Alternativas al bankruptcy

La respuesta corta: a veces una alternativa funciona, otras veces el bankruptcy es el reinicio más seguro

Las alternativas al bankruptcy pueden tener sentido si tu deuda es manejable, tus ingresos son estables y principalmente necesitas pagos más bajos, más tiempo o ayuda para organizar tus cuentas. Opciones comunes incluyen el asesoramiento crediticio, un plan de administración de deudas, la consolidación de deudas, negociar directamente con los acreedores o la liquidación (settlement) de deudas.

Pero estas opciones no siempre detienen demandas, el embargo de sueldo, la recuperación de bienes (repossession) ni la ejecución hipotecaria (foreclosure). Tampoco crean la misma protección legal amplia que puede ofrecer el bankruptcy. En un caso de bankruptcy, la suspensión automática (automatic stay) suele detener la mayoría de las gestiones de cobranza apenas se presenta el caso.

También es importante ser honesto sobre lo que el bankruptcy puede y no puede hacer. El bankruptcy puede ayudar con muchas deudas no garantizadas, pero algunas deudas normalmente sobreviven, incluyendo la mayoría de los préstamos estudiantiles, los impuestos sobre ingresos recientes, la manutención de menores (child support), la pensión alimenticia (alimony), la mayoría de las multas judiciales y las deudas relacionadas con fraude. Los resultados dependen de los hechos del caso.

Como las reglas de bankruptcy, las exenciones (exemptions) y la práctica local varían según el estado y el distrito judicial federal, esta página es solo información educativa general — no es asesoría legal, fiscal o financiera. Un abogado de bankruptcy con licencia en tu zona puede decirte qué opciones encajan con tu situación.

Alternativas comunes al bankruptcy y sus contrapartes

El asesoramiento crediticio puede ayudarte a entender tu presupuesto, tus deudas y tus opciones. En algunos casos, el asesor puede sugerir un plan de administración de deudas, a veces llamado DMP. Con un DMP, normalmente haces un solo pago mensual a la agencia, y la agencia envía los pagos a los acreedores participantes. Esto puede ayudar con deudas de tarjetas de crédito, especialmente si se reducen las tasas de interés. Pero por lo general no reduce deudas garantizadas como una hipoteca o un préstamo de auto, y no todos los acreedores tienen que participar.

Consolidar deudas significa reemplazar varias deudas por un solo préstamo nuevo o un solo pago nuevo. Esto puede servir si el préstamo nuevo realmente baja tu tasa de interés o tu pago mensual y puedes cumplir con él. El riesgo es que algunas personas terminan con un préstamo nuevo y aun así vuelven a acumular deudas en cuentas antiguas. Si el préstamo nuevo está garantizado por tu casa u otra propiedad, el riesgo puede ser incluso mayor.

La negociación directa o la liquidación (debt settlement) significa intentar conseguir que un acreedor acepte menos que el monto total que se debe. A veces funciona, pero puede tomar tiempo; los acreedores no tienen que aceptar; la cobranza puede continuar; y la deuda perdonada puede tener consecuencias fiscales en algunas situaciones. Los pagos atrasados durante los intentos de settlement también pueden dañar el historial crediticio y aumentar la probabilidad de demandas.

Si estás atrasado en una hipoteca, enfrentando foreclosure o lidiando con un embargo de sueldo, las alternativas pueden no avanzar lo suficientemente rápido. En esas situaciones, es especialmente importante aprender también cómo funciona el bankruptcy. Puedes leer más en nuestros guías y comparar lo básico de capítulos.

Cuándo podría valer la pena intentar una alternativa

Una alternativa puede valer la pena considerarla con seriedad si tus ingresos son estables, puedes cubrir los gastos básicos de vida y tu deuda total es algo que, de forma realista, puedes pagar con el tiempo. También puede tener sentido si el problema principal es una deuda de tarjeta de crédito con intereses altos, más que demandas, deuda de impuestos, atrasos de child support o un plazo de foreclosure.

Estas opciones también pueden ser útiles si quieres evitar presentar un caso ante un tribunal y tus acreedores aún están dispuestos a trabajar contigo. Algunas personas solo necesitan estructura, un plan de pagos realista y ayuda para comunicarse con los acreedores.

Aun así, la honestidad importa aquí. Si tu presupuesto ya queda corto cada mes, una alternativa basada en pagos podría solo retrasar el problema. Si los cobradores te están demandando, embargando tu sueldo o avanzando hacia foreclosure, esperar demasiado puede hacer la situación más difícil de arreglar.

Una buena pregunta no es solo, "¿Puedo hacer este pago el próximo mes?". Es, "¿Puedo seguir haciéndolo durante todo el plan sin quedarme atrasado en la renta, la comida, los servicios (utilities), el cuidado infantil (child care) o el transporte?"

Cuándo el bankruptcy puede ser la opción más práctica

El bankruptcy a menudo vale la pena analizarlo si tienes poca o ninguna forma realista de pagar tus deudas, incluso con intereses reducidos o con un calendario más largo. También puede ser la mejor herramienta si necesitas protección legal rápidamente — por ejemplo, para detener la mayoría de las llamadas de cobranza, el embargo de sueldo, las demandas, los esfuerzos de repossession o una venta por foreclosure.

El Capítulo 7 (Chapter 7) y el Capítulo 13 (Chapter 13) son los dos principales tipos de bankruptcy de consumidores. El Capítulo 7 puede eliminar algunas deudas no garantizadas para quienes califican, a menudo después de una revisión de medios (means test). El Capítulo 13 es un plan de pagos a lo largo del tiempo y puede ayudar a las personas a ponerse al día con una hipoteca o un préstamo de auto mientras conservan la propiedad que quieren conservar. Muchas personas pueden conservar su casa o su auto mediante exenciones (exemptions) o mediante un plan del Capítulo 13, pero los detalles dependen de la ley estatal, el tipo de propiedad y los hechos del caso.

El bankruptcy no es un borrador mágico. Algunas deudas normalmente sobreviven, incluyendo la mayoría de los préstamos estudiantiles, impuestos sobre ingresos recientes, child support, alimony, la mayoría de las multas judiciales y las deudas derivadas de fraude. Y aun las deudas que a veces pueden eliminarse dependen de una presentación adecuada, de las reglas locales y de los hechos individuales.

Por eso, una comparación con un abogado de bankruptcy con licencia puede ser muy útil. Un abogado puede explicar no solo si es posible hacer bankruptcy, sino si realmente es mejor que un enfoque de settlement o de pagos en tu estado y distrito.

Qué podrían costar estas opciones

Los costos varían mucho y ninguna persona honesta debería prometer un precio sin saber más sobre tu caso. Los planes de administración de deudas, los préstamos de consolidación y los esfuerzos de settlement tienen cada uno su propia estructura de tarifas y riesgos. Asegúrate de entender cada cargo mensual, cargo de configuración (setup fee), cargo por pago atrasado (late fee), tasa de interés y cuánto tiempo se espera que dure el plan antes de aceptar cualquier cosa.

Si estás comparando esos costos con el bankruptcy, ayuda saber que muchos abogados de bankruptcy para consumidores cobran una tarifa fija (flat fee) en lugar de facturar por hora. En muchos lugares, la tarifa fija de un abogado para Chapter 7 suele estar aproximadamente entre $1,000 y $2,500, y la tarifa fija de un abogado para Chapter 13 suele ser aproximadamente entre $3,000 y $6,000 o más, dependiendo del distrito, la complejidad del caso y la práctica local. Estos son rangos generales, no son cotizaciones.

Además de la tarifa del abogado, también está la tarifa de presentación ante el tribunal y un costo pequeño obligatorio de asesoramiento/educación crediticia. En muchos casos, la tarifa de presentación es de unos pocos cientos de dólares, y los cursos requeridos normalmente tienen un costo moderado. El total real depende del capítulo que presentes, de dónde vives y de si tu caso incluye temas como deuda de negocio, propiedad no exenta (nonexempt property), presentaciones previas, demandas o asuntos en disputa (contested matters).

CleanSlate Match es un servicio gratuito de comparación, no es una firma de abogados y no es tu abogado. No presentamos casos de bankruptcy. Ayudamos a conectar a las personas con un abogado de bankruptcy con licencia cerca de ellas para que reciban asesoría real específica del caso y puedan preguntar por las tarifas directamente.

Cómo comparar tus opciones sin empeorar las cosas

Si te sientes abrumado, intenta pausar el proceso solo lo suficiente como para comparar las opciones con claridad. No necesitas saber cada término legal antes de pedir ayuda.

1. Enumera primero las deudas que más presión te están causando: demanda, embargo, foreclosure, recuperación de auto, servicios (utilities), renta o tarjetas de crédito.
2. Revisa tu presupuesto mensual real, incluyendo comida, vivienda, medicina, cuidado infantil (child care) y transporte.
3. Pregunta si la opción que estás considerando detiene la cobranza o solo pide a los acreedores que cooperen.
4. Pregunta cuánto dura el plan y qué pasa si se te pasa un pago.
5. Pregunta qué deudas se incluyen y cuáles no.
6. Pregunta el costo total, no solo el primer pago mensual.
7. Si te sientes más cómodo hablando otro idioma, pide ayuda con el idioma o un intérprete.

Antes de contratar a cualquier abogado, confirma que esté autorizado (licenciado) en tu estado y que esté en buena situación con la barra del estado (state bar). Si quieres explorar el bankruptcy junto con otras opciones, puedes obtener una recomendación de forma gratuita con un abogado de bankruptcy con licencia cerca de ti.

CleanSlate Match solo recopila información de contacto e intención general, como tu nombre, teléfono, correo electrónico opcional, estado, idioma preferido y una idea general de lo que está pasando. No pedimos un número de Social Security, números de cuentas bancarias, números de tarjetas de crédito ni saldos detallados de cuentas para hacer la comparación.

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