면책확정(재확인) 합의란 무엇인가요?

간단히 답: 이것이 무엇이고 무엇이 아닌지

면책확정(재확인) 합의는 파산 법원에 제출되는 공식 계약서로, 통상적으로는 파산이 “면책(discharge)”을 통해 도움을 주지만, 그럼에도 불구하고 특정 부채—대개 자동차 할부금 또는 특정 담보부 부채—를 계속 갚겠다고 말합니다.

이것은 “그 물건을 그냥 기본값처럼 계속 보유하는 것”과는 다릅니다. 많은 경우 면책확정 합의를 통해 계속 납부하는 것을 선택할 수 있지만, 상황에 따라(예: 제13장 상환계획) 다른 방법으로 재산을 보유할 수도 있습니다.

CleanSlate Match는 일반적인 과정을 설명해 드릴 수 있지만, 이는 교육 목적의 정보일 뿐이며 법률 자문이 아니고, 어떤 결과를 보장하지도 않습니다. 또한 주(州)와 연방 관할(사법 구역)마다 규칙이 달라질 수 있습니다. 면허가 있는 파산 전문 변호사는 해당 지역에서 보통 무엇이 가능한지 설명해 줄 수 있습니다.

먼저 큰 그림을 이해하고 싶다면, 파산 장(chapter) 안내부터 시작해 보세요.

면책확정(재확인) 합의가 존재하는 이유

사람들이 면책확정 합의를 고려하는 흔한 이유는, 어떤 물건(대개 자동차)을 계속 유지하고 싶으면서도 파산 이후에도 대출기관이 상환금을 받을 것이라는 확신을 더 강하게 갖게 하려는 경우가 많기 때문입니다.

부채가 면책확정(재확인)되면, 본질적으로는 나중에(파산 사건이 끝난 이후라도) 지급을 못 하게 되면 그 부채에 대해 여전히 책임이 있다는 데 동의하는 셈입니다.

그래서 면책확정은 실제 결과를 동반하는 결정입니다. 어떤 분에게는 그 자산을 유지하는 데 도움이 됩니다. 반면 다른 분에게는 그 특정 부채에 대해서 “새 출발”의 폭이 줄어들 수도 있습니다.

파산 변호사는 소득, 계속 납부할 수 있는지, 부채 종류, 그리고 재산을 면책확정 없이도 유지할 수 있는지 여부를 함께 살펴볼 것입니다.

파산 절차에서 면책확정(재확인)은 어떻게 진행되나요? (일반 단계)

대부분의 상황에서 면책확정 합의는 특정 부채에 대해 제안되고, 파산 절차의 일부이거나(또는 그와 가까운 시점에) 법원에 제출됩니다.

종종 계약서를 검토하며 금액, 납부 조건, 납부를 못 하게 되면 어떻게 되는지 같은 세부 사항을 확인하게 됩니다. 법원은 보통 면책확정 관련 서류가 이해되고 적절한지 확인하는 데 도움을 주기 위해 검토합니다.

중요: 모든 경우에 면책확정 합의에 서명할 필요는 없습니다. 면책확정이 가능한지—그리고 고려해야 하는지—는 파산의 장(chapter), 부채 유형, 그리고 본인 상황에 따라 달라집니다.

세부 사항이 다르기 때문에 무료 변호사 매칭을 통해 가까운(면허가 있는) 파산 전문 변호사와 연결될 수 있으며, 그분이 실제로 본인 사건에서 가능한 선택지를 설명해 줄 수 있습니다.

흔한 장점과 단점(무엇을 맞바꾸는지 알아두기)

면책확정을 고려할 수 있는 가능한 이유는 다음과 같습니다:

• 대출기관이 그렇지 않으면 압류·회수(저당물 회수)를 할 수 있거나, 납부 계획이 불명확한 상황에서도 자동차나 기타 재산을 계속 보유하려는 경우
• 파산 이후 상환이 계속될지에 대한 대출기관의 불확실성을 줄이려는 경우
• 부채가 면책되더라도, 그 물건에 대해 믿을 수 있는 접근(계속 이용)을 유지해야 하는 상황을 피하려는 경우

가능한 단점은 다음과 같습니다:

• 파산이 끝난 뒤에도 법적으로 해당 부채에 대한 책임이 계속될 수 있습니다
• 이후에 납부를 놓치게 되면, 면책된 부채보다 대출기관이 더 많은 방식으로 회수(추심)를 시도할 수 있습니다
• 면책확정된 의무는 그 특정 부채에 대해 면책이 주는 혜택을 제한할 수 있습니다

가장 안전한 결정 방법은, 면허가 있는 변호사와 예산을 상의하고 어떤 부채는 면책확정 없이도 살아남는지(계속 남는지), 어떤 부채는 그렇지 않을 수 있는지 확인하는 것입니다. 규칙과 실제 운영은 관할 구역과 주(州)에 따라 다릅니다.

파산이 보통 지우지 못하는 것(그리고 면책확정이 왜 중요한지)

반드시 이해해야 할 핵심 한계가 있습니다. 파산이 모든 종류의 부채를 자동으로 없애는 것은 아닙니다. 일부 의무는 보통 파산 이후에도 남습니다. 예를 들어 대부분의 학자금 대출(드문 예외가 적용되는 경우가 아니라면), 최근 소득세(대부분), 아동부양비와 위자료, 법원이 명령한 많은 벌금/과태료, 그리고 사기나 특정 불법 행위로 인한 부채 등입니다.

특정 부채가 살아남는지 여부는 사실관계와 시점에 따라 달라질 수 있습니다. 이것이 바로 면책확정이 위험도가 큰 선택이 될 수 있는 이유입니다. 면책확정을 하면, 그렇지 않으면 면책될 수 있었던 부채에 대해 계속 책임이 남을 수 있기 때문입니다.

또한 면책확정 결정은 담보부 부채를 어떻게 처리하는지, 그리고 제7장인지 제13장인지와도 맞물릴 수 있습니다. 교육적인 관점에서 보면, 제13장은 법원이 승인한 계획에 따라 납부하는 경우가 많고, 제7장은 보통 면책에 초점이 맞춰지지만(면제 제도와 ‘소득수단 테스트(means test)’ 같은 자격 규칙은 제외)입니다.

명확한 개요는 제7장 vs 제13장의 의미를 참고하세요.

비용과 다음 단계: 서명하기 전에 확실히 알아보기

완전히 이해하지 못한 문서에는 서명하지 않도록 주의하세요. 면책확정 합의는 검토가 필요할 수 있고, 사건에 따라 법원의 관심(절차적 확인)이 필요할 수도 있습니다.

결정을 하기 전에 면허가 있는 파산 변호사에게 다음을 설명해 달라고 요청하세요: (1) 본인 상황에서 면책확정이 아예 권장되는지, (2) 어떤 부채가 면책될 가능성이 큰지, (3) 면책확정을 하지 않으면 어떻게 되는지.

변호사 비용은 파산의 장(chapter), 관할 구역(district), 그리고 사건의 복잡도에 따라 달라집니다. 많은 개인(소비자) 파산 변호사는 시급이 아닌 FLAT FEE(정액)를 받으며(시간당 요금이 아님), 여기에 법원 제출 수수료와 소액의 필수 신용상담 수수료가 더해집니다. 보통 총비용은 다음과 같은 범위로 생각될 때가 많습니다:

1. 제7장: 법원 관련 비용 및 필수 상담 비용으로 대략 $300 ~ $1,500, 여기에 변호사 정액 수수료가 더해져 전체 범위가 더 높아질 수 있으며(통상적으로 관할 구역과 복잡도에 따라 대략 $1,500 ~ $3,500 정도),
2. 제13장: 변호사 정액 수수료와 추가적인 행정적 요구사항 때문에 전체 비용이 더 높아지는 경우가 많고(통상적으로 보통 총 $2,500 ~ $6,000 정도, 관할 구역과 계획의 복잡도에 따라 달라짐).

이 범위는 견적이 아니며, 최종 비용은 본인 파산 장(chapter)과 상황에 따라 달라집니다—사건을 검토한 변호사만이 정확히 예측할 수 있습니다.

지금 너무 막막하다면, CleanSlate Match를 통해 가까운(면허가 있는) 파산 전문 변호사와 무료로 매칭받을 수 있습니다. 또한 법률 절차를 논의하기 전에 변호사가 본인 주(州)에서 면허가 있는지 확인할 수도 있습니다.

관련 도움