هل يمكنني الاحتفاظ بسيارتي في الإفلاس؟

الإجابة المختصرة: نعم، كثيرون يحتفظون بسيارتهم

السيارة غالبًا ما تكون من أكبر ما يقلق الناس في الإفلاس. الإجابة الصادقة هي أن كثيرين يحتفظون بسيارتهم، خصوصًا إذا كانت ضرورية للعمل أو الدراسة أو الرعاية الطبية أو الحياة العائلية.

لكن ما إذا كان بإمكانك الاحتفاظ بها يعتمد على أشياء محددة: هل تملك السيارة بالكامل أم ما زال عليها قرض؟ ما مقدار حقوق الملكية (Equity) التي لديك؟ ما قوانين الإعفاء التي تنطبق في ولايتك؟ وأي فصل (Chapter) من الإفلاس ستقدّم.

الإفلاس قد يساعد في بعض الديون، لكنه لا يمحو كل أنواع الديون. بعض الديون عادةً تبقى، بما في ذلك معظم قروض الطلاب، والضرائب على الدخل الحديثة، ونفقة الطفل والإعالة الزوجية، ومعظم غرامات المحكمة، والديون المرتبطة بالاحتيال. يمكن لمحامٍ مرخّص للإفلاس في منطقتك أن يشرح كيف قد تُعامل سيارتك وبقية ديونك في قضيتك المحددة.

ما الأهم: القرض والقيمة وحقوق الملكية

ابدأ بثلاث أسئلة أساسية. أولًا: هل لديك قرض سيارة؟ ثانيًا: كم تساوي السيارة اليوم؟ ثالثًا: إذا كان هناك قرض، كم يتبقى عليك سدادُه؟

الفرق بين القيمة الحالية للسيارة ورصيد القرض يُسمّى حقوق الملكية (equity). مثال: إذا كانت سيارتك تساوي $8,000 وما تزال مدينًا بـ $6,000، فلديك تقريبًا $2,000 في حقوق الملكية. إذا كانت إعفاءات المركبات في ولايتك تغطي هذا المبلغ، فقد تتمكن من الاحتفاظ بالسيارة طالما أنك تتعامل مع القرض بالطريقة الصحيحة.

إذا كانت السيارة ملكًا لك بالكامل دون أي قسط مستحق، فالسؤال الرئيسي هو ما إذا كان هناك إعفاء يحمي قيمتها. إذا كنت ما زلت تدفع الأقساط، فعادةً يبقى حق الدائن (lien) على السيارة قائمًا حتى بعد الإفلاس، ما لم ينص القانون على طريقة محددة لتغيير هذا التعامل. لهذا السبب تهمّ قواعد الإعفاءات وقواعد القروض معًا.

كيف يمكن لفصل 7 وفصل 13 أن يؤثرا على سيارتك

في فصل 7، كثيرًا ما يحتفظ الناس بسيارة إذا كانت حقوق الملكية محمية بإعفاء وإذا ظلّوا على سداد أي قرض سيارة يختارون الاحتفاظ به. إذا لم تكن حقوق الملكية محمية بالكامل، فقد تكون هناك مخاطر أن يطلب الوصي (trustee) القيمة غير المحمية للدائنين. وفي بعض الحالات، يقرر بعض الأشخاص تسليم سيارة لا يستطيعون تحمل تكاليفها ثم يتم إبراء ذمة الرصيد غير المضمون المرتبط بها إذا سمح القانون بذلك.

في فصل 13، غالبًا ما توجد مرونة أكبر للاحتفاظ بسيارة، خصوصًا إذا كنت متأخرًا عن المدفوعات ولكن لديك دخلًا كافيًا لخطة سداد. قد تسمح خطة فصل 13 لك باللحاق بالتأخر مع مرور الوقت. وقد تُعامل بعض قروض السيارات بشكل مختلف أيضًا بحسب وقت الحصول على القرض وبحسب حقائق أخرى.

الفصل الصحيح يعتمد على الصورة الكاملة، وليس على السيارة وحدها. يمكنك معرفة المزيد في أدلتنا الخاصة بـ guides ونظرة عامة على chapters، لكن الخطوة الأكثر أمانًا هي التحدث مع محامٍ مرخّص للإفلاس حيث تقيم.

إذا ما زلتَ مدينًا بقرض السيارة

إذا كان هناك قرض سيارة، فإن الاحتفاظ بالسيارة عادةً يعني مواصلة السداد بأي شكل من الأشكال. في فصل 7، قد يعني ذلك البقاء على السداد واتباع الإجراء الذي ينصح به محاميك لمنطقتك. في فصل 13، قد يعني ذلك الدفع عبر خطة تتم الموافقة عليها من قبل المحكمة.

إذا كنت متأخرًا بالفعل، فقد يساعدك الإفلاس لأن الوقف التلقائي (automatic stay) عادةً يوقف معظم إجراءات التحصيل بمجرد تقديم القضية. قد يؤدي ذلك إلى إيقاف محاولات استرداد السيارة في كثير من الحالات، وقد يوقف كذلك معظم حجز الرواتب والدعاوى القضائية وإجراءات الحجز على العقار بينما تمضي القضية قدمًا. لكن للوقف حدود، وقد يطلب الدائنون أحيانًا من المحكمة الإذن لمواصلة الإجراءات.

إذا كانت قيمة القسط مرتفعة جدًا بحيث لا تناسب ميزانيتك، فلا يجعل الإفلاس السيارة “مناسبة ماليًا” تلقائيًا. أحيانًا يكون الخيار المالي الأفضل هو تسليم المركبة والبحث عن بديل أقل تكلفة بعد الحصول على المشورة. يمكن للمحامي مساعدتك في مقارنة تلك الخيارات بصدق.

إذا كانت السيارة باسمك بالكامل (مدفوعة بالكامل)

إذا كانت سيارتك قد سُددت بالكامل، فعادةً تكون المسألة الرئيسية هي مبلغ الإعفاء المتاح بموجب القانون الذي ينطبق عليك. الإعفاءات هي قوانين تحمي بعض الممتلكات من أن يتم أخذها لسداد الدائنين. لدى كثير من الولايات إعفاء للمركبات، وقد يستخدم بعض الأشخاص جزءًا من إعفاء آخر أيضًا، حسب الولاية والوقائع.

هنا قد تُحدث التفاصيل الصغيرة فرقًا كبيرًا في النتيجة. قد تكون السيارة نفسها محمية بالكامل في ولاية واحدة لكن غير محمية جزئيًا في ولاية أخرى. تسمح بعض الولايات للمقدّمين بالاختيار بين أنظمة الإعفاءات، بينما لا تسمح ولايات أخرى بذلك. وبما أن القواعد تختلف حسب الولاية والمنطقة القضائية، لا يمكن لأي دليل على الإنترنت أن يخبرك على وجه اليقين إن كانت سيارتك في أمان.

يمكن لمحامٍ مرخّص للإفلاس تقدير قيمة السيارة، ومراجعة سند الملكية ومعلومات القرض، وشرح ما إذا كان الإعفاء على الأرجح يحميها.

خطوات عملية تالية، التكلفة، وكيف تعمل CleanSlate Match

إذا كنت قلقًا بشأن فقدان سيارتك، حاول جمع بعض الحقائق الأساسية قبل أن تتحدث مع محامٍ:

1. ولايتك.
2. ما إذا كانت السيارة مدفوعة بالكامل أم ممولة.
3. تقريبًا كم تبلغ قيمة السيارة اليوم.
4. تقريبًا كم ما زلتَ مدينًا، إن وُجد.
5. ما إذا كنت على السداد أم متأخرًا عن المدفوعات.
6. ما إذا كانت السيارة ضرورية للعمل أو الدراسة أو الرعاية الطبية أو احتياجات العائلة.

معظم محامي الإفلاس الاستهلاكي يفرضون رسومًا ثابتة (flat fee)، بالإضافة إلى رسوم تقديم المحكمة ورسوم استشارية ائتمان صغيرة مطلوبة. نطاقات شائعة جدًا يراها كثير من الناس تكون تقريبًا $1,000 إلى $2,500 كرسوم محاماة ثابتة لفصل 7 النموذجي، وحوالي $3,000 إلى $6,500 أو أكثر لفصل 13 النموذجي، وذلك حسب المنطقة القضائية وتعقيد القضية والممارسة المحلية. رسوم تقديم المحكمة منفصلة وغالبًا ما تكون بضع مئات من الدولارات. هذه ليست عروض أسعار، والرقم الحقيقي يعتمد على فصل الإفلاس، ومشكلات سيارتك، ودخلك وأصولك، ومكان تقديمك.

CleanSlate Match هي خدمة مجانية للمطابقة، وليست شركة محاماة وليست محاميك. نحن لا نقوم بتقديم طلبات إفلاس ولا ننشئ علاقة محامٍ-موكل. نجمع فقط معلومات التواصل ونية عامة، مثل اسمك ورقم هاتفك وبريد إلكتروني اختياري وولايتك واللغة المفضلة لديك وفهمًا عامًا لوضعك، حتى نتمكن من مساعدتك في الربط مع محامٍ مرخّص للإفلاس بالقرب منك. لا نطلب رقم الضمان الاجتماعي، ولا أرقام حسابات البنوك، ولا أرقام بطاقات الائتمان، ولا أي تفاصيل أخرى عن الحسابات المالية.

إذا رغبت، يمكنك get matched مجانًا مع محامٍ مرخّص للإفلاس بالقرب منك. ومن الذكاء أيضًا التأكد من رخصة نقابة هذا المحامي في ولايتك قبل توظيفه.

مساعدة ذات صلة