Руководства

Могу ли я сохранить автомобиль при банкротстве?

Возможно. Многие люди сохраняют автомобиль при банкротстве, но это зависит от правил об освобождении (exemption) в вашем штате, стоимости автомобиля, условий вашего займа и того, сможете ли вы оплачивать платежи дальше.

CleanSlate Match · Всегда нанимайте лицензированного юриста по банкротству — и сами проверьте лицензию в реестре.

Могу ли я сохранить автомобиль при банкротстве?

Короткий ответ: да, многие сохраняют автомобиль

Автомобиль часто является одной из самых больших причин тревоги при банкротстве. Честный ответ: многие люди сохраняют автомобиль, особенно если он нужен для работы, учебы, медицинской помощи или для семейной жизни.

Сможете ли вы сохранить автомобиль, зависит от нескольких вещей: принадлежит ли он вам полностью или по нему еще есть кредит, какая у вас доля (equity), какие законы об освобождении действуют в вашем штате и какой раздел (глава) банкротства вы выбираете. Правила банкротства различаются по штатам и судебным округам, и детали действительно важны.

Банкротство может помочь с некоторыми долгами, но оно не стирает все виды долгов. Некоторые долги обычно продолжают существовать, включая большинство студенческих кредитов, недавние подоходные налоги, алименты на детей и алименты супругу, большинство судебных штрафов и долги, связанные с мошенничеством. Лицензированный адвокат по банкротству в вашем регионе сможет объяснить, как в вашем конкретном деле могут быть рассмотрены ваш автомобиль и другие долги.

Что важнее всего: кредит, стоимость и доля (equity)

Начните с трех базовых вопросов. Первый: есть ли у вас автокредит? Второй: сколько сейчас стоит автомобиль? Третий: если есть кредит, сколько вы еще должны?

Разница между текущей стоимостью автомобиля и суммой задолженности по кредиту называется долей (equity). Пример: если ваш автомобиль стоит $8,000 и вы должны $6,000, значит у вас примерно $2,000 доли. Если освобождение (vehicle exemption) в вашем штате покрывает эту сумму, вы можете сохранить автомобиль при условии, что вы правильно решите вопрос с кредитом.

Если автомобиль полностью ваш и вы больше не платите по кредиту, главный вопрос — защищает ли освобождение (exemption) его стоимость. Если вы продолжаете делать платежи, залоговое право кредитора (lien) обычно сохраняется после банкротства, если закон не предусматривает отдельный способ изменить такое рассмотрение. Поэтому важны и правила об освобождении, и правила по кредиту.

Как 7-я и 13-я глава могут повлиять на ваш автомобиль

По 7-й главе (Chapter 7) люди часто сохраняют автомобиль, если доля защищена освобождением, и они продолжают вносить платежи по любому автокредиту, который решают сохранить. Если доля не защищена полностью, может возникнуть риск, что попечитель (trustee) захочет забрать непокрытую стоимость в интересах кредиторов. В некоторых случаях люди решают сдать автомобиль, который они не могут себе позволить, и списать связанную непогашенную задолженность без обеспечения (unsecured balance), если это допускает закон.

По 13-й главе (Chapter 13) обычно больше гибкости для сохранения автомобиля, особенно если вы отстали по платежам, но у вас достаточно дохода для плана погашения. План по 13-й главе может позволить вам постепенно наверстать задолженность. Некоторые автокредиты также могут рассматриваться иначе — в зависимости от того, когда был оформлен кредит, и от других обстоятельств.

Правильная глава зависит от полной картины, а не только от автомобиля. Подробнее можно узнать в наших путеводителях и в обзоре глав, но самый безопасный следующий шаг — поговорить с лицензированным адвокатом по банкротству там, где вы живете.

Если вы все еще должны по автокредиту

Если у вас автокредит, то сохранение автомобиля обычно означает, что вы продолжаете вносить платежи по кредиту — в какой-то форме. По 7-й главе это может означать, что вы продолжаете платить вовремя и соблюдаете процесс, который советует ваш адвокат для вашего округа. По 13-й главе это может означать, что вы платите через план, одобренный судом.

Если вы уже отстали с платежами, банкротство может помочь, потому что автоматически действующая защита (automatic stay) обычно прекращает большинство действий по взысканию сразу после подачи заявления. Во многих ситуациях это может приостановить попытки забрать автомобиль (repossession), а также остановить большинство удержаний из зарплаты (wage garnishments), судебных исков и действий по обращению взыскания на жилье (foreclosure), пока дело продвигается. Но у этой защиты есть пределы, и иногда кредиторы могут попросить суд разрешить продолжение.

Если платеж просто слишком высокий для вашего бюджета, банкротство не делает автомобиль «автоматически» доступным. Иногда лучший финансовый выбор — сдать автомобиль и после консультации поискать более дешевый вариант. Адвокат поможет вам честно сравнить эти пути.

Если автомобиль полностью ваш (кредит закрыт)

Если ваш автомобиль оплачен, главный вопрос обычно — это сумма освобождения (exemption), которая доступна по закону, применимому к вам. Освобождения — это законы, которые защищают определенное имущество от изъятия, чтобы расплатиться с кредиторами. Во многих штатах есть освобождение для транспорта (motor-vehicle exemption), а некоторые люди также могут использовать часть другого освобождения — в зависимости от штата и фактов дела.

Именно здесь небольшие детали могут изменить ответ. Один и тот же автомобиль может быть полностью защищен в одном штате, но частично не защищен в другом. В некоторых штатах подающие могут выбирать между системами освобождений, а в других — нет. Поскольку правила различаются по штатам и судебным округам, никакой онлайн-путеводитель не сможет наверняка сказать, безопасен ли ваш автомобиль.

Лицензированный адвокат по банкротству сможет оценить стоимость автомобиля, проверить титул (title) и информацию по кредиту, а также объяснить, вероятно ли, что освобождение защитит автомобиль.

Практические следующие шаги, стоимость и как работает CleanSlate Match

Если вы переживаете, что можете потерять автомобиль, постарайтесь собрать несколько базовых фактов перед разговором с адвокатом:

Ваш штат.
Оплачен ли автомобиль полностью или он оформлен в кредит.
Примерно сколько сейчас стоит автомобиль.
Примерно сколько вы еще должны, если вообще должны.
Вы сейчас в графике платежей или отстали.
Нужен ли автомобиль для работы, учебы, медицинской помощи или семейных потребностей.

Большинство адвокатов по потребительскому банкротству берут фиксированную (flat) плату, плюс госпошлину за подачу в суд и небольшую обязательную плату за кредитное консультирование. Очень общие диапазоны, которые обычно видят многие люди, — примерно $1,000 до $2,500 за фиксированную плату адвоката для типичного Chapter 7 и примерно $3,000 до $6,500 или больше для типичного Chapter 13 — в зависимости от округа, сложности и местной практики. Госпошлины за подачу в суд оплачиваются отдельно и обычно составляют несколько сотен долларов. Это не «котировки», и реальная сумма зависит от вашей главы, вопросов по автомобилю, дохода и имущества, а также от того, где вы подаете.

CleanSlate Match — это бесплатная служба подбора, а не юридическая фирма и не ваш адвокат. Мы не подаем заявления о банкротстве и не создаем отношения «адвокат—клиент». Мы собираем только контактную информацию и общее намерение, например ваше имя, телефон, необязательный email, штат, предпочтительный язык и общее представление о вашей ситуации, чтобы помочь связать вас с лицензированным адвокатом по банкротству рядом с вами. Мы не запрашиваем ваш номер Social Security, номера банковских счетов, номера кредитных карт или другие данные финансовых счетов.

Если хотите, вы можете бесплатно получить подбор с лицензированным адвокатом по банкротству рядом с вами. Также разумно заранее проверить в вашем штате лицензию этого адвоката на адвокатскую практику (bar license) перед тем, как нанимать.

Простыми словами

Возможно, вы сможете сохранить автомобиль при банкротстве, но реальный ответ зависит от правил в вашем штате, вашего автокредита и стоимости автомобиля, поэтому стоит поговорить с лицензированным адвокатом по банкротству.

Частые вопросы

Заберут ли мой автомобиль автоматически при банкротстве?

Нет. Само по себе банкротство не означает автоматически, что вы потеряете автомобиль. Многие люди сохраняют автомобиль, но итог зависит от доли (equity), освобождений (exemptions), кредита, выбранной главы и правил в вашем штате и судебном округе.

Могу ли я сохранить автомобиль, если я отстаю по платежам?

Иногда да. По 13-й главе некоторые люди получают способ наверстать задолженность со временем, а автоматически действующая защита (automatic stay) обычно останавливает большинство действий по взысканию сразу после подачи дела. Но у этого есть ограничения, и кредитор может попросить суд разрешить продолжение, поэтому получите юридическую консультацию как можно быстрее.

Что если мой автомобиль уже полностью оплачен?

Тогда главный вопрос обычно — защищает ли освобождение (exemption) стоимость автомобиля. Если стоимость полностью защищена правилами освобождения, применимыми к вам, возможно, вы сможете сохранить автомобиль.

Может ли банкротство списать мой автокредит?

Банкротство может помочь с личной ответственностью по некоторым долгам, но залоговое право кредитора (lien) на автомобиль обычно все равно имеет значение. Можно ли сохранить автомобиль, сдать его или изменить то, как рассматривается кредит — зависит от главы и фактов вашего дела.

Какие долги обычно не списываются при банкротстве?

Некоторые долги обычно сохраняются, включая большинство студенческих кредитов, недавние налоги на доход, алименты на детей и алименты супругу, большинство судебных штрафов и долги из-за мошенничества. Результат зависит от конкретного дела.

Как найти адвоката, если английский — не мой родной язык?

CleanSlate Match может помочь бесплатно связать вас с лицензированным адвокатом по банкротству рядом с вами и отметить ваш предпочтительный язык. Мы не юридическая фирма и не адвокат, и адвокат должен прямо объяснить вам размер гонораров, варианты и местные правила.