我在破产时能保住我的汽车吗？

简短回答：是的，很多人会保住自己的汽车

汽车往往是破产申请中最让人担心的事之一。坦诚地说，很多人确实会保住自己的汽车——尤其是当汽车对工作、上学、医疗照护或家庭生活是必需的情况下。

能不能保住，通常取决于几个因素：你是否已经把车买断（全款拥有）还是仍有贷款、你手里有多少“净值/权益”（equity）、你所在州适用哪些豁免法律，以及你申请的是破产的哪一章。破产规则会因州和审理的司法辖区（judicial district）而不同，而且细节很关键。

破产可以帮助处理某些债务，但并不会消除所有类型的债务。有些债务通常仍会继续存在，包括大多数学生贷款、近期发生的所得税、子女抚养费和赡养费、绝大多数法院罚金，以及与欺诈相关的债务。你所在地区的一名持牌破产律师可以结合你的具体情况解释：你的汽车和其他债务可能会如何处理。

最关键的是：贷款、价值和“权益/净值”

先从三个基本问题开始：第一，你有汽车贷款吗？第二，这辆车今天值多少钱？第三，如果有贷款，你目前还欠多少钱？

汽车当前价值与贷款余额之间的差额称为“权益/净值”（equity）。例如：如果你的车价值是 $8,000，而你还欠 $6,000，那么你大约有 $2,000 的权益。如果你所在州的车辆豁免能够覆盖这部分金额，并且你能正确处理贷款，那么你可能可以保住这辆车。

如果你已经把车全款买下、没有贷款，主要问题通常是法律给你的豁免金额能否保护这辆车的价值。如果你还在分期付款，通常贷款方的留置权（lien）在破产中往往仍会保留，除非法律提供了具体方法来改变这种处理方式。因此，豁免规则和贷款规则都很重要。

第 7 章与第 13 章可能如何影响你的汽车

在第 7 章中，如果你的权益能被豁免所保护，并且你继续按你选择保留的汽车贷款要求保持正常偿还，很多人会保住汽车。如果权益没有被完全保护，可能会有风险：破产受托人（trustee）可能会希望取得未被豁免保护的那部分价值用于偿还债权人。在某些情况下，如果你付不起这辆车的费用，你可能会选择交出汽车，并在法律允许的情况下解除（discharge）相关的无担保余额。

在第 13 章中，保住汽车往往有更多灵活性，尤其是当你在付款上已经落后，但仍有足够收入来完成一份偿还计划时。第 13 章的计划可能让你随着时间慢慢把欠款补上。某些汽车贷款也可能因贷款的取得时间以及其他事实而被不同对待。

选择哪一章，取决于你的完整情况，而不仅仅是汽车本身。你可以在我们的 指南 和关于 破产章节概览 中了解更多；但最稳妥的下一步，是在你居住地咨询一位持牌破产律师。

如果你仍欠着汽车贷款

如果你有汽车贷款，保住汽车通常意味着你需要用某种方式继续履行贷款义务。在第 7 章中，这可能意味着保持按时并遵循你的律师建议的、适用于你所在辖区的流程。在第 13 章中，这可能意味着通过法院批准的计划来付款。

如果你已经拖欠了，破产也许会有帮助，因为自动中止（automatic stay）通常会在案件提出后尽快停止大多数催收行动。在很多情况下，这可以暂停收回车辆的努力；同时，在案件推进期间，它也可能停止大多数工资扣押、诉讼以及止赎（foreclosure）相关活动。但自动中止是有范围限制的，债权人有时可以向法院申请继续。

如果问题只是你的月供对你的预算来说确实太高，破产并不会神奇地让一辆车变得“负担得起”。有时，最好的财务选择是交出车辆，然后在获得建议之后再寻找更便宜的替代方案。律师可以帮助你诚实地比较这些路径。

如果你已经把车全款付清

如果你的车已经还清，主要问题通常是法律给你适用的豁免金额是多少。豁免是法律，用来保护某些财产不被拿去偿还债权人。许多州都有机动车豁免（motor-vehicle exemption），而有些人也可能在取决于州和具体事实的情况下，用另一项豁免中的一部分来保护。

这里就体现了细节的重要性。相同的车在一个州可能被完全保护，在另一个州可能只能被部分保护。有的州允许申请人（filers）在不同豁免体系之间进行选择，而另一些州不允许。因为规则会因州和辖区不同而不同，所以任何线上指南都无法保证告诉你你的车是否安全。

一位持牌破产律师可以估算汽车价值，查看产权证和贷款信息，并解释相关豁免很可能能否保护这辆车。

实用的下一步、费用，以及 CleanSlate Match 如何运作

如果你担心会失去汽车，在和律师谈之前，先尽量收集一些基本信息会很有帮助：

1. 你所在的州。
2. 车辆是已经还清还是仍在按揭/分期。
3. 大致这辆车今天值多少钱。
4. 大致你还欠多少（如果有的话）。
5. 你现在是按时还是已经拖欠了月供。
6. 这辆车是否对工作、上学、医疗照护或家庭需求是必需的。

大多数面向消费者的破产律师会收取一笔固定费用（flat fee），再加上法院申办费（court filing fee）以及一笔小额且必需的信用咨询费用（credit-counseling fee）。很多人普遍会看到的非常大致的价格区间是：通常第 7 章对应的律师固定费用大约在 $1,000 到 $2,500 之间；而通常第 13 章则大约在 $3,000 到 $6,500 或更高之间——具体取决于辖区、案件复杂程度以及当地执业做法。法院申办费是另外计算的，常见为几百美元。这些不是报价；实际金额取决于你选择的破产章节、你的车辆相关问题、你的收入和资产，以及你在哪里提交申请。

CleanSlate Match 是一项免费的匹配服务，不是律师事务所，也不是你的律师。我们不会提交破产申请，也不会建立律师-客户关系。我们只收集你的联系信息和一般意向，例如你的姓名、电话、可选邮箱、所在州、偏好语言，以及你大致的情况说明，以便我们把你连接到你附近的持牌破产律师。我们不会向你索取你的社会安全号码（Social Security number）、银行账户号码、信用卡号码或其他任何金融账户细节。

如果你愿意，你可以通过 免费匹配 与你附近的持牌破产律师取得联系。在聘请之前，也很明智地去确认这位律师在你所在州的律师执照（bar license）是否有效。

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