Hướng dẫn
Những lựa chọn thay thế phá sản
Vâng, có những lựa chọn thay thế phá sản. Một số lựa chọn phù hợp trong đúng hoàn cảnh, nhưng chúng cũng có giới hạn, chi phí và rủi ro thật — vì vậy, tốt nhất là so sánh kỹ trước khi bạn quyết định.
Câu trả lời ngắn: đôi khi lựa chọn thay thế phù hợp, đôi khi phá sản là cách “reset” an toàn hơn
Các lựa chọn thay thế phá sản có thể hợp lý nếu khoản nợ của bạn có thể quản lý được, thu nhập ổn định và bạn chủ yếu cần trả ít hơn, có thêm thời gian, hoặc cần được giúp sắp xếp việc thanh toán hóa đơn. Những lựa chọn thường gặp gồm: tư vấn tín dụng, kế hoạch quản lý nợ (debt management plan), gộp nợ (debt consolidation), thương lượng trực tiếp với chủ nợ, hoặc thương lượng giảm nợ (debt settlement).
Tuy nhiên, các lựa chọn này không phải lúc nào cũng ngăn được việc kiện tụng, trừ lương (garnishment), tịch thu tài sản (repossession) hoặc tịch biên/thu hồi nhà (foreclosure). Chúng cũng không tạo ra cơ chế bảo vệ pháp lý rộng như phá sản. Trong vụ phá sản, “tự động tạm dừng” (automatic stay) thường sẽ dừng phần lớn hoạt động đòi nợ ngay khi hồ sơ được nộp.
Cũng quan trọng là bạn phải thật thà về việc phá sản có thể và không thể làm gì. Phá sản có thể giúp xử lý nhiều khoản nợ không có bảo đảm (unsecured debts), nhưng một số khoản nợ thường vẫn tồn tại, bao gồm: phần lớn các khoản vay sinh viên, thuế thu nhập phát sinh gần đây, tiền cấp dưỡng cho con, tiền cấp dưỡng vợ/chồng (alimony), hầu hết các khoản phạt do tòa án, và các khoản nợ liên quan đến gian lận (fraud). Kết quả phụ thuộc vào các tình tiết cụ thể của vụ việc.
Vì quy định phá sản, quyền miễn trừ (exemptions) và cách thực hiện tại địa phương khác nhau theo từng tiểu bang và theo khu vực tài phán liên bang (judicial district), trang này chỉ cung cấp thông tin giáo dục chung — không phải tư vấn pháp lý, thuế hoặc tài chính. Luật sư phá sản được cấp phép tại khu vực của bạn có thể cho bạn biết lựa chọn nào phù hợp với hoàn cảnh của bạn.
Những lựa chọn thay thế phá sản phổ biến và các “đánh đổi” của chúng
Tư vấn tín dụng có thể giúp bạn hiểu ngân sách, các khoản nợ và các lựa chọn của bạn. Trong một số trường hợp, chuyên viên tư vấn có thể đề xuất một kế hoạch quản lý nợ (debt management plan), đôi khi gọi là DMP. Theo DMP, bạn thường chỉ trả một khoản thanh toán hàng tháng cho cơ quan tư vấn, còn cơ quan đó sẽ chuyển tiền đến các chủ nợ tham gia. Điều này có thể giúp ích cho nợ thẻ tín dụng, đặc biệt nếu lãi suất được giảm. Nhưng thường thì nó không làm giảm các khoản nợ có bảo đảm như khoản vay thế chấp (mortgage) hoặc khoản vay mua xe, và không phải mọi chủ nợ đều phải tham gia.
Gộp nợ (debt consolidation) nghĩa là thay nhiều khoản nợ bằng một khoản vay mới hoặc một khoản thanh toán mới. Điều này có thể hữu ích nếu khoản vay mới thực sự làm giảm lãi suất hoặc số tiền trả hàng tháng, và bạn có thể theo kịp. Rủi ro là một số người nhận khoản vay mới nhưng rồi lại tiếp tục “chạy” các tài khoản cũ. Nếu khoản vay mới được bảo đảm bằng nhà hoặc tài sản khác của bạn, mức độ rủi ro còn cao hơn.
Thương lượng trực tiếp hoặc thương lượng giảm nợ (debt settlement) có nghĩa là cố gắng để chủ nợ chấp nhận số tiền thấp hơn khoản đầy đủ mà bạn còn nợ. Đôi khi cách này thành công, nhưng có thể mất thời gian, chủ nợ không bắt buộc phải đồng ý, hoạt động đòi nợ có thể vẫn tiếp diễn, và khoản nợ được “tha” có thể kéo theo hệ quả về thuế trong một số tình huống. Việc trễ thanh toán trong lúc nỗ lực thương lượng cũng có thể làm điểm tín dụng xấu đi và tăng nguy cơ bị kiện.
Nếu bạn đang trễ hạn thanh toán thế chấp, đối mặt với việc bị tịch biên nhà (foreclosure) hoặc đang xử lý trừ lương, thì các lựa chọn thay thế có thể không kịp nhanh. Trong các tình huống đó, đặc biệt quan trọng là bạn phải tìm hiểu thêm phá sản hoạt động như thế nào. Bạn có thể đọc thêm trong các hướng dẫn của chúng tôi và so sánh các kiến thức cơ bản về các chương.
Khi nào một lựa chọn thay thế có thể đáng để thử
Một lựa chọn thay thế có thể đáng để cân nhắc nghiêm túc nếu thu nhập của bạn ổn định, bạn có thể trang trải các chi phí sinh hoạt cơ bản và tổng nợ của bạn là thứ bạn thực tế có thể trả dần theo thời gian. Cũng có thể hợp lý nếu phần lớn vấn đề của bạn là nợ thẻ tín dụng lãi suất cao hơn là kiện tụng, nợ thuế, tiền cấp dưỡng cho con còn thiếu, hoặc thời hạn tịch biên nhà.
Những lựa chọn này cũng có thể hữu ích nếu bạn muốn tránh nộp đơn kiện ra tòa và các chủ nợ của bạn vẫn sẵn sàng làm việc với bạn. Một số người chỉ cần cấu trúc, một kế hoạch trả tiền thực tế và được hỗ trợ trong việc trao đổi với chủ nợ.
Tuy vậy, cần nói thật. Nếu ngân sách của bạn hiện đã thiếu hụt mỗi tháng, một lựa chọn dựa trên khả năng trả nợ có thể chỉ làm trì hoãn vấn đề. Nếu người thu nợ đang kiện bạn, trừ lương của bạn hoặc đang tiến gần đến việc tịch biên nhà, chờ quá lâu có thể khiến việc khắc phục trở nên khó hơn.
Một câu hỏi tốt không chỉ là, "Tháng tới tôi có thể trả khoản này không?" mà là, "Tôi có thể tiếp tục trả theo đúng toàn bộ kế hoạch mà không bị trễ tiền thuê nhà, tiền ăn, tiền điện nước/tiện ích (utilities), chi phí chăm con (child care) hoặc tiền đi lại (transportation) không?"
Khi nào phá sản có thể là lựa chọn thực tế hơn
Phá sản thường đáng để trao đổi nếu bạn gần như không có (hoặc hoàn toàn không có) con đường thực tế để trả nợ, kể cả khi bạn được giảm lãi suất hoặc giãn lịch trình lâu hơn. Phá sản cũng có thể là công cụ tốt hơn nếu bạn cần được bảo vệ pháp lý nhanh chóng — chẳng hạn, để dừng phần lớn cuộc gọi đòi nợ, trừ lương, kiện tụng, nỗ lực tịch thu tài sản hoặc bán/tịch biên nhà.
Chương 7 và Chương 13 là hai chương phá sản tiêu dùng chính. Chương 7 có thể xóa một số khoản nợ không có bảo đảm cho những người đủ điều kiện, thường là sau khi xem xét khả năng thanh toán (means test). Chương 13 là một kế hoạch trả nợ theo thời gian và có thể giúp mọi người bắt kịp khoản thiếu nợ của thế chấp hoặc khoản vay mua xe trong khi vẫn giữ lại tài sản họ muốn giữ. Nhiều người có thể giữ nhà hoặc xe thông qua quyền miễn trừ hoặc thông qua kế hoạch Chương 13, nhưng chi tiết phụ thuộc vào luật của tiểu bang, loại tài sản và các tình tiết cụ thể của vụ việc.
Phá sản không phải là “cái xóa thần kỳ”. Một số khoản nợ thường vẫn tồn tại, bao gồm: phần lớn các khoản vay sinh viên, thuế thu nhập phát sinh gần đây, tiền cấp dưỡng cho con, tiền cấp dưỡng vợ/chồng (alimony), hầu hết các khoản phạt do tòa án và các khoản nợ do gian lận. Và ngay cả những khoản nợ đôi khi có thể được miễn trừ (discharged) thì cũng phụ thuộc vào việc nộp đúng quy trình, quy định tại địa phương và tình tiết cá nhân của vụ việc.
Chính vì vậy, việc đối chiếu với một luật sư phá sản được cấp phép có thể rất hữu ích. Luật sư có thể giải thích không chỉ việc phá sản có khả thi hay không, mà còn liệu nó có thực sự tốt hơn so với cách thương lượng hay trả nợ trong tiểu bang và khu vực tài phán của bạn hay không.
Những lựa chọn này có thể tốn bao nhiêu
Chi phí khác nhau rất nhiều, và không ai trung thực nên hứa một mức giá khi chưa tìm hiểu thêm về hoàn cảnh của bạn. Kế hoạch quản lý nợ, các khoản vay gộp nợ và nỗ lực thương lượng giảm nợ đều có cấu trúc phí và rủi ro riêng. Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu rõ mọi khoản phí hàng tháng, phí thiết lập, phí trễ hạn, lãi suất và kế hoạch dự kiến kéo dài bao lâu trước khi bạn đồng ý bất cứ điều gì.
Nếu bạn đang so sánh các chi phí đó với phá sản, có ích nếu bạn biết rằng nhiều luật sư phá sản tiêu dùng tính phí trọn gói (flat fee) thay vì tính theo giờ. Ở nhiều nơi, phí trọn gói cho luật sư Chương 7 thường rơi vào khoảng $1,000 đến $2,500, và phí trọn gói cho luật sư Chương 13 thường khoảng $3,000 đến $6,000 hoặc hơn, tùy thuộc khu vực tài phán, mức độ phức tạp của vụ việc và thông lệ tại địa phương. Đây là các mức dao động chung, không phải báo giá.
Ngoài phí luật sư, còn có phí nộp hồ sơ tòa án và một khoản chi phí tư vấn/giáo dục tín dụng nhỏ bắt buộc. Trong nhiều trường hợp, phí nộp hồ sơ là vài trăm đô-la, và các khóa học bắt buộc thường có mức giá không quá cao. Tổng chi phí thực tế phụ thuộc vào chương bạn nộp, nơi bạn sống và liệu vụ việc của bạn có liên quan đến các vấn đề như nợ kinh doanh, tài sản không được miễn trừ, hồ sơ nộp trước đó, kiện tụng hoặc các vấn đề tranh chấp (contested matters) hay không.
CleanSlate Match là một dịch vụ ghép nối miễn phí, không phải công ty luật và không phải luật sư của bạn. Chúng tôi không nộp hồ sơ phá sản. Chúng tôi giúp kết nối bạn với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn để họ có thể đưa ra lời khuyên cụ thể theo từng vụ việc và hỏi trực tiếp về phí.
Cách so sánh các lựa chọn mà không làm tình hình tệ hơn
Nếu bạn đang bị choáng ngợp, hãy thử chậm lại một chút để có đủ thời gian so sánh các lựa chọn một cách rõ ràng. Bạn không cần phải biết hết mọi thuật ngữ pháp lý trước khi nhờ giúp đỡ.
- Liệt kê trước những khoản nợ gây áp lực nhiều nhất: bị kiện, bị trừ lương, đối mặt tịch biên nhà, bị thu hồi xe, hóa đơn tiện ích (utilities), tiền thuê nhà hoặc thẻ tín dụng.
- Xem xét ngân sách hàng tháng thực tế của bạn, bao gồm tiền ăn, nhà ở, thuốc men, chăm con và tiền đi lại.
- Hỏi liệu lựa chọn bạn đang cân nhắc có dừng việc đòi nợ hay chỉ yêu cầu chủ nợ hợp tác.
- Hỏi kế hoạch kéo dài bao lâu và điều gì xảy ra nếu bạn bỏ lỡ một lần thanh toán.
- Hỏi khoản nợ nào được bao gồm và khoản nợ nào không.
- Hỏi tổng chi phí, không chỉ khoản thanh toán hàng tháng đầu tiên.
- Nếu bạn thoải mái hơn khi nói ngôn ngữ khác, hãy hỏi về hỗ trợ ngôn ngữ hoặc thông dịch viên.
Trước khi thuê bất kỳ luật sư nào, hãy xác nhận rằng luật sư đó được cấp phép hành nghề tại tiểu bang của bạn và có tình trạng tốt với hiệp hội luật sư của tiểu bang (state bar). Nếu bạn muốn tìm hiểu phá sản cùng với các lựa chọn khác, bạn có thể được ghép nối miễn phí với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn.
CleanSlate Match chỉ thu thập thông tin liên hệ và ý định chung, chẳng hạn như tên, số điện thoại, email tùy chọn, tiểu bang, ngôn ngữ ưa thích và mô tả chung về điều đang xảy ra. Chúng tôi không yêu cầu số an sinh xã hội (Social Security number), số tài khoản ngân hàng, số thẻ tín dụng hoặc số dư tài khoản chi tiết để thực hiện việc ghép nối.
Những lựa chọn thay thế cho phá sản có thể giúp trong một số trường hợp, nhưng nếu khoản nợ đang “đè nặng” bạn hoặc hoạt động thu nợ đang diễn ra nhanh, thì điều khôn ngoan là hãy so sánh chúng với phá sản trước khi bạn quyết định.
Câu hỏi thường gặp
Thương lượng giảm nợ có tốt hơn phá sản không?
Đôi khi có, nhưng không phải lúc nào cũng vậy. Thương lượng giảm nợ có thể phù hợp với một số khoản nợ không có bảo đảm, nhưng chủ nợ không bắt buộc phải đồng ý, việc thu nợ có thể vẫn tiếp diễn và việc kiện tụng vẫn có thể xảy ra. Phá sản có thể mang lại sự bảo vệ pháp lý mạnh hơn, đặc biệt nếu bạn đang đối mặt với trừ lương, tịch biên nhà hoặc có nhiều bên thu nợ.
Phá sản có xóa hết toàn bộ khoản nợ của tôi không?
Không. Một số khoản nợ thường vẫn tồn tại, bao gồm: phần lớn các khoản vay sinh viên, thuế thu nhập phát sinh gần đây, tiền cấp dưỡng cho con, tiền cấp dưỡng vợ/chồng (alimony), hầu hết các khoản phạt do tòa án và các khoản nợ do gian lận. Điều gì xảy ra phụ thuộc vào loại khoản nợ và các tình tiết cụ thể của vụ việc.
Nếu nộp phá sản, tôi có giữ được nhà hoặc xe không?
Nhiều người vẫn giữ được thông qua quyền miễn trừ hoặc thông qua kế hoạch trả nợ Chương 13. Nhưng câu trả lời phụ thuộc vào luật quyền miễn trừ của tiểu bang bạn, mức độ bạn đang trễ hạn đến đâu, giá trị của tài sản và các chi tiết khác của vụ việc.
Phá sản có dừng trừ lương hoặc tịch biên nhà không?
Khi một vụ phá sản được nộp, “tự động tạm dừng” (automatic stay) thường sẽ ngăn hầu hết các hoạt động đòi nợ gần như ngay lập tức, bao gồm nhiều trường hợp trừ lương, kiện tụng và hoạt động tịch biên nhà. Có ngoại lệ và thời điểm rất quan trọng, vì vậy hãy nói chuyện với luật sư phá sản được cấp phép càng sớm càng tốt nếu bạn có thời hạn gấp.
Nói chuyện với CleanSlate Match tốn bao nhiêu?
CleanSlate Match miễn phí cho người đang tìm kiếm sự hỗ trợ. Chúng tôi là dịch vụ ghép nối miễn phí, không phải công ty luật, và chúng tôi kết nối bạn với một luật sư phá sản được cấp phép, người có thể giải thích các lựa chọn của bạn và mức phí.
Tôi cần cung cấp thông tin gì để được ghép nối?
Chỉ cần thông tin liên hệ cơ bản và ý định chung, chẳng hạn như tên, số điện thoại, email tùy chọn, tiểu bang, ngôn ngữ ưa thích và mô tả ngắn gọn về vấn đề. Chúng tôi không hỏi số an sinh xã hội hoặc số tài khoản ngân hàng/thẻ tín dụng.
Hỗ trợ liên quan
So sánh dễ hiểu hai loại phá sản tiêu dùng phổ biến, khi nào loại nào phù hợp, và luật sư giúp bạn cân nhắc ra sao.
Mở → Những khoản nợ Phá Sản có thể và không thể xóaPhá sản xóa những khoản nợ nào, khoản nào vẫn tồn tại (như đa số khoản vay sinh viên và tiền cấp dưỡng), và vì sao điều đó quan trọng.
Mở → Liệu tôi có mất nhà hoặc xe khi phá sản không?Cách quy định miễn trừ và hai chương ảnh hưởng đến nhà và xe của bạn — và vì sao nhiều người giữ được cả hai.
Mở →