Hướng dẫn
Phá sản có làm hỏng điểm tín dụng của tôi không?
Phá sản có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn trong một thời gian, nhưng nó không “làm hỏng” bạn mãi mãi. Với kế hoạch đúng, nhiều người có thể xây dựng lại sau phá sản và ngừng bị gây áp lực thu hồi nợ sớm hơn.
Câu trả lời thẳng: phá sản có làm hỏng điểm tín dụng của bạn không?
Phá sản thường khiến điểm tín dụng của bạn trông xấu đi ban đầu, vì đó trở thành hồ sơ công khai và sẽ được báo cáo lên các cơ quan báo cáo tín dụng. Tuy nhiên, nó thường cho bạn cơ hội dừng bớt áp lực pháp lý và xây dựng lại thay vì bị mắc kẹt trong các hoạt động thu hồi nợ kéo dài.
Việc tình hình tổng thể có cải thiện hay không thường phụ thuộc vào những gì đang xảy ra trước đó—thanh toán bị trễ, thu hồi nợ, kiện tụng, và bị khấu trừ lương cũng có thể làm giảm điểm tín dụng. Phá sản thường được cân nhắc khi các vấn đề đó đã trở nên quá lớn để tự quản lý.
Chi tiết còn tùy vào vụ việc của bạn, tiểu bang và quận tòa án phá sản của bạn. Luật sư phá sản được cấp phép gần bạn có thể giải thích những yếu tố cụ thể của bạn có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng và các lựa chọn của bạn như thế nào. CleanSlate Match có thể giúp bạn được ghép miễn phí với một luật sư—không áp lực.
Điều gì thay đổi trên báo cáo tín dụng—và trong bao lâu?
Nói chung, cả Chương 7 và Chương 13 đều được ghi trên báo cáo tín dụng của bạn và có thể lưu lại trong nhiều năm. Tác động lớn nhất đến tín dụng thường đến từ chính việc nộp hồ sơ và từ việc trước khi nộp bạn có thể đã từng thanh toán bị trễ.
Thời lượng và điểm số thay đổi ra sao có thể khác nhau tùy vào các yếu tố như lịch sử thanh toán trước đó, các khoản nợ khác và cách các cơ quan báo cáo tín dụng cập nhật thông tin. Vì vậy, không có gì đảm bảo chính xác về mốc thời gian.
Điều có tính nhất quán: phá sản có thể giảm hoặc ngừng nhiều hành động thu hồi nợ, và điều đó có thể giúp bạn ổn định tài chính trong lúc xây dựng lại điểm tín dụng theo cách có kiểm soát hơn.
Chương 7 vs Chương 13: mức độ ảnh hưởng đến tín dụng thường khác nhau như thế nào
Chương 7 thường là một quy trình nhanh hơn. Vẫn có thể được hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn trong thời gian dài, nhưng nó thường được thiết kế để xóa (discharge) các khoản nợ không có bảo đảm đủ điều kiện (nghĩa là tòa có thể miễn cho bạn trách nhiệm đối với một số khoản nợ đáp ứng điều kiện).
Chương 13 thường liên quan đến kế hoạch trả nợ theo thời gian. Dù việc nộp hồ sơ vẫn có thể ảnh hưởng đến tín dụng, một số người lại tập trung vào các khoản thanh toán ổn định, đã được tòa án phê duyệt, như một cách để xây dựng lại và bắt kịp một số khoản nợ. Nhiều người cũng dùng Chương 13 để xử lý các vấn đề như khoản nợ trễ của thế chấp (mortgage arrears).
Chương nào phù hợp hơn cho tín dụng và mục tiêu của bạn phụ thuộc vào thu nhập của bạn, các khoản nợ của bạn và việc bạn có đáp ứng yêu cầu của kế hoạch hay không. Luật phá sản và bài kiểm tra khả năng thanh toán (means test) có thể phức tạp, và quy định khác nhau theo tiểu bang và quận.
Phá sản có ngừng thu hồi nợ và kiện tụng trong khi điểm tín dụng của tôi đang hồi phục không?
Một trong những lợi ích thực tế lớn nhất là “lệnh tạm ngừng tự động” (automatic stay). Trong nhiều trường hợp, khi một vụ phá sản được nộp, lệnh tạm ngừng tự động có thể tạm dừng nhiều hành động thu hồi nợ, bao gồm một số vụ kiện, khấu trừ lương, và hoạt động tịch biên/thu hồi nhà do thế chấp (foreclosure).
Điều này không làm điểm tín dụng của bạn cải thiện ngay lập tức, nhưng nó có thể giúp “cầm máu”—cho bạn thời gian xử lý vụ việc thông qua quy trình của tòa thay vì tự mình đối phó với cuộc gọi, lời đe dọa và các ngày hẹn ra tòa.
Quan trọng: lệnh tạm ngừng tự động có ngoại lệ và giới hạn. Luật sư của bạn có thể giải thích điều đó có ý nghĩa gì trong tình huống cụ thể của bạn, bao gồm cả các khoản nợ có thể được xử lý khác đi.
Phá sản thường không thể xóa hết (và điều đó ảnh hưởng thế nào đến “khởi đầu mới” của bạn)
Phá sản không phải là một cách xóa sạch được đảm bảo cho mọi khoản nợ. Nhiều loại nghĩa vụ thường vẫn tồn tại sau phá sản hoặc chỉ được giảm nhẹ một phần, bao gồm phần lớn các khoản vay sinh viên, các khoản thuế thu nhập gần đây, tiền cấp dưỡng trẻ em và trợ cấp nuôi vợ/chồng, nhiều khoản tiền phạt của tòa án, và các khoản nợ liên quan đến gian lận hoặc một số hành vi sai phạm.
Điều này quan trọng đối với điểm tín dụng của bạn vì những khoản nợ còn lại vẫn có thể được báo cáo, và các hoạt động thu hồi nợ có thể vẫn tiếp diễn đối với các khoản nợ không được xóa.
Luật sư phá sản được cấp phép có thể xem xét khoản nợ nào có thể được xóa ở khu vực của bạn và giải thích các kết quả thực tế. Nếu bạn muốn được hỗ trợ bắt đầu cuộc trao đổi đó, get-matched with a licensed bankruptcy attorney miễn phí thông qua CleanSlate Match.
Những điều cơ bản về chi phí: phá sản có thể tốn bao nhiêu (và điều gì quyết định khoảng dao động)
Hầu hết luật sư phá sản dành cho người tiêu dùng tính một khoản phí cố định, cộng thêm lệ phí nộp hồ sơ của tòa và một khoản phí tư vấn tín dụng nhỏ theo yêu cầu. Tổng chi phí chính xác sẽ thay đổi tùy theo chương (Chương 7 vs Chương 13), mức độ phức tạp của vụ việc, và quận tòa án phá sản.
Như một hướng dẫn chung, nhiều người trả một mức phí luật sư cố định trong khoảng vài nghìn đô la, ngoài ra còn có lệ phí nộp hồ sơ của tòa và các khoản phí tư vấn theo yêu cầu. Tổng chi phí có thể cao hơn khi có nhiều vấn đề—chẳng hạn như nợ có bảo đảm, các khoản nợ trễ, các lần nộp trước đó, câu hỏi bất thường về thu nhập hoặc việc phải bảo vệ trước các phản đối.
Vì các khoảng chi phí không phải là báo giá và kết quả không được đảm bảo, bạn nên xác nhận giá trực tiếp với luật sư mà bạn được ghép nối. CleanSlate Match miễn phí cho bạn và không nộp đơn phá sản cũng như không đại diện cho bạn.
Phá sản thường làm điểm tín dụng của bạn giảm trong giai đoạn đầu, nhưng nó có thể dừng thu hồi nợ và tạo ra một lộ trình thực sự để ổn định rồi xây dựng lại—vì vậy mục tiêu là “khởi đầu mới”, không phải “làm hỏng” tín dụng.
Câu hỏi thường gặp
Nếu tôi nộp phá sản, tôi có thể vẫn nhận được thẻ tín dụng hoặc thuê căn hộ sau đó không?
Ban đầu bạn có thể gặp nhiều khó khăn hơn, vì phá sản có thể ảnh hưởng đến hồ sơ tín dụng và chính sách của bên cho vay. Tuy nhiên, nhiều người xây dựng lại theo thời gian, và việc thuê nhà đôi khi phụ thuộc vào quy định sàng lọc người thuê của nơi bạn đăng ký. Luật sư cũng có thể giải thích các bước thực tế có thể giúp bạn xây dựng lại sau khi nộp.
Các khoản nợ có bảo đảm của tôi (như vay mua xe hoặc thế chấp) có bị xóa luôn không?
Đôi khi các khoản nợ có bảo đảm có thể được xóa, nhưng vấn đề mấu chốt thường là liệu bạn có tiếp tục thanh toán hay bắt kịp thông qua kế hoạch. Ở Chương 13, người ta thường dùng kế hoạch để xử lý các khoản đã quá hạn. Kết quả phụ thuộc vào loại nợ, luật tiểu bang và các yếu tố cụ thể của bạn.
Chương 7 và Chương 13 có ảnh hưởng đến tín dụng khác nhau không?
Có, theo những cách thực tế. Cả hai đều có thể ảnh hưởng đến tín dụng trong nhiều năm, nhưng Chương 13 thường liên quan đến việc thực hiện các khoản thanh toán đã được tòa phê duyệt theo thời gian, điều này có thể giúp ổn định và xây dựng lại. Lựa chọn tốt nhất phụ thuộc vào thu nhập, tính đủ điều kiện và mục tiêu của bạn—một luật sư có thể giải thích cho tình huống của bạn.
Lệnh tạm ngừng tự động có bảo vệ tôi ngay sau khi tôi nộp không?
Trong nhiều trường hợp, có—lệnh tạm ngừng tự động có hiệu lực khi vụ phá sản được nộp và có thể tạm dừng một số hành động thu hồi nợ. Tuy nhiên, vẫn có ngoại lệ và tình huống đặc biệt, vì vậy quan trọng là bạn phải xác nhận điều đó có ý nghĩa gì đối với các khoản nợ cụ thể của bạn và bất kỳ hồ sơ nộp trước đó.
Phá sản có xóa được mọi khoản nợ để điểm tín dụng của tôi cải thiện nhanh hơn không?
Không phải lúc nào cũng vậy. Một số khoản nợ thường vẫn tồn tại sau phá sản, như phần lớn các khoản vay sinh viên, một số khoản thuế nhất định, tiền cấp dưỡng trẻ em/trợ cấp nuôi vợ/chồng, và các khoản nợ liên quan đến gian lận hoặc một số khoản tiền phạt nhất định. Mức độ điểm tín dụng tổng thể của bạn được cải thiện phụ thuộc vào những khoản nợ còn lại và cách các khoản thanh toán trong tương lai của bạn diễn ra.
Hỗ trợ liên quan
So sánh dễ hiểu hai loại phá sản tiêu dùng phổ biến, khi nào loại nào phù hợp, và luật sư giúp bạn cân nhắc ra sao.
Mở → Những khoản nợ Phá Sản có thể và không thể xóaPhá sản xóa những khoản nợ nào, khoản nào vẫn tồn tại (như đa số khoản vay sinh viên và tiền cấp dưỡng), và vì sao điều đó quan trọng.
Mở → Liệu tôi có mất nhà hoặc xe khi phá sản không?Cách quy định miễn trừ và hai chương ảnh hưởng đến nhà và xe của bạn — và vì sao nhiều người giữ được cả hai.
Mở →