tồn tại (như đa số khoản vay sinh viên và tiền cấp dưỡng), và vì sao điều đó quan trọng.
Mở → Liệu tôi có mất nhà hoặc xe khi phá sản không?Cách quy định miễn trừ và hai chương ảnh hưởng đến nhà và xe của bạn — và vì sao nhiều người giữ được cả hai.
Mở →