Руководства

Разорит ли банкротство мою кредитную историю?

Банкротство может временно ухудшить ваш кредитный рейтинг, но оно не «разрушает» вас навсегда. При правильном плане многие люди восстанавливаются после банкротства и раньше прекращают давление коллекторов.

CleanSlate Match · Всегда нанимайте лицензированного юриста по банкротству — и сами проверьте лицензию в реестре.

Разорит ли банкротство мою кредитную историю?

Короткий ответ: испортит ли банкротство кредит?

В большинстве случаев банкротство сначала делает кредитную историю хуже, потому что оно становится публичной записью и будет отражено в отчетах кредитных бюро. Но часто оно дает людям шанс приостановить правовое давление и восстановиться, вместо того чтобы продолжать «застревать» в текущих взысканиях.

Улучшит ли это вашу общую ситуацию обычно зависит от того, что уже происходит: пропущенные платежи, коллекторские взыскания, судебные иски и удержания из зарплаты тоже могут повреждать кредит. Банкротство часто рассматривают, когда эти проблемы становятся слишком большими, чтобы их дальше удавалось контролировать.

Детали зависят от вашего дела, вашего штата и банкротного судебного округа. Лицензированный адвокат по банкротству рядом с вами может объяснить, как именно ваши обстоятельства могут повлиять на кредит и какие у вас есть варианты. CleanSlate Match поможет бесплатно подобрать адвоката — без давления.

Что меняется в кредитном отчете — и как долго?

В целом и глава 7, и глава 13 отражаются в кредитном отчете и могут оставаться там в течение многих лет. Самое большое влияние на кредитную историю чаще всего связано с самим фактом подачи заявления и с тем, что до подачи вы могли пропускать платежи.

Сроки и то, как будет двигаться ваш счет, могут различаться в зависимости от таких факторов, как ваша прежняя история платежей, другие долги и то, как кредитные бюро обновляют отчеты. Поэтому точные сроки не гарантируются.

Что остается неизменным: банкротство может уменьшить или остановить многие действия по взысканию долгов, и это помогает стабилизировать финансы, пока вы восстанавливаете кредит более контролируемым способом.

Глава 7 vs глава 13: чем часто отличается влияние на кредит

Глава 7 обычно проходит быстрее. Она все равно может долго отображаться в кредитном отчете, но часто ее задача — списать (освободить) подходящие неподобеспеченные долги (то есть суд может снять с вас ответственность по тем долгам, которые подпадают под условия).

Глава 13 обычно предполагает план погашения в течение времени. Хотя подача заявления все равно может повлиять на кредит, некоторые люди делают упор на регулярные платежи по утвержденному судом плану как на способ восстановиться и наверстать определенные долги. Многие также используют главу 13, чтобы решать вопросы вроде просрочек по ипотеке.

Какая глава лучше для вашего кредита и целей — зависит от вашего дохода, ваших долгов и того, можете ли вы выполнить требования плана. Закон о банкротстве и «тест на состоятельность» (means test) могут быть сложными, и правила различаются по штату и округу.

Остановит ли банкротство взыскания и судебные процессы, пока кредит восстанавливается?

Одно из самых важных практических преимуществ — «автоматическое приостановление» (automatic stay). Во многих случаях после подачи дела о банкротстве автоматическое приостановление может приостановить многие действия по взысканию, включая некоторые судебные иски, удержания из зарплаты и деятельность по обращению взыскания на жилье.

Это не исправит кредит мгновенно, но может остановить «кровотечение» — даст время разбираться с делом через судебную процедуру, а не одному отвечать на звонки, угрозы и судебные даты.

Важно: у автоматического приостановления есть исключения и ограничения. Ваш адвокат может объяснить, что это означает именно в вашей ситуации, включая любые долги, которые могут рассматриваться иначе.

Что банкротство обычно не может списать (и как это влияет на «новый старт»)

Банкротство — это не гарантированное «полное обнуление» для каждого долга. Многие виды обязательств часто сохраняются после банкротства или снимаются лишь частично, включая большинство образовательных кредитов (student loans), недавние подоходные налоги, алименты на детей и супружескую поддержку, многие судебные штрафы, а также долги, связанные с мошенничеством или определенными нарушениями.

Это важно для вашей кредитной истории, потому что оставшиеся долги могут продолжать отражаться, а взыскательные действия могут продолжаться по тем долгам, которые нельзя списать (не подлежащим освобождению).

Лицензированный адвокат по банкротству может проверить, какие долги могут быть списаны в вашем регионе, и объяснить реалистичные исходы. Если вы хотите помочь начать этот разговор, get-matched with a licensed bankruptcy attorney бесплатно через CleanSlate Match.

Основы по стоимости: сколько может стоить банкротство (и что влияет на диапазон)

Большинство адвокатов по потребительским банкротствам берут фиксированную плату, плюс судебный сбор за подачу и небольшой обязательный сбор за кредитное консультирование. Точная общая сумма зависит от главы (глава 7 vs глава 13), насколько сложное ваше дело, и банкротного судебного округа.

Как ориентир: многие люди платят фиксированный гонорар в диапазоне, который может находиться в «несколько тысяч долларов», а судебные сборы за подачу и обязательные сборы за консультирование оплачиваются дополнительно. Общая стоимость может быть выше, если есть несколько вопросов — например, обеспеченные долги, просрочки, предыдущие подачи, необычные вопросы по доходам или защита возражений.

Поскольку диапазоны — это не цитаты, и результаты не гарантируются, лучше всего подтвердить цену напрямую у того адвоката, с которым вас подберут. CleanSlate Match бесплатно для вас и не подает документы о банкротстве и не представляет вас.

Простыми словами

Обычно банкротство сначала ухудшает кредит, но оно может остановить взыскания и дать вам реальный путь стабилизироваться и восстановиться — то есть цель не «разрушить» кредитную историю, а начать с нового листа.

Частые вопросы

Если я подам на банкротство, смогу ли я получить кредитную карту или квартиру после этого?

Сначала может быть сложнее, потому что банкротство влияет на ваш кредитный профиль и на внутренние правила кредиторов. Но многие люди со временем восстанавливаются, а жилье иногда зависит от ваших правил проверки арендаторов. Адвокат также может объяснить практические шаги, которые могут помочь вам восстановиться после подачи.

Будут ли списаны мои обеспеченные долги (например, автокредит или ипотека)?

Иногда обеспеченные долги можно освободить, но часто ключевой вопрос — продолжаете ли вы за них платить или наверстываете ли вы через план. В главе 13 люди обычно используют план, чтобы урегулировать суммы, просроченные ранее. Итог зависит от типа долга, закона штата и ваших конкретных обстоятельств.

Влияют ли глава 7 и глава 13 на кредит по-разному?

Да, на практике по-разному. Оба варианта могут влиять на кредит на протяжении многих лет, но глава 13 обычно предполагает регулярные платежи по утвержденному судом плану в течение времени, что может помогать со стабильностью и восстановлением. Лучший выбор зависит от вашего дохода, права на вариант и целей — это может объяснить адвокат применительно к вашей ситуации.

Защищает ли автоматическое приостановление меня сразу после подачи заявления?

Во многих случаях — да: автоматическое приостановление вступает в силу, когда подано дело о банкротстве, и может приостановить определенные действия по взысканию. Однако есть исключения и пограничные случаи, поэтому важно подтвердить, что это означает для ваших конкретных долгов и для любых предыдущих подач.

Можно ли убрать все долги через банкротство, чтобы кредит улучшился быстрее?

Не всегда. Некоторые долги обычно сохраняются после банкротства, например многие student loans, некоторые налоги, алименты на детей/супружескую поддержку, а также долги, связанные с мошенничеством или определенными штрафами. Насколько улучшится ваш общий кредит, зависит от того, какие долги останутся, и от того, как будут проходить ваши будущие платежи.