파산 중에 자동차를 유지할 수 있나요?

짧은 답: 예, 많은 사람이 자동차를 유지합니다

자동차는 파산을 생각할 때 가장 큰 걱정거리 중 하나인 경우가 많습니다. 솔직한 답은, 특히 그 차가 일, 학교, 의료, 또는 가족 생활에 필요하다면 많은 사람들이 자동차를 계속 보유한다는 점입니다.

다만 유지 가능 여부는 몇 가지에 달려 있습니다. 자동차를 이미 완전히 소유했는지(대출이 끝났는지), 아직 대출이 남아 있는지, 차에 어느 정도의 지분(에쿼티)이 있는지, 해당 주에서 어떤 면제 법이 적용되는지, 그리고 어떤 파산 챕터를 신청하는지 등이 그것입니다.

파산은 일부 채무에 도움이 될 수 있지만, 모든 종류의 채무를 없애주지는 않습니다. 보통 대부분의 학자금 대출, 최근의 소득세, 아동부양·양육비 및 위자료, 대부분의 법원 벌금, 그리고 사기와 관련된 채무 등은 파산 이후에도 남는 경우가 많습니다. 해당 지역의 공인 파산 변호사가 당신의 구체적인 사안에서 자동차와 다른 채무가 어떻게 다뤄질 수 있는지 설명해 드릴 수 있습니다.

가장 중요한 것은: 대출, 가치, 그리고 지분(에쿼티)

먼저 기본 질문 3가지를 시작해 보세요. 첫째, 자동차 대출이 있나요? 둘째, 오늘 기준으로 자동차 가치는 얼마인가요? 셋째, 대출이 남아 있다면 아직 얼마를 갚아야 하나요?

자동차의 현재 가치와 대출 잔액의 차이를 지분(에쿼티, equity)이라고 합니다. 예: 자동차 가치가 $8,000이고 갚아야 할 대출이 $6,000이라면, 지분은 대략 $2,000 정도입니다. 해당 주의 차량 면제가 그 금액을 커버한다면, 동시에 대출을 올바르게 처리할 수 있는지도 함께 고려해 자동차를 계속 보유할 수 있을 가능성이 있습니다.

자동차를 이미 전액 상환해 완전히 소유하고 있다면, 핵심은 면제가 그 가치(금액)를 보호해 주는지입니다. 아직 납부금을 내는 중이라면, 그 차에 대한 담보권(리스/저당권, lien)은 특별한 법적 방법이 따로 제공되지 않는 한 파산 이후에도 보통 유지됩니다. 그래서 면제 규정과 대출 규정이 모두 중요합니다.

챕터 7과 챕터 13이 자동차에 미치는 영향

챕터 7에서는, 지분이 면제로 보호되고(면제 범위 내) 유지하기로 한 자동차 대출에 대해 선택한 방식으로 계속 납부를 하면 자동차를 유지하는 경우가 많습니다. 지분이 충분히 보호되지 않으면, 관리인(트러스티)이 면제되지 않는 가치를 채권자들을 위해 확보하려고 할 위험이 있습니다. 경우에 따라 법이 허용한다면, 감당하기 어려워 자동차를 양도(반납)하고 관련된 무담보 잔액을 면책받기로 결정하기도 합니다.

챕터 13에서는 자동차를 유지할 수 있는 여지가 더 큰 경우가 많습니다. 특히 납부금이 밀렸더라도 상환 계획을 위한 충분한 소득이 있다면 그렇습니다. 챕터 13 계획은 시간에 따라 밀린 금액을 따라잡도록 할 수 있습니다. 또한 자동차 대출은 대출을 받은 시점과 기타 사실에 따라 다르게 취급될 수도 있습니다.

올바른 챕터는 자동차만이 아니라, 당신의 전체 상황에 달려 있습니다. 가이드와 챕터의 개요에서 더 알아볼 수 있지만, 가장 안전한 다음 단계는 거주지에서 공인 파산 변호사와 상담하는 것입니다.

자동차 대출이 아직 남아 있다면

자동차에 대출이 있는 경우, 자동차를 유지한다는 것은 보통 어떤 형태로든 그 대출을 계속 갚는 것을 의미합니다. 챕터 7에서는 현재 납부 상태를 유지하고, 변호사가 당신의 관할 지역에서 안내하는 절차를 따르는 것을 뜻할 수 있습니다. 챕터 13에서는 법원이 승인한 계획을 통해 납부하는 것을 의미할 수 있습니다.

이미 납부가 밀린 상태라면, 파산이 도움이 될 수 있습니다. 자동 정지(automatic stay)는 보통 사건이 접수되면 대부분의 추심 조치를 즉시 멈추기 때문입니다. 이는 여러 상황에서 명도/압류(리포제션) 시도를 잠시 멈추게 할 수 있고, 사건이 진행되는 동안 급여 압류, 소송, 그리고 담보권 실행(포클로저) 활동 등도 대부분 중단될 수 있습니다. 다만 자동 정지에는 한계가 있고, 채권자가 때로는 계속 진행하도록 법원에 허가를 요청할 수 있습니다.

납부금이 단순히 예산에 비해 너무 높다면, 파산이 자동으로 자동차를 “감당 가능한” 상태로 만들어주지는 않습니다. 어떤 경우에는 가장 좋은 재정적 선택이 그 차량을 반납(포기)하고 조언을 받은 뒤 더 저렴한 선택지를 찾는 것일 수도 있습니다. 변호사는 그 두 가지 길을 솔직하게 비교하는 데 도움을 줄 수 있습니다.

자동차를 이미 전액 소유하고 있다면

자동차가 이미 완납된 상태라면, 보통 가장 중요한 쟁점은 당신에게 적용되는 법에서 사용할 수 있는 면제 금액(면제 범위)입니다. 면제란, 채권자에게 돈을 받기 위해 특정 재산을 가져가는 것을 막아 주는 법입니다. 많은 주에는 자동차(운전/차량) 면제 규정이 있고, 일부 사람들은 주와 사실관계에 따라 다른 면제 중 일부를 사용할 수도 있습니다.

여기서 작은 디테일이 답을 바꿀 수 있습니다. 같은 자동차라도 한 주에서는 전액 보호될 수 있지만, 다른 주에서는 부분적으로 보호되지 않을 수 있습니다. 일부 주는 신청자가 면제 제도(시스템) 간에 선택할 수 있게 허용하는 반면, 다른 주는 그렇지 않습니다. 규칙이 주와 관할(디스트릭트)마다 달라서, 온라인 가이드만으로 당신의 자동차가 안전한지 단정할 수는 없습니다.

공인 파산 변호사는 자동차의 가치를 추정하고, 소유권(타이틀) 및 대출 정보를 검토한 뒤, 면제가 그 가치를 보호할 가능성이 있는지 설명해 드릴 수 있습니다.

실용적인 다음 단계, 비용, 그리고 CleanSlate Match가 하는 일

자동차를 잃게 될까 걱정된다면, 변호사와 이야기하기 전에 몇 가지 기본 사실을 미리 정리해 보세요:

1. 당신의 주(州).
2. 자동차가 완납인지, 아니면 할부/대출을 받고 있는지.
3. 오늘 기준으로 자동차 가치가 대략 얼마인지.
4. 남아 있는 대출이 있다면 대략 얼마나 되는지(있다면).
5. 납부가 제때인지, 아니면 밀렸는지.
6. 그 자동차가 일, 학교, 의료, 또는 가족 필요에 필요한지.

대부분의 소비자 파산 변호사는 정액 수임료(flat fee)와 함께 법원 접수 수수료, 그리고 보통 소액의 필수 신용상담(credit-counseling) 수수료를 받습니다. 많은 사람이 흔히 보게 되는 매우 일반적인 비용 범위는, 일반적인 챕터 7의 변호사 정액 수임료가 대략 $1,000~$2,500 정도이고, 일반적인 챕터 13은 관할, 복잡도, 그리고 지역 관행에 따라 약 $3,000~$6,500 이상인 경우가 많습니다. 법원 접수 수수료는 별도이며 일반적으로 수백 달러 정도입니다. 이는 견적(quote)이 아니며, 실제 금액은 당신의 챕터, 자동차 관련 문제, 소득과 자산, 그리고 어느 곳에 접수하는지에 따라 달라집니다.

CleanSlate Match는 무료 매칭 서비스이며 로펌이 아니고, 당신의 변호사도 아닙니다. 우리는 파산을 접수해 드리지 않으며 변호사-의뢰인 관계도 만들어 드리지 않습니다. 우리는 연락처 정보와 전반적인 의도만 수집합니다. 예를 들면 이름, 전화번호, 선택 이메일, 주(州), 선호 언어, 그리고 당신의 상황에 대한 전반적인 느낌 같은 것입니다. 그래야 당신 근처의 공인 파산 변호사와 연결해 드릴 수 있습니다. 우리는 사회보장번호, 은행계좌 번호, 신용카드 번호, 또는 다른 금융계정 세부정보를 요청하지 않습니다.

원하시면 무료로 매칭을 통해 근처의 공인 파산 변호사와 연결될 수 있습니다. 고용하기 전에 해당 변호사의 당신의 주에서의 변호사 자격(바 라이선스)도 확인하는 것이 현명합니다.

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