Phá sản có xóa được tiền học (student loans) không?

Trả lời ngắn: thường là không—tiền học (student loans) thường không được xóa khi phá sản

Trong hầu hết các trường hợp, các khoản tiền học (student loans) không bị miễn nợ (xóa/loại bỏ) chỉ vì bạn nộp đơn phá sản theo Chương 7 hoặc Chương 13. Tiền học liên bang và nhiều khoản nợ liên quan đến giáo dục khác có các quy định phá sản riêng, khiến việc được miễn nợ trở nên khó khăn.

Tuy vậy, vẫn có ngoại lệ. Luật sư phá sản có thể xem xét tình huống của bạn để biết liệu khoản tiền học của bạn có đủ điều kiện được miễn nợ trong phá sản theo các quy định hẹp áp dụng hay không.

Vì cách xử lý tiền học và thủ tục phá sản có thể phụ thuộc vào khu vực/tòa án của bạn và các tình tiết thực tế, quy định sẽ khác nhau theo tiểu bang và theo quận xét xử (judicial district). Một luật sư phá sản được cấp phép có thể xác nhận điều gì là có thể nơi bạn đang sống.

• Phá sản không phải là nút bấm “xóa tiền học (student loans)” một cách tự động
• Một số người vay có thể đủ điều kiện để được miễn nợ trong những tình huống rất giới hạn

“Miễn nợ” nghĩa là gì (và vì sao tiền học khác biệt)

Miễn nợ trong phá sản là lệnh của tòa án, cho biết chủ nợ phải coi khoản nợ đó như đã được thanh toán/được loại bỏ theo các quy định của phá sản. Với nhiều loại nợ—như thẻ tín dụng và hóa đơn y tế—thường có thể được miễn nợ.

Tuy nhiên, tiền học (student loans) được xử lý khác. Trong phá sản, nhìn chung bạn cần phải chứng minh một tiêu chuẩn đặc biệt thì mới được miễn nợ. Quy trình có thể tách riêng với hồ sơ phá sản chính, và có thể cần thêm bằng chứng.

Vì vậy, ngay cả khi các khoản nợ khác được giảm hoặc được xóa, tiền học thường vẫn còn—ít nhất là trừ khi người vay đáp ứng các yêu cầu nghiêm ngặt để được miễn nợ.

Chương 7 vs. Chương 13: liệu cái nào cũng xóa được tiền học (student loans) không?

Chương 7 thường tập trung vào việc xóa các khoản nợ không có bảo đảm đủ điều kiện. Đối với tiền học (student loans), việc được miễn nợ thường vẫn không tự động, và bạn thường phải đi theo quy trình miễn nợ đặc biệt về tiền học nếu muốn chúng được loại bỏ.

Chương 13 là kế hoạch trả nợ trong một khoảng thời gian. Chương 13 đôi khi có thể giúp bạn quản lý các khoản thanh toán hằng tháng, bắt kịp một số khoản nợ bị trễ, hoặc dùng kế hoạch để xử lý nợ theo cách khác. Tuy nhiên, tiền học thường vẫn cần đáp ứng cùng tiêu chuẩn nghiêm ngặt để được miễn nợ—dù là theo Chương 13.

Luật sư có thể giải thích chương (nếu có) phù hợp nhất với bức tranh nợ tổng thể của bạn—mà không giả định rằng tiền học chắc chắn sẽ được xóa.

Giới hạn thường gặp: tiền học (student loans) thường KHÔNG được làm gì

Điều quan trọng là phải trung thực với kỳ vọng của bạn. Phần lớn các khoản tiền học (student loans) sẽ không bị xóa khi phá sản đối với đa số người, kể cả sau một vụ việc theo Chương 7 hoặc Chương 13.

Một số nhóm nợ cũng thường sống sót sau phá sản (kể cả khi các khoản nợ khác không), bao gồm: đa số tiền học, thuế thu nhập gần đây, tiền cấp dưỡng/chăm con (child support/alimony), nhiều khoản phạt theo phán quyết của tòa, và các khoản nợ liên quan đến gian lận (fraud). Kết quả phụ thuộc vào từng vụ việc cụ thể và loại nợ cụ thể.

Nếu mục tiêu của bạn là giảm hoặc tạm dừng các khoản thanh toán, luật sư cũng có thể trao đổi các lựa chọn khác có thể áp dụng song song hoặc thay cho phá sản.

Bạn có thể làm gì tiếp theo (các bước thực tế, không gây áp lực)

Bước hữu ích nhất tiếp theo là trao đổi với một luật sư phá sản được cấp phép, người xử lý các vụ phá sản dành cho người tiêu dùng trong khu vực của bạn. Quy định khác nhau theo tiểu bang và theo quận xét xử (judicial district), và việc được miễn nợ tiền học phụ thuộc nhiều vào tình tiết.

Hãy dùng buổi tư vấn đầu tiên để hỏi các câu rõ ràng như: “Trong quận của tôi, tôi có cơ hội thực tế để được miễn nợ tiền học không?” và “Nếu không, phá sản hoặc các lựa chọn khác có thể giúp gì cho các khoản thanh toán hằng tháng và nguy cơ bị thu hồi nợ như thế nào?”

CleanSlate Match có thể kết nối bạn với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn thông qua dịch vụ ghép miễn phí. Đây không phải là công ty luật và chúng tôi không nộp hồ sơ, nhưng chúng tôi có thể giúp bạn tìm đúng người để có câu trả lời thực sự, đúng theo từng trường hợp. Bắt đầu tại đây: Get matched.

• Hỏi về các tiêu chuẩn để được miễn nợ tiền học trong quận của bạn
• Hỏi bạn có thể ngăn hoặc làm chậm những hoạt động thu hồi nợ nào trong lúc hồ sơ đang được xử lý
• Xác nhận luật sư có được cấp phép hành nghề tại tiểu bang của bạn

Chi phí và kỳ vọng: cần hỏi gì trước khi thuê luật sư

Nhiều luật sư phá sản cho người tiêu dùng tính phí theo dạng gói (flat fee) cho một vụ phá sản. Ngoài ra, bạn thường phải trả các khoản phí nộp hồ sơ của tòa án và phí tư vấn tín dụng bắt buộc (có thể kèm một số khoản phí hành chính nhỏ khác). Tổng chi phí chính xác phụ thuộc vào chương, mức độ phức tạp của tình huống của bạn và quận của bạn—vì vậy các mức dao động không phải là báo giá.

Đừng để ai gây áp lực để bạn ra quyết định hoặc hứa hẹn một kết quả chắc chắn. Việc được miễn nợ tiền học đặc biệt là thứ không ai nên hứa một cách có trách nhiệm nếu chưa xem xét các tình tiết của bạn.

Nếu bạn muốn so sánh các điều cơ bản, hãy xem thêm về Chapter 7 vs. Chapter 13 và cách quy trình hoạt động nói chung tại Guides for getting started. Sau đó, hãy được ghép với một luật sư được cấp phép để xem xét hồ sơ theo cách bình tĩnh và thực tế: Get matched.

Hỗ trợ liên quan