هل سيُدمّر الإفلاس رصيدي الائتماني؟

الإجابة المباشرة: هل سيُدمّر الإفلاس رصيدك الائتماني؟

عادةً ما يجعل الإفلاس رصيدك الائتماني يبدو أسوأ في البداية، لأنّه يصبح سجلًا عامًا ويتم الإبلاغ عنه لدى مكاتب تقارير الائتمان. لكنّه غالبًا ما يمنح الناس فرصة للتوقف عن الضغط القانوني مؤقتًا وإعادة البناء بدل البقاء عالقين في تحصيلات مستمرة.

قد تتحسن الأمور أم لا يعتمد عادةً على ما يحدث بالفعل لديك: فالتأخر في السداد، والتحصيلات، والدعاوى القضائية، والحجز من الأجور يمكن أن يضرّ الائتمان أيضًا. وغالبًا ما يُنظر إلى الإفلاس عندما تكبر هذه المشكلات إلى درجة يصعب معها إدارتها.

التفاصيل تعتمد على حالتك وعلى الولاية ودائرة الإفلاس. يمكن لمحامٍ مرخّص للإفلاس قريب منك أن يشرح كيف قد تؤثر حقائقك تحديدًا في رصيدك وخياراتك. يمكن لـ CleanSlate Match مساعدتك في الحصول على مطابقة مجانية مع محامٍ—بدون ضغط.

ما الذي يتغير في تقرير الائتمان؟ ولفترة كم؟

بشكل عام، يُبلَّغ عن كلٍّ من الفصل السابع (Chapter 7) والفصل الثالث عشر (Chapter 13) في تقرير الائتمان ويمكن أن يبقيا هناك لسنوات. غالبًا ما يأتي أكبر أثر على الائتمان من تقديم طلب الإفلاس نفسه ومن حقيقة أنك ربما تكون قد فاتتك مدفوعات قبل تقديم الطلب.

قد تختلف مدة تأثير الإفلاس وكيف تتحرك درجتك اعتمادًا على عوامل مثل تاريخك السابق في السداد، والديون الأخرى، وكيف تقوم مكاتب الائتمان بتحديث التقارير. لذلك لا يمكن ضمان تواريخ دقيقة.

الثابت هو أن الإفلاس قد يقلل أو يوقف العديد من إجراءات التحصيل، وهذا يمكن أن يساعدك على تثبيت وضعك المالي أثناء إعادة بناء رصيدك بطريقة أكثر تحكمًا.

الفصل 7 مقابل الفصل 13: كيف يختلف غالبًا أثر الائتمان

غالبًا ما يكون الفصل 7 إجراءً أسرع. وقد يظل ظاهرًا في تقرير الائتمان لفترة طويلة، لكنه في العادة مُصمم لإبراء (إسقاط) الديون غير المضمونة المؤهلة (أي أن المحكمة قد تعفيك من المسؤولية عن بعض الديون التي تنطبق عليها الشروط).

عادةً ما يتضمن الفصل 13 خطة سداد على مدار فترة زمنية. ورغم أن تقديم الطلب قد يؤثر على الائتمان، يركز بعض الناس على المدفوعات الثابتة والموافق عليها من المحكمة كطريقة لإعادة البناء واللحاق بديون معينة. كما يستخدم كثيرون الفصل 13 لمعالجة مشكلات مثل المتأخرات المرتبطة بالرهن العقاري.

أي فصل أفضل لائتمانك وأهدافك يعتمد على دخلك وديونك وما إذا كنت قادرًا على استيفاء متطلبات الخطة. قد يكون قانون الإفلاس واختبار الملاءة (means test) معقدين، كما تختلف القواعد حسب الولاية والدائرة.

هل يوقف الإفلاس التحصيلات والدعاوى القضائية بينما يتعافى رصيدي؟

من أكبر الفوائد العملية هو ما يُسمّى “الإيقاف التلقائي” (automatic stay). في كثير من الحالات، بمجرد تقديم قضية إفلاس، يمكن للإيقاف التلقائي إيقاف العديد من إجراءات التحصيل، بما في ذلك بعض الدعاوى القضائية، وحجز الأجور، ونشاطات الحجز على الرهن (الاستيلاء/التنفيذ على العقار).

هذا لا يُصلح رصيدك الائتماني فورًا، لكنه يوقف النزيف—ويمنحك وقتًا للتعامل مع القضية عبر مسار المحكمة بدل التعامل بمفردك مع المكالمات والتهديدات وتواريخ الجلسات.

مهم: للإيقاف التلقائي استثناءات وحدود. يمكن للمحامي شرح ما يعنيه ذلك في وضعك تحديدًا، بما في ذلك أي ديون قد تُعامل بطريقة مختلفة.

ما الذي لا يمكن للإفلاس غالبًا إزالته (وكيف يؤثر ذلك في “البدء من جديد”)

الإفلاس ليس ضمانًا بإلغاء كل دين. غالبًا ما تبقى أنواع كثيرة من الالتزامات قائمة بعد الإفلاس أو يتم تخفيفها جزئيًا فقط، بما في ذلك معظم قروض الطلاب، والضرائب على الدخل الحديثة، ودعم الطفل والنفقة الزوجية (alimony)، وكثير من غرامات المحكمة، والديون المرتبطة بالاحتيال أو بسوء سلوك معيّن.

هذا يهمّ رصيدك الائتماني لأن الديون المتبقية قد تظل قابلة للإبلاغ عنها، وقد تستمر أنشطة التحصيل بالنسبة للديون غير القابلة للإبراء.

يمكن لمحامٍ مرخّص للإفلاس مراجعة أي ديون قد تكون قابلة للإبراء في منطقتك وشرح النتائج الواقعية. إذا كنت تريد المساعدة في بدء هذا الحوار، احصل على مطابقة مع محامٍ مرخّص للإفلاس مجانًا عبر CleanSlate Match.

أساسيات التكلفة: ما تكلفة الإفلاس (وما الذي يحدد النطاق)

عادةً ما يفرض معظم محامي الإفلاس لدى المستهلكين أتعابًا ثابتة، إضافةً إلى رسوم تقديم المحكمة ورسوم إرشاد/استشارة ائتمانية صغيرة مطلوبة. إجمالي التكلفة الدقيقة يختلف حسب الفصل (الفصل 7 مقابل الفصل 13)، ودرجة تعقيد قضيتك، ودائرة الإفلاس.

كإرشاد عام، يدفع كثير من الناس نطاق أتعاب محامٍ ثابت في نطاق بضعة آلاف من الدولارات، مع إضافة رسوم تقديم المحكمة ورسوم الاستشارة المطلوبة. وقد تكون التكلفة الإجمالية أعلى عندما توجد عدة مشكلات—مثل الديون المضمونة، أو المتأخرات، أو طلبات إفلاس سابقة، أو أسئلة غير معتادة حول الدخل، أو الدفاع ضد الاعتراضات.

وبما أن النطاقات ليست عروض أسعار ولا توجد ضمانات للنتائج، فمن الأفضل تأكيد التسعير مباشرةً مع المحامي الذي تمت مطابقتك معه. CleanSlate Match مجاني لك ولا يقوم بتقديم الإفلاس نيابةً عنك ولا يمثلك.

مساعدة ذات صلة