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¿Puedo quedarme con mi carro en el proceso de bancarrota?
Tal vez. Muchas personas sí se quedan con su carro en la bancarrota, pero depende de las reglas de exención de tu estado, el valor del carro, tu préstamo y si puedes pagar las mensualidades de aquí en adelante.
Respuesta corta: sí, muchas personas se quedan con su carro
Un carro suele ser una de las preocupaciones más grandes durante la bancarrota. La respuesta honesta es que muchas personas sí se quedan con su carro, especialmente si lo necesitan para el trabajo, la escuela, la atención médica o la vida familiar.
Si puedes quedártelo depende de algunas cosas: si lo tienes totalmente a tu nombre (sin préstamo) o si todavía tienes un préstamo, cuánta “equidad” (parte del valor) tienes, qué leyes de exención aplican en tu estado y qué capítulo de bancarrota presentas. Las reglas de bancarrota varían por estado y por distrito judicial, y los detalles importan.
La bancarrota puede ayudar con algunas deudas, pero no borra todo tipo de deudas. Algunas deudas usualmente sobreviven, incluyendo la mayoría de los préstamos estudiantiles, los impuestos sobre ingresos recientes, manutención de hijos y pensión alimenticia, la mayoría de las multas del tribunal y deudas relacionadas con fraude. Un abogado de bancarrota con licencia en tu zona puede explicarte cómo podrían tratar tu carro y tus otras deudas en tu caso específico.
Lo que más importa: el préstamo, el valor y la equidad
Empieza con tres preguntas básicas. Primero: ¿tienes un préstamo de carro? Segundo: ¿cuánto vale el carro hoy? Tercero: si hay un préstamo, ¿cuánto sigues debiendo?
La diferencia entre el valor actual del carro y el saldo del préstamo se llama equidad. Ejemplo: si tu carro vale $8,000 y debes $6,000, tienes alrededor de $2,000 en equidad. Si la exención de vehículos de tu estado cubre esa cantidad, podrías poder quedarte con el carro siempre que también manejes correctamente el préstamo.
Si tienes el carro completamente pagado, la pregunta principal es si una exención protege su valor. Si todavía estás pagando mensualidades, la “garantía” (lien) del prestamista por lo general sobrevive a la bancarrota a menos que la ley proporcione una forma específica de cambiar ese tratamiento. Por eso importan tanto las reglas de exención como las reglas del préstamo.
Cómo el Capítulo 7 y el Capítulo 13 pueden afectar tu carro
En el Capítulo 7, muchas personas se quedan con un carro si la equidad está protegida por una exención y se mantienen al día con cualquier préstamo de carro que elijan conservar. Si la equidad no está protegida completamente, puede haber riesgo de que el síndico (trustee) quiera el valor no exento para los acreedores. En algunos casos, las personas deciden entregar (entregar/surrender) un carro que no pueden pagar y descargar el saldo relacionado como deuda no garantizada si la ley lo permite.
En el Capítulo 13, a menudo hay más flexibilidad para conservar un carro, especialmente si te atrasaste en los pagos pero tienes ingresos suficientes para un plan de pagos. Un plan del Capítulo 13 puede permitirte ponerte al día con el tiempo. Algunos préstamos de carros también pueden tratarse de manera diferente según cuándo se tomó el préstamo y otros hechos.
El capítulo correcto depende de tu situación completa, no solo del carro. Puedes aprender más en nuestras guías y la descripción general de capítulos, pero el siguiente paso más seguro es hablar con un abogado de bancarrota con licencia donde vives.
Si todavía debes en el carro
Si hay un préstamo de carro, quedarte con el carro normalmente significa mantenerte al día con el préstamo de alguna forma. En el Capítulo 7, eso puede significar mantenerse al corriente y seguir el proceso que tu abogado recomiende para tu distrito. En el Capítulo 13, puede significar pagar a través de un plan aprobado por el tribunal.
Si ya estás atrasado, la bancarrota puede ayudar porque la suspensión automática (automatic stay) normalmente detiene la mayoría de las acciones de cobranza apenas se presenta el caso. Eso puede pausar los esfuerzos de embargo/reposición (reposesión) en muchas situaciones y también puede detener la mayoría de los embargos de sueldo, demandas y actividades de ejecución hipotecaria mientras el caso sigue adelante. Pero la suspensión tiene límites, y a veces los acreedores pueden pedirle permiso al tribunal para continuar.
Si el pago simplemente es demasiado alto para tu presupuesto, la bancarrota no hace que un carro “de repente” sea más asequible. A veces, la mejor decisión financiera es entregar el vehículo y buscar una opción menos costosa después de recibir asesoría. Un abogado puede ayudarte a comparar esos caminos con honestidad.
Si ya tienes el carro pagado
Si tu carro ya está pagado, el principal tema normalmente es el monto de exención que esté disponible según la ley que te aplica. Las exenciones son leyes que protegen ciertos bienes para que no se tomen para pagarle a los acreedores. Muchos estados tienen una exención para vehículos motorizados, y algunas personas también pueden usar parte de otra exención, dependiendo del estado y los hechos.
Aquí es donde los detalles pequeños pueden cambiar la respuesta. El mismo carro podría estar completamente protegido en un estado, pero solo parcialmente protegido en otro. Algunos estados permiten que quienes presentan el caso elijan entre sistemas de exención, mientras que otros no. Como las reglas varían por estado y distrito, ningún guía en línea puede decirte con certeza si tu carro está seguro.
Un abogado de bancarrota con licencia puede estimar el valor del carro, revisar el título y la información del préstamo, y explicar si la exención probablemente lo protege.
Próximos pasos prácticos, costos y cómo funciona CleanSlate Match
Si te preocupa perder tu carro, intenta reunir algunos datos básicos antes de hablar con un abogado:
- Tu estado.
- Si el carro está pagado o financiado.
- Aproximadamente cuánto vale el carro hoy.
- Aproximadamente cuánto sigues debiendo, si es que debes algo.
- Si estás al día o atrasado en los pagos.
- Si el carro es necesario para el trabajo, la escuela, la atención médica o necesidades familiares.
La mayoría de los abogados de bancarrota para consumidores cobran una tarifa fija (flat fee), además de la tarifa del tribunal por presentar el caso y una pequeña tarifa requerida de consejería de crédito. Rangos muy generales que muchas personas ven son, aproximadamente, $1,000 a $2,500 en tarifas fijas de abogado para un Capítulo 7 típico, y alrededor de $3,000 a $6,500 o más para un Capítulo 13 típico, dependiendo del distrito, la complejidad y las prácticas locales. Las tarifas del tribunal para presentar el caso se manejan por separado y comúnmente son de unos cuantos cientos de dólares. Estos no son presupuestos (quotes) y el número real depende de tu capítulo, los temas de tu carro, tus ingresos y activos, y dónde presentas.
CleanSlate Match es un servicio GRATUITO de conexión/matching, no es una firma de abogados ni tu abogado. No presentamos bancarrota y no creamos una relación abogado-cliente. Solo recopilamos información de contacto e intención general, como tu nombre, teléfono, correo electrónico opcional, estado, idioma preferido y una idea general de tu situación, para poder conectarte con un abogado de bancarrota con licencia cerca de ti. No pedimos tu número de Seguro Social, números de cuentas bancarias, números de tarjetas de crédito ni otros detalles de cuentas financieras.
Si quieres, puedes obtener tu matching de forma gratuita con un abogado de bancarrota con licencia cerca de ti. También es buena idea confirmar la licencia colegiada (bar license) de ese abogado en tu estado antes de contratarlo.
Es posible que puedas quedarte con tu carro en la bancarrota, pero la respuesta real depende de las reglas de tu estado, tu préstamo del carro y el valor de tu carro, así que vale la pena hablar con un abogado de bancarrota con licencia.
Preguntas comunes
¿La bancarrota automáticamente hará que me quiten mi carro?
No. La bancarrota no significa automáticamente que pierdas tu carro. Muchas personas se quedan con su carro, pero el resultado depende de la equidad, las exenciones, el préstamo, el capítulo presentado y las reglas en su estado y distrito.
¿Puedo quedarme con mi carro si estoy atrasado en los pagos?
A veces, sí. El Capítulo 13 puede darles a algunas personas una forma de ponerse al día con el tiempo, y la suspensión automática normalmente detiene la mayoría de las acciones de cobro cuando se presenta un caso. Pero hay límites, y un prestamista puede pedirle permiso al tribunal para continuar, así que busca asesoría legal rápidamente.
¿Qué pasa si mi carro ya está pagado?
Entonces la pregunta principal normalmente es si una exención protege el valor del carro. Si el valor está completamente protegido bajo las reglas de exención que aplican en tu caso, es posible que puedas quedártelo.
¿La bancarrota puede borrar mi préstamo del carro?
La bancarrota puede ayudar con la responsabilidad personal sobre algunas deudas, pero el “lien”/gravamen del prestamista sobre el carro usualmente sigue siendo importante. Si puedes quedarte con el carro, entregarlo o cambiar cómo se trata el préstamo depende del capítulo y de los hechos de tu caso.
¿Qué deudas normalmente no se borran en la bancarrota?
Algunas deudas usualmente sobreviven, incluyendo la mayoría de los préstamos estudiantiles, impuestos sobre ingresos recientes, manutención de hijos y pensión alimenticia, la mayoría de las multas del tribunal y deudas derivadas de fraude. Los resultados dependen del caso individual.
¿Cómo encuentro un abogado si el inglés no es mi primer idioma?
CleanSlate Match puede ayudarte, de forma gratuita, a conectarte con un abogado de bancarrota con licencia cerca de ti y anotar tu idioma preferido. No somos una firma de abogados ni un abogado, y el abogado debería explicarte directamente las tarifas, las opciones y las reglas locales.
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