파산하면 학자금대출이 없어지나요?

짧은 답: 보통은 아니요—학자금대출은 파산으로 쉽게 없어지지 않습니다

대부분의 경우, 학자금대출은 ‘신청만 하면’(서류를 접수했다고 해서) 제7장(Chapter 7) 또는 제13장(Chapter 13) 파산에서 자동으로 면책(없어짐)되지 않습니다. 연방 학자금대출과 많은 다른 교육 관련 빚에는, 면책을 어렵게 만드는 파산 규정이 따로 있습니다.

그렇지만 예외가 있을 수는 있습니다. 파산 변호사가 여러분의 상황을 검토해, 좁게 적용되는 규칙 아래에서 학자금대출이 파산 면책 대상이 될 수 있는지 확인할 수 있습니다.

학자금대출 처리 방식과 파산 절차는 관할 지역(사법구역)과 사실관계에 따라 달라질 수 있으므로, 규칙은 주(州) 및 사법구역별로 다릅니다. 면허를 보유한 파산 변호사는 여러분이 사는 곳에서 무엇이 가능한지 확인해 줄 수 있습니다.

• 파산은 ‘학자금대출 삭제 버튼’처럼 자동으로 해결해 주는 것이 아닙니다
• 일부 채무자는 제한된 상황에서 면책 자격을 가질 수 있습니다

‘면책(discharge)’의 의미(그리고 학자금대출이 다른 이유)

파산 면책은 법원이 채권자에게, 그 채무를 파산 규칙에 따라 ‘이미 갚은 것처럼’ 또는 ‘제거된 것처럼’ 처리해야 한다고 지시하는 법원의 명령입니다. 많은 채무—예를 들어 신용카드 대금과 의료비—는 면책이 가능한 경우가 많습니다.

하지만 학자금대출은 다르게 취급됩니다. 파산에서는 대체로 학자금대출을 면책받으려면 특별한 기준을 입증해야 합니다. 이 절차는 본인 파산 서류 작업과 별도로 진행될 수 있으며, 추가 증빙이 필요할 수도 있습니다.

따라서 다른 채무가 줄거나 사라지더라도, 학자금대출은 보통 남아 있습니다—적어도 채무자가 까다로운 면책 요건을 충족하지 않는 한은요.

제7장 vs 제13장: 둘 중 어느 쪽이 학자금대출을 없애 주나요?

제7장은 보통 자격을 갖춘 무담보 채무를 없애는 데 초점이 있습니다. 학자금대출의 경우에도 면책은 대개 자동이 아니며, 제거하고 싶다면 보통 별도의 ‘학자금대출 면책’ 절차를 거쳐야 합니다.

제13장은 일정 기간 동안 상환 계획(변제 계획)을 세우는 방식입니다. 제13장은 때때로 매달 갚는 부담을 관리하고, 특정 채무에 대해 밀린 부분을 따라잡거나, 채무를 다른 방식으로 처리하는 데 도움이 될 수 있습니다. 하지만 학자금대출은 보통 제13장에서도 여전히 면책을 받으려면 같은 방식으로 ‘좁게 적용되는’ 기준을 충족해야 합니다.

변호사는 학자금대출이 자동으로 없어질 것이라고 가정하지 않고도, 여러분의 전체적인 채무 상황에 어떤 장(해당된다면)이 가장 잘 맞는지 설명해 줄 수 있습니다.

자주 있는 제한: 학자금대출이 보통 ‘절대’ 어떻게 되지 않는지

기대를 현실적으로 정리하는 것이 중요합니다. 대부분의 학자금대출은 제7장이나 제13장 사건 이후에도, 많은 사람들에게서 파산 후에도 계속 남습니다.

일부 종류의 채무도(다른 채무가 사라져도) 흔히 파산 후에도 남는 경우가 있습니다. 예를 들어: 대부분의 학자금대출, 최근의 소득세, 아동부양/양육비(또는 위자료), 많은 법원 명령에 따른 벌금·제재, 사기에 연관된 채무 등이 포함될 수 있습니다. 결과는 개인의 사건과 그 채무 유형에 달려 있습니다.

목표가 상환액을 줄이거나(또는 일시 중지) 하는 것이라면, 변호사는 파산과 함께 또는 대신 작동할 수 있는 다른 선택지도 함께 논의할 수 있습니다.

다음에 할 수 있는 일(실용적인 단계, 부담 없음)

가장 도움이 되는 다음 단계는, 해당 지역에서 ‘개인(소비자) 파산’을 처리하는 면허를 보유한 파산 변호사와 상담하는 것입니다. 규칙은 주(州)와 사법구역별로 다르고, 학자금대출 면책은 사실관계에 따라 달라집니다.

첫 상담에서 아래처럼 명확한 질문을 해 보세요: “제 사법구역에서는 학자금대출 면책 가능성이 현실적으로 있나요?” 그리고 “만약 어렵다면, 파산이나 다른 선택지는 제 월 상환 부담과 추심(독촉) 위협을 어떻게 바꿀 수 있나요?”

CleanSlate Match는 무료 매칭 서비스를 통해 여러분 가까운 곳의 면허를 보유한 파산 변호사를 연결해 드릴 수 있습니다. 이는 법률사무소가 아니며 저희가 아무것도 접수해 드리지는 않지만, 실제로 사건별 답을 얻을 수 있는 사람을 찾는 데 도움을 드릴 수 있습니다. 여기서 시작하세요: Get matched.

• 해당 사법구역에서의 학자금대출 면책 기준을 물어보세요
• 사건이 진행되는 동안 중단하거나 늦출 수 있는 추심 조치가 무엇인지 물어보세요
• 변호사가 여러분의 주에서 면허를 보유한 사람인지 확인하세요

비용과 기대치: 고용하기 전에 무엇을 물어볼까요?

많은 소비자 파산 변호사는 파산 사건에 대해 정액(Flat fee) 수수료를 받습니다. 또한 보통 법원에 내는 접수비(법원 filing fee)와 필수 신용상담(credit-counseling) 비용(그리고 경우에 따라 기타 소규모 행정비)을 함께 내게 됩니다. 정확한 총액은 장(Chapter), 상황의 복잡성, 그리고 여러분의 사법구역에 따라 달라지므로, 여기의 ‘범위’는 견적이 아닙니다.

누군가에게 압박을 받거나 보장된 결과를 약속받는 것을 믿지 마세요. 학자금대출 면책은 특히, 여러분의 사실관계를 검토하지 않고 누구도 책임 있게 ‘될 것’이라고 약속할 수 있는 항목이 아닙니다.

기본 내용을 비교하고 싶다면 Chapter 7 vs. Chapter 13에서 더 알아보고, 전체 절차는 Guides for getting started에서 일반적으로 어떻게 진행되는지 확인해 보세요. 그다음 차분하고 현실적인 사건 검토를 위해 면허를 보유한 변호사와 매칭 받으세요: Get matched.

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