Hướng dẫn
Sau khi phá sản, tôi có thể xin thẻ tín dụng không?
Có, nhiều người có thể xin thẻ tín dụng sau khi phá sản, nhưng thường bắt đầu với hạn mức nhỏ và chi phí cao hơn. Phá sản có thể là một “lần khởi động lại”, không phải là cách giải quyết nhanh, và bước đi tiếp theo tốt nhất phụ thuộc vào toàn bộ tình huống của bạn.
Trả lời ngắn: Thường là CÓ, đôi khi sớm hơn bạn nghĩ
Nhiều người vẫn nhận được các lời mời xin thẻ tín dụng sau khi hồ sơ phá sản đã được nộp hoặc sau khi đã được giải quyết (được miễn nợ). Điều này có thể khiến bạn ngạc nhiên, nhưng các tổ chức cho vay biết rằng phá sản có thể làm giảm một số khoản nợ cũ và giúp người đó dễ đánh giá hơn cho tương lai.
Tuy nhiên, xin được thẻ không đồng nghĩa với việc bạn sẽ có một thẻ “tốt”. Các lời mời ban đầu có thể đi kèm hạn mức thấp, phí hằng năm, lãi suất cao hoặc cần đặt cọc bảo đảm. Việc được chấp thuận, thời điểm và điều khoản phụ thuộc vào tổ chức cho vay, thu nhập của bạn, lịch sử tín dụng và việc bạn nộp Chương 7 hay Chương 13.
Phá sản cũng không xóa được mọi khoản nợ. Một số khoản nợ thường vẫn tồn tại, bao gồm hầu hết các khoản vay sinh viên, thuế thu nhập còn gần đây, tiền cấp dưỡng con và tiền nuôi con (child support) hoặc tiền cấp dưỡng vợ/chồng (alimony), hầu hết các khoản tiền phạt do tòa án, và các khoản nợ liên quan đến gian lận. Vì vậy, dù bạn có thể xin thẻ sau phá sản, vẫn quan trọng là xây dựng lại cẩn thận và không dựa vào khoản nợ mới để giải quyết vấn đề nợ cũ.
Có gì thay đổi sau Chương 7 hay Chương 13
Trong một vụ án theo Chương 7, các khoản nợ không có bảo đảm đủ điều kiện có thể được miễn tương đối sớm, nhưng việc phá sản vẫn có thể nằm trên báo cáo tín dụng của bạn trong nhiều năm. Một số tổ chức cho vay vẫn có thể đưa ra ưu đãi tín dụng sớm sau khi được miễn, đặc biệt là thẻ có bảo đảm, nhưng lúc đầu điều khoản có thể khá tốn kém.
Với Chương 13, tình hình có thể khác vì bạn thường tham gia một kế hoạch trả nợ do tòa án phê duyệt kéo dài từ ba đến năm năm. Trong thời gian Chương 13 đang diễn ra, việc vay thêm tín dụng mới thường cần có sự cho phép của tòa hoặc hướng dẫn của luật sư bạn. Điều này có nghĩa là ngay cả khi tổ chức cho vay sẵn sàng cấp thẻ, bạn cũng có thể không được tự do chấp nhận mà không có sự phê duyệt.
Chi tiết có thể khác nhau tùy theo tiểu bang, khu vực xét xử (judicial district) và tình tiết cụ thể của hồ sơ. Nếu bạn đang cân nhắc nộp đơn hoặc xây dựng lại sau đó, luật sư phá sản được cấp phép tại khu vực của bạn có thể giải thích Chương 7 và Chương 13 có thể ảnh hưởng đến bạn như thế nào.
Có thể nhận được loại thẻ tín dụng nào
Sau phá sản, loại thẻ dễ xin nhất thường là thẻ tín dụng có bảo đảm (secured credit card). Với thẻ có bảo đảm, bạn thường đặt cọc bằng tiền mặt, và khoản cọc đó giúp xác định hạn mức tín dụng. Thẻ có thể hữu ích nếu thẻ được báo cáo lên các cơ quan báo cáo tín dụng lớn và bạn giữ số dư thấp.
Một số người cũng có thể nhận được ưu đãi thẻ tín dụng không có bảo đảm. Loại này không yêu cầu đặt cọc, nhưng có thể có lãi suất cao hơn, phí hằng năm, phí hằng tháng hoặc các khoản phí/chi phí khác. Việc đọc kỹ điều khoản một cách chậm rãi là rất quan trọng. Một thẻ trông như “lần khởi đầu mới” đôi khi có thể trở nên đắt đỏ rất nhanh.
Nếu mục tiêu của bạn là xây dựng lại tín dụng, một thẻ đơn giản được dùng một cách cẩn thận thường tốt hơn nhiều so với việc mở nhiều tài khoản mới. Thanh toán đúng hạn mỗi tháng và giữ số dư thấp thường quan trọng hơn việc cố săn một hạn mức cao hơn.
Cách xây dựng lại tín dụng cẩn thận sau phá sản
Thẻ tín dụng mới có thể giúp xây dựng lại tín dụng, nhưng chỉ khi bạn sử dụng theo cách thật sự được kiểm soát. Cách an toàn nhất là coi thẻ như một công cụ, không phải “thu nhập thêm”.
- Bắt đầu với một thẻ, không phải nhiều thẻ.
- Dùng cho một khoản chi nhỏ, thường xuyên như xăng hoặc hóa đơn điện thoại.
- Cố gắng giữ số dư thấp so với hạn mức.
- Luôn thanh toán đúng hạn, mỗi lần.
- Để ý phí hằng năm, lãi suất phạt và phí trả trễ.
- Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để phát hiện lỗi sau khi cập nhật từ việc phá sản.
Bạn cũng có thể xây dựng lại mà không cần vội vàng xin thẻ tín dụng ngay lập tức. Thu nhập ổn định, tiền thuê nhà trả đúng hạn, tiền điện nước, trả góp xe, và lập ngân sách cẩn thận đều có thể hỗ trợ một bức tranh tài chính tốt hơn theo thời gian.
Nếu bạn vẫn đang cân nhắc liệu phá sản có phải là bước đi đúng hay không, các hướng dẫn của chúng tôi có thể giúp bạn hiểu những điều cơ bản bằng ngôn ngữ dễ hiểu.
Nếu bạn chưa nộp đơn, phá sản trước hết là để được “giải tỏa”
Nếu bạn đang hỏi về thẻ tín dụng vì hiện tại bạn đang bị quá tải bởi nợ, có thể sẽ giúp bạn tạm dừng và tập trung vào vấn đề trước mắt. Phá sản dành cho người tiêu dùng chủ yếu được thiết kế để giúp những người thật sự khó khăn có cách xử lý áp lực nợ, dừng các hoạt động đòi nợ và tạo không gian để phục hồi.
Khi một hồ sơ phá sản được nộp, lệnh tự động (automatic stay) thường sẽ tạm dừng ngay hầu hết các cuộc gọi đòi nợ, các vụ kiện, việc khấu trừ lương và các hành động tịch thu nhà. Nhiều người cũng có thể giữ nhà hoặc xe nhờ cơ chế miễn trừ (exemptions) hoặc, trong Chương 13, nhờ kế hoạch trả nợ. Tuy nhiên, kết quả phụ thuộc vào hồ sơ của bạn, và phá sản không phải lúc nào cũng là câu trả lời đúng cho tất cả mọi người.
Luật sư phá sản được cấp phép có thể giải thích trong tình huống của bạn phá sản có thể và không thể làm được gì, những khoản nợ nào có thể vẫn tồn tại, và liệu có các lựa chọn giảm nợ khác đáng cân nhắc hay không. CleanSlate Match là dịch vụ ghép nối MIỄN PHÍ, không phải công ty luật, không phải luật sư và không nộp hồ sơ phá sản hoặc tạo quan hệ luật sư - khách hàng.
Chi phí hỗ trợ pháp lý thường là bao nhiêu, và cách được ghép nối miễn phí
Nếu bạn đang cân nhắc phá sản, nhiều luật sư phá sản cho người tiêu dùng thường tính phí trọn gói (flat fee) cho một hồ sơ điển hình, cộng với lệ phí nộp đơn của tòa và một khoản phí tư vấn tín dụng bắt buộc nhỏ. Đây không phải là báo giá; con số thực tế phụ thuộc vào chương áp dụng, khu vực của bạn và mức độ phức tạp của hồ sơ.
Nói theo phạm vi rất chung, phí luật sư Chương 7 thường vào khoảng $1,000 đến $2,500, cộng với lệ phí nộp đơn thường là vài trăm đô và chi phí khóa học tư vấn nhỏ. Phí luật sư Chương 13 thường cao hơn, đôi khi khoảng $3,000 đến $6,000 hoặc hơn, và lệ phí nộp đơn thường cũng là vài trăm đô. Trong một số hồ sơ Chương 13, một phần phí luật sư có thể được thanh toán thông qua kế hoạch, tùy theo quy định địa phương và tình tiết hồ sơ.
Phí có thể tăng nếu có vấn đề kinh doanh, nhiều tài sản, các lần nộp đơn trước đó, vụ kiện, câu hỏi về thuế, tranh chấp tài sản hoặc các câu hỏi bất thường về thu nhập. Vì quy định thay đổi theo tiểu bang và khu vực xét xử, bạn nên trao đổi với luật sư phá sản được cấp phép gần bạn và xác nhận giấy phép hành nghề (bar license) của luật sư trước khi thuê.
CleanSlate Match miễn phí cho những người đang tìm kiếm sự hỗ trợ. Chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ và ý định chung, như tên của bạn, số điện thoại, email (tùy chọn), tiểu bang, ngôn ngữ mong muốn và mô tả đơn giản về những gì đang xảy ra. Chúng tôi không yêu cầu số an sinh xã hội, số tài khoản ngân hàng, số thẻ tín dụng hoặc số dư tài khoản chi tiết. Nếu bạn muốn, bạn có thể được ghép nối với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn.
Có thể bạn sẽ xin được thẻ tín dụng sau phá sản, nhưng việc xây dựng lại một cách an toàn quan trọng hơn việc được chấp thuận nhanh, và luật sư phá sản được cấp phép có thể giải thích điều gì là phù hợp ở khu vực của bạn.
Câu hỏi thường gặp
Sau phá sản bao lâu thì tôi có thể xin thẻ tín dụng?
Đôi khi có thể rất sớm, nhất là với thẻ có bảo đảm, nhưng điều khoản có thể không tốt. Với Chương 13, bạn có thể cần sự cho phép của tòa hoặc hướng dẫn từ luật sư của bạn trước khi nhận thêm tín dụng mới.
Xin thẻ tín dụng sau phá sản có giúp cải thiện điểm tín dụng không?
Có thể giúp theo thời gian nếu bạn dùng thẻ ở mức nhẹ và thanh toán đúng hạn mỗi tháng. Thẻ mới cũng có thể làm điểm tín dụng giảm nếu có phí cao, bạn bỏ lỡ kỳ thanh toán hoặc bạn mang số dư quá nhiều.
Phá sản có xóa hết mọi khoản nợ của tôi để tôi có thể bắt đầu lại với “sổ sạch” không?
Không. Một số khoản nợ thường vẫn tồn tại, bao gồm hầu hết các khoản vay sinh viên, thuế thu nhập còn gần đây, tiền cấp dưỡng con và tiền cấp dưỡng vợ/chồng, hầu hết các khoản tiền phạt do tòa án, và các khoản nợ từ gian lận. Điều gì sẽ xảy ra phụ thuộc vào loại nợ và tình tiết của hồ sơ.
Trong lúc tôi đang ở Chương 13, tôi có thể nộp đơn xin tín dụng mới không?
Có thể, nhưng thường bạn không thể tự do vay nợ mới trong khi kế hoạch Chương 13 đang diễn ra. Bạn nên hỏi luật sư phá sản của mình trước vì quy định địa phương và yêu cầu của tòa có thể quan trọng.
CleanSlate Match có phải là công ty luật không?
Không. CleanSlate Match là dịch vụ ghép nối miễn phí giúp bạn kết nối với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn. Đây không phải công ty luật, không phải luật sư của bạn và không cung cấp tư vấn pháp lý, thuế hay tài chính.
Hỗ trợ liên quan
So sánh dễ hiểu hai loại phá sản tiêu dùng phổ biến, khi nào loại nào phù hợp, và luật sư giúp bạn cân nhắc ra sao.
Mở → Những khoản nợ Phá Sản có thể và không thể xóaPhá sản xóa những khoản nợ nào, khoản nào vẫn tồn tại (như đa số khoản vay sinh viên và tiền cấp dưỡng), và vì sao điều đó quan trọng.
Mở → Liệu tôi có mất nhà hoặc xe khi phá sản không?Cách quy định miễn trừ và hai chương ảnh hưởng đến nhà và xe của bạn — và vì sao nhiều người giữ được cả hai.
Mở →