Mga gabay
Mga Alternatibo sa Bankruptcy
Oo, may mga alternatibo sa bankruptcy. Ang ilan ay nakakatulong sa tamang sitwasyon, pero mayroon din silang totoong limitasyon, gastos, at mga panganib — kaya makakatulong na ihambing ang mga ito nang maingat bago ka magdesisyon.
Ang maikling sagot: minsan gumagana ang alternatibo, minsan mas ligtas ang bankruptcy na “reset”
Ang mga alternatibo sa bankruptcy ay puwedeng makatuwiran kung kaya mong pamahalaan ang iyong utang, matatag ang iyong kita, at ang kailangan mo ay pangunahing mas mababang bayarin, mas maraming oras, o tulong sa pag-aayos ng mga bills. Kabilang sa mga karaniwang opsyon ang credit counseling, debt management plan, debt consolidation, direktang pag-negotiate sa mga creditors, o debt settlement.
Pero hindi palaging natitigil ng mga opsyong ito ang mga kaso sa korte, garnishment ng sahod, repossession, o foreclosure. Hindi rin nila nalilikha ang kaparehong malawak na legal na proteksyon na kaya ng bankruptcy. Sa isang bankruptcy case, karaniwang itinitigil ng automatic stay ang karamihan sa mga aktibidad sa pangongolekta sa sandaling maisampa ang kaso.
Mahalaga rin na maging tapat tungkol sa kaya at hindi kaya ng bankruptcy. Maaaring makatulong ang bankruptcy sa maraming unsecured debts, pero may ilang utang na karaniwang nananatili, kabilang ang karamihan sa student loans, mga income tax na kamakailan lang, child support, alimony, karamihan sa mga fine sa korte, at mga utang na kaugnay ng panloloko. Magdedepende ang resulta sa mga detalye ng kaso.
Dahil magkakaiba ang mga panuntunan sa bankruptcy, exemptions, at ang lokal na praktis sa bawat estado at sa federal judicial district, ang pahinang ito ay pangkalahatang educational information lang — hindi legal, tax, o financial advice. Ang isang lisensyadong bankruptcy attorney sa iyong lugar ang makapagsasabi kung aling mga opsyon ang akma sa sitwasyon mo.
Mga karaniwang alternatibo sa bankruptcy at ang kanilang mga kapalit
Makakatulong ang credit counseling para maunawaan ang iyong budget, mga utang, at mga opsyon. Sa ilang pagkakataon, maaaring irekomenda ng counselor ang debt management plan, minsan tinatawag na DMP. Sa ilalim ng DMP, karaniwan ay isang buwanang payment lang ang ibinabayad mo sa ahensiya, at ipinapasa naman ng ahensiya ang mga payment sa mga creditors na kalahok. Maaari itong makatulong sa credit card debt, lalo na kung mababawasan ang interest rates. Pero kadalasan hindi nito binabawasan ang secured debts gaya ng mortgage o car loan, at hindi lahat ng creditor ay kailangang sumali.
Ang debt consolidation ay ang pagpapalit ng ilang utang sa iisang bagong loan o iisang bagong payment. Makakatulong ito kung ang bagong loan ay tunay na nagpapababa ng interest rate o buwanang payment, at kaya mong sundan ito. Ang panganib ay may ilang tao na nagtatapos sa isang bagong loan at muli ring naaasang maipon ang mga lumang account. Kung ang bagong loan ay secured ng iyong bahay o ibang property, mas mataas pa ang pusta.
Ang direktang negosasyon o debt settlement ay ibig sabihin ay subukang makuha ang isang creditor na tanggapin ang mas mababa kaysa sa buong halagang inutang. Minsan gumagana ito, pero maaaring tumagal, hindi kailangang pumayag ang creditors, maaaring magpatuloy ang collection activity, at sa ilang sitwasyon, ang utang na “patawad” ay maaaring magkaroon ng tax consequences. Ang mga napalampas na bayad habang nagsisikap mag-settle ay maaari ring makasama sa credit at magpataas ng posibilidad ng mga kasong isinampa.
Kung nakalubog ka na sa bayad sa mortgage, may kinakaharap kang foreclosure, o nag-aasikaso ng wage garnishment, baka hindi mabilis ang mga alternatibo para umabante. Sa mga ganitong sitwasyon, mas lalo na mahalaga na matutunan mo rin kung paano gumagana ang bankruptcy. Maaari mong basahin pa ang aming mga guide at ihambing ang mga pangunahing kaalaman tungkol sa chapters.
Kailan maaaring sulit subukan ang isang alternatibo
Maaaring sulit na pag-isipan nang seryoso ang alternatibo kung stable ang iyong kita, kaya mong tugunan ang mga pangunahing gastusin sa pamumuhay, at ang kabuuang utang mo ay isang bagay na makatotohanang mababayaran mo habang tumatagal. Maaari rin itong maging makatuwiran kung ang karamihan sa problema mo ay high-interest credit card debt kaysa sa mga kaso sa korte, tax debt, atraso sa child support, o deadline sa foreclosure.
Kapaki-pakinabang din ang mga opsyong ito kung gusto mong iwasan ang pag-file ng court case at ang mga creditors mo ay willing pa ring makipagtulungan sa iyo. Ang ilang tao ay kailangan lang ng istruktura, isang makatotohanang plano sa pagbabayad, at tulong sa pakikipag-usap sa creditors.
Pero mahalaga pa rin ang katapatan. Kung kulang na ang budget mo kada buwan, ang alternatibong naka-base sa pagbabayad ay maaaring maantala lang ang problema. Kung may mga collector na nagsasampa ng kaso, naggagarnish ng sahod, o papalapit na sa foreclosure, ang paghihintay nang sobra ay puwedeng gawing mas mahirap ayusin ang sitwasyon.
Ang magandang tanong ay hindi lang, “Makakabayad ba ako ng payment na ito sa susunod na buwan?” Ang tunay na tanong ay, “Magagawa ko ba itong tuloy-tuloy para sa buong plano nang hindi nauubusan o nagiging atrasado sa renta, pagkain, utilities, child care, o transportation?”
Kailan maaaring mas praktikal ang bankruptcy
Madalas na sulit pag-usapan ang bankruptcy kung wala o halos wala kang makatotohanang landas para mabayaran ang mga utang mo, kahit pa bawasan ang interest o palawigin ang iskedyul. Maaari rin itong maging mas magandang gamit kung kailangan mo ng legal na proteksyon agad — halimbawa, para itigil ang karamihan sa mga tawag sa koleksyon, wage garnishment, mga kaso, mga pagtatangkang repossession, o foreclosure sale.
Ang Chapter 7 at Chapter 13 ang dalawang pangunahing consumer bankruptcy chapters. Ang Chapter 7 ay maaaring burahin ang ilang unsecured debts para sa mga kwalipikado, kadalasan pagkatapos ng means test review. Ang Chapter 13 ay isang repayment plan sa paglipas ng panahon at maaaring makatulong sa mga tao na makabawi sa mortgage o car loan habang pinananatili ang mga property na nais nilang panatilihin. Maraming tao ang nakakapagpanatili ng kanilang bahay o sasakyan sa pamamagitan ng exemptions o sa pamamagitan ng Chapter 13 plan, pero ang mga detalye ay nakadepende sa batas ng estado, uri ng property, at mga katotohanan ng kaso.
Ang bankruptcy ay hindi magic eraser. May ilang utang na karaniwang nananatili, kabilang ang karamihan sa student loans, mga recent income taxes, child support, alimony, karamihan sa mga fine sa korte, at mga utang mula sa panloloko. At kahit ang mga utang na minsan ay puwedeng ma-discharge ay nakadepende pa rin sa tamang pag-file, lokal na mga tuntunin, at mga indibidwal na detalye ng kaso.
Kaya naman, napakatulong ang paghahambing sa isang lisensyadong bankruptcy attorney. Ipapaliwanag ng isang abogado hindi lang kung posibleng mag-bankruptcy, kundi kung ito ba ay mas mabuti talaga kaysa settlement o repayment approach sa estado at judicial district mo.
Ano ang posibleng gastos ng mga opsyong ito
Malaki ang pagkakaiba ng mga gastos, at walang tapat na tao ang dapat mangako ng presyo nang hindi pa mas natututo tungkol sa sitwasyon mo. Ang debt management plans, consolidation loans, at settlement efforts ay may kanya-kanyang fee structure at mga panganib. Siguraduhing nauunawaan mo ang bawat buwanang fee, setup fee, late fee, interest rate, at kung gaano katagal inaasahang tatagal ang plano bago ka sumang-ayon sa kahit ano.
Kung ihahambing mo ang mga gastos na iyon sa bankruptcy, nakakatulong na malaman na maraming consumer bankruptcy attorneys ang naniningil ng flat fee imbes na bill kada oras. Sa maraming lugar, ang flat fee para sa Chapter 7 attorney ay madalas nasa bandang $1,000 hanggang $2,500, at ang flat fee para sa Chapter 13 attorney ay madalas humigit-kumulang $3,000 hanggang $6,000 o higit pa, depende sa district, pagiging kumplikado ng kaso, at lokal na praktis. Mga pangkalahatang saklaw lang ito, hindi ito mga quote.
Bukod pa sa fee ng abogado, mayroon ding court filing fee at maliit na kinakailangang credit-counseling/education cost. Sa maraming kaso, ang filing fee ay ilang daang dollars, at ang mga kinakailangang course ay kadalasang may katamtamang presyo. Ang tunay na kabuuan ay nakadepende sa chapter na i-fIile mo, kung saan ka nakatira, at kung ang kaso mo ay may mga isyung gaya ng business debt, nonexempt property, mga naunang pag-file, mga kaso sa korte, o contested matters.
Ang CleanSlate Match ay libreng matching service, hindi law firm at hindi ikaw ang lawyer namin. Hindi kami nagfa-file ng mga bankruptcy case. Tinutulungan namin na ikonekta ang mga tao sa isang lisensyadong bankruptcy attorney na malapit sa kanila para makakuha sila ng tunay na advice na naka-base sa kanilang kaso at para makausap nila nang direkta tungkol sa mga bayarin.
Paano ihambing ang mga opsyon mo nang hindi lumalala ang sitwasyon
Kung labis ka nang nalulula, subukang pabagalin ang proseso nang sapat para malinaw mong maihambing ang mga pagpipilian. Hindi mo kailangang malaman ang lahat ng legal na termino bago ka humingi ng tulong.
- Ilista muna ang mga utang na nagdudulot ng pinakamatinding pressure: lawsuit, garnishment, foreclosure, car repossession, utilities, rent, o credit cards.
- Tignan ang tunay mong buwanang budget, kasama ang pagkain, pabahay, gamot, child care, at transportation.
- Tanungin kung ang opsyon na iniisip mo ay humihinto ba sa collection action o humihiling lang sa mga creditors na makipagtulungan.
- Tanungin kung gaano katagal tatagal ang plano at ano ang mangyayari kung makaligtaan mo ang isang payment.
- Tanungin kung aling mga utang ang kasama at alin ang hindi.
- Tanungin ang kabuuang gastos, hindi lang ang unang buwanang payment.
- Kung mas komportable kang magsalita sa ibang wika, humingi ng language help o interpreter.
Bago kumuha ng kahit sinong abogado, kumpirmahin na ang lawyer ay lisensyado sa iyong estado at nasa mabuting katayuan sa state bar. Kung gusto mong tuklasin ang bankruptcy kasama ang iba pang opsyon, maaari kang magpapa-match nang libre sa isang lisensyadong bankruptcy attorney na malapit sa iyo.
Ang CleanSlate Match ay kumukuha lamang ng contact information at general intent, tulad ng iyong pangalan, phone, optional email, state, preferred language, at pangkalahatang ideya kung ano ang nangyayari. Hindi namin hinihingi ang Social Security number, mga bank account number, credit card numbers, o detalyadong account balances para lang makapag-match.
Ang mga alternatibo sa bankruptcy ay puwedeng makatulong sa ilang sitwasyon, pero kung dinudurog ka na ng utang o mabilis ang paggalaw ng mga collector, mas mabuting ihambing mo ang mga ito sa bankruptcy bago ka pumili.
Mga karaniwang tanong
Mas maganda ba ang debt settlement kaysa bankruptcy?
Minsan, pero hindi palagi. Maaaring gumana ang settlement para sa ilang unsecured debts, pero hindi kailangang pumayag ang mga creditors, maaaring magpatuloy ang collections, at maaari pa ring mangyari ang mga lawsuit. Ang bankruptcy ay maaaring mag-alok ng mas matibay na legal na proteksyon, lalo na kung nahaharap ka sa garnishment, foreclosure, o maraming collector.
Bubura ba ng bankruptcy ang lahat ng utang ko?
Hindi. Karaniwang nananatili ang ilang utang, kabilang ang karamihan sa student loans, recent income taxes, child support, alimony, karamihan sa mga fine sa korte, at mga utang mula sa fraud. Ang mangyayari ay nakadepende sa uri ng utang at sa mga detalye ng iyong kaso.
Maaari ko bang panatilihin ang aking bahay o sasakyan kung magfa-file ako ng bankruptcy?
Maraming tao ang nakakapagpanatili, sa pamamagitan ng exemptions o sa pamamagitan ng Chapter 13 repayment plan. Pero ang sagot ay nakadepende sa mga exemption laws ng iyong estado, kung gaano ka na atrasado, ang halaga ng property, at iba pang detalye ng kaso.
Ititigil ba ng bankruptcy ang wage garnishment o foreclosure?
Kapag na-file na ang bankruptcy case, karaniwang ititigil ng automatic stay ang karamihan sa mga collection actions agad-agad, kabilang ang maraming garnishments, lawsuits, at foreclosure activity. May mga eksepsiyon, at mahalaga ang timing, kaya makipag-usap sa isang lisensyadong bankruptcy attorney nang mabilis kung may urgent deadline.
Magkano ang gastos para makipag-usap sa CleanSlate Match?
Libreng-libre ang CleanSlate Match para sa taong naghahanap ng tulong. Kami ay free matching service, hindi law firm, at ikinokonekta ka namin sa isang lisensyadong bankruptcy attorney na makakapagpaliwanag ng iyong mga opsyon at ang kanilang mga bayarin.
Anong impormasyon ang kailangan kong ibigay para mapag-match?
Kailangan lang ng basic contact information at general intent, gaya ng iyong pangalan, phone, optional email, state, preferred language, at simpleng paglalarawan ng problema. Hindi namin hinihingi ang Social Security number mo o bank o credit card account numbers.
Kaugnay na tulong
Paghahambing sa madaling wika ng dalawang pangunahing bankruptcy para sa consumer, kung kailan ito naaangkop, at paano tumutulong ang isang abogado para magdesisyon.
Buksan → Ano ang Nagagawa at Hindi Nagagawa ng Bankruptcy sa UtangAling mga utang ang nabubura ng bankruptcy, alin ang nananatili (tulad ng karamihan sa student loans at child support), at kung bakit ito mahalaga.
Buksan → Mawawala ba ang Bahay o Sasakyan Ko sa Bankruptcy?Paano nakakaapekto ang exemptions at ang dalawang chapter sa iyong bahay at sasakyan — at bakit marami ang nakakapagpanatili ng pareho.
Buksan →