Hướng dẫn
Phá Sản Và Tài Khoản Ngân Hàng Của Bạn
Bạn lo không biết phá sản sẽ ảnh hưởng gì đến tài khoản ngân hàng của mình? Hướng dẫn này giải thích các quy tắc chung theo cách dễ hiểu—thường thì điều gì xảy ra, cần chú ý điều gì, và cách để bạn được ghép nối với một luật sư phá sản được cấp phép gần nơi bạn sống.
Câu trả lời nhanh: phá sản có lấy tiền từ tài khoản ngân hàng của bạn không?
Thông thường, phá sản không tự động “xóa sạch” tài khoản ngân hàng của bạn. Khi hồ sơ được nộp, tình huống của bạn sẽ được xem xét theo các quyền miễn trừ (exemptions) trong phá sản, và nhiều người được phép giữ lại các khoản tiền cần thiết—đặc biệt cho nhu cầu sinh hoạt cơ bản.
Tuy nhiên, kết quả khác nhau rất nhiều tùy theo tiểu bang, chương phá sản cụ thể (Chương 7 vs. Chương 13), và các tình tiết trong vụ của bạn. Một số khoản tiền mặt có thể được xử lý khác đi tùy thuộc vào nguồn gốc khoản tiền đó và liệu nó có được bảo vệ bởi các quyền miễn trừ hay không.
Vì quy định có thể thay đổi và có tính kỹ thuật, bước an toàn nhất là trao đổi với một luật sư phá sản được cấp phép tại khu vực của bạn và xác nhận điều gì sẽ xảy ra đối với tài khoản cụ thể của bạn.
- Phá sản thường không phải là một “quét tài khoản ngân hàng” tự động, nhưng chi tiết rất quan trọng.
- Quyền miễn trừ và việc chọn chương phá sản có thể quyết định liệu các khoản tiền có được bảo vệ hay không.
Việc nộp đơn phá sản ảnh hưởng đến tài khoản ngân hàng của bạn như thế nào (nói chung)
Khi bạn nộp đơn, mục tiêu là xử lý các khoản nợ thông qua quy trình của tòa án phá sản—không phải để phạt bạn vì bạn có tài khoản ngân hàng. Tòa án và người quản lý/đại diện (trustee) có thể xem xét tài sản, bao gồm cả tiền mặt trong tài khoản, dựa trên các quy tắc quyền miễn trừ của tiểu bang bạn.
Trong nhiều trường hợp, bạn có thể giữ lại số tiền được bảo vệ bởi quyền miễn trừ. Luật sư thường giúp người nộp đơn lập kế hoạch về việc cần khai báo gì và cách bảo vệ hợp pháp một số khoản tiền nhất định.
Nếu bạn có tiền không được bảo vệ (hoặc có vẻ như tiền đã được chuyển đi/giao dịch lại ngay trước khi nộp đơn), trustee có thể đặt câu hỏi và kết quả có thể khác đi. Vì vậy, điều quan trọng là phải nhận tư vấn phù hợp với từng trường hợp trước khi bạn thực hiện thay đổi nào đó.
Chương 7 vs. Chương 13: khác nhau thế nào đối với tài khoản ngân hàng?
Chương 7 thường tập trung vào việc liệu có tài sản không được miễn trừ hay không. Nếu có một số tài sản nhất định (bao gồm tiền mặt không được bảo vệ) thì trustee có thể dùng chúng vì lợi ích của các chủ nợ. Nhiều người vẫn có thể giữ tài sản thiết yếu của mình thông qua quyền miễn trừ.
Chương 13 sắp xếp lại các khoản nợ của bạn và tạo ra một kế hoạch thanh toán được tòa án phê duyệt trong suốt thời gian. Thu nhập của bạn tham gia vào kế hoạch, và hoạt động của tài khoản ngân hàng có thể có ý nghĩa vì kế hoạch phải khả thi. Đổi lại, Chương 13 đôi khi có thể giúp một số người bắt kịp lại một số khoản nợ (chẳng hạn như tiền chậm trả thế chấp—mortgage arrears) trong khi vẫn thanh toán đều đặn.
Chương nào phù hợp hơn sẽ phụ thuộc vào thu nhập của bạn, các khoản nợ của bạn, quyền miễn trừ của tiểu bang bạn và các chi tiết khác. Luật sư của bạn có thể giải thích điều gì có khả năng xảy ra với tình huống của bạn và bạn cần cung cấp/tài liệu gì để chứng minh.
- Chương 7 thường liên quan đến tài sản không được miễn trừ; Chương 13 liên quan đến kế hoạch trả nợ.
- Quyền miễn trừ của tiểu bang bạn và các tình tiết của bạn quyết định bạn có thể giữ lại những gì.
Quyền miễn trừ: khái niệm then chốt có thể bảo vệ tiền
Quyền miễn trừ là các quy tắc cho phép bạn giữ lại một số loại tài sản hoặc các mức giá trị nhất định, ngay cả khi đang trong thủ tục phá sản. Nhiều tiểu bang có các nhóm quyền miễn trừ cụ thể cho tiền và một số nhu cầu thiết yếu.
Vì quyền miễn trừ khác nhau theo tiểu bang (và đôi khi theo từng khu vực/xử theo thẩm quyền của tòa), cùng một số tiền mặt có thể được bảo vệ ở nơi này nhưng không được bảo vệ ở nơi khác. Do đó, luật sư của bạn sẽ xem xét tiểu bang của bạn, thời điểm và nguồn gốc của các khoản tiền.
Nếu bạn đang lo lắng, điều đó là dễ hiểu. Luật sư phá sản được cấp phép có thể hướng dẫn bạn xem quyền miễn trừ nào có thể áp dụng và những câu hỏi nào tòa án hoặc trustee có khả năng sẽ hỏi—để bạn không phải đoán mò.
Các giới hạn quan trọng: thường phá sản không thể xóa, và cần cẩn trọng điều gì
Phá sản có thể giúp bạn xóa/miễn trừ nhiều khoản nợ của người tiêu dùng, nhưng không có nghĩa là tự động xóa sạch mọi thứ. Các khoản nợ thường vẫn tồn tại gồm: hầu hết các khoản vay sinh viên, thuế thu nhập gần đây, tiền cấp dưỡng/chăm sóc con (child support) và tiền cấp dưỡng vợ/chồng (alimony), đa số các khoản tiền phạt do tòa án, và các khoản nợ liên quan đến gian lận hoặc hành vi sai phạm nhất định. Kết quả phụ thuộc vào từng vụ việc cụ thể.
Riêng đối với tài khoản ngân hàng, hãy tránh các hành động “đổi hướng vào phút chót” có thể bị xem như là che giấu tài sản. Ví dụ, chuyển tiền cho bạn bè hoặc người thân, chuyển tiền để giữ cho không bị chạm tới, hoặc chi tiêu một khoản lớn ngay trước khi nộp đơn có thể gây ra những vấn đề nghiêm trọng.
Nếu bạn không chắc điều gì là an toàn, hãy hỏi luật sư phá sản được cấp phép trước khi bạn làm gì. Nếu bạn đã nộp đơn hoặc sắp nộp, hãy cho luật sư của bạn biết về các tài khoản và các khoản tiền mới gửi gần đây để họ có thể tư vấn cho bạn trong khuôn khổ quy định.
Được ghép nối với luật sư phá sản được cấp phép (miễn phí) và chuẩn bị đúng thông tin
CleanSlate Match là dịch vụ ghép nối MIỄN PHÍ—không phải là công ty luật và cũng không phải luật sư của bạn. Chúng tôi giúp bạn kết nối với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn, người có thể xem xét tình huống của bạn và giải thích phá sản có thể và không thể làm gì đối với tài khoản, các khoản nợ và mục tiêu của bạn.
Để bảo vệ quyền riêng tư, chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ và thông tin về mục đích chung (ví dụ như tên, số điện thoại, email tùy chọn, tiểu bang của bạn và ngôn ngữ bạn muốn). Chúng tôi không yêu cầu số an sinh xã hội (Social Security number), số tài khoản ngân hàng, hoặc số dư tài khoản của bạn.
Khi bạn gặp luật sư, hãy sẵn sàng để trao đổi về loại nợ bạn đang có và các thông tin cơ bản về tình hình tài chính của bạn. Luật sư của bạn sẽ giải thích các lựa chọn theo từng chương, bất kỳ ảnh hưởng khả dĩ nào đối với tài khoản của bạn, quy trình tại tòa, và khung chi phí trung thực cho khu vực của bạn.
- CleanSlate Match miễn phí cho bạn và không nộp đơn phá sản thay bạn.
- Quy định khác nhau theo tiểu bang và khu vực/xử theo thẩm quyền—hãy xác nhận chi tiết với một luật sư phá sản được cấp phép.
Phá sản không tự động tịch thu tài khoản ngân hàng của bạn, nhưng việc bạn có thể giữ được tiền hay không sẽ phụ thuộc vào quyền miễn trừ và tình huống cụ thể của bạn—vì vậy hãy được ghép nối (miễn phí) với một luật sư phá sản được cấp phép để xác nhận điều gì áp dụng cho bạn.
Câu hỏi thường gặp
Tôi có thể giữ tiền trong tài khoản chi phiếu (checking) hoặc tiết kiệm (savings) sau khi nộp đơn không?
Thông thường là có—nếu các khoản tiền đó được bảo vệ bởi các quyền miễn trừ trong phá sản của tiểu bang bạn và dựa trên các tình tiết trong vụ của bạn. Kết quả cụ thể phụ thuộc vào tiểu bang của bạn và chương phá sản (Chương 7 vs. Chương 13), cũng như liệu số tiền đó được xem là “được miễn trừ” hay không.
Tôi có thể rút tiền hoặc chuyển sang tài khoản khác ngay trước khi nộp đơn không?
Hãy rất cẩn thận. Các lần chuyển tiền vào phút chót hoặc các khoản chi tiêu bất thường có thể gây ra vấn đề và ảnh hưởng đến vụ việc. Cách tốt nhất là trao đổi về các tài khoản và các giao dịch gần đây của bạn với một luật sư phá sản được cấp phép trước khi thực hiện bất kỳ thay đổi nào.
Chương 7 hoặc Chương 13 có ảnh hưởng khác nhau đến tài khoản ngân hàng của tôi không?
Có. Chương 7 nhìn chung tập trung vào việc liệu có tài sản không được miễn trừ hay không, còn Chương 13 tập trung vào khả năng của bạn trong việc thực hiện các khoản thanh toán theo kế hoạch trong thời gian. Luật sư của bạn có thể giải thích điều đó có khả năng đồng nghĩa gì đối với tài khoản của bạn tại tiểu bang và khu vực/xử theo thẩm quyền của bạn.
Những khoản nợ nào sẽ vẫn còn sau khi phá sản?
Nhiều khoản nợ có thể được xóa/miễn trừ, nhưng một số khoản thường vẫn tồn tại, bao gồm hầu hết các khoản vay sinh viên, một số loại thuế thu nhập gần đây, tiền cấp dưỡng/chăm sóc con (child support)/tiền cấp dưỡng vợ/chồng (alimony), nhiều khoản tiền phạt, và các khoản nợ liên quan đến gian lận hoặc một số hành vi sai phạm. Luật sư của bạn có thể rà soát các khoản nợ cụ thể của bạn và giải thích các kết quả có khả năng xảy ra.
Hỗ trợ liên quan
So sánh dễ hiểu hai loại phá sản tiêu dùng phổ biến, khi nào loại nào phù hợp, và luật sư giúp bạn cân nhắc ra sao.
Mở → Những khoản nợ Phá Sản có thể và không thể xóaPhá sản xóa những khoản nợ nào, khoản nào vẫn tồn tại (như đa số khoản vay sinh viên và tiền cấp dưỡng), và vì sao điều đó quan trọng.
Mở → Liệu tôi có mất nhà hoặc xe khi phá sản không?Cách quy định miễn trừ và hai chương ảnh hưởng đến nhà và xe của bạn — và vì sao nhiều người giữ được cả hai.
Mở →