Руководства

Что такое иммунитеты (exemptions) при банкротстве?

Иммунитеты при банкротстве — это правовые правила, которые позволяют вам сохранить определенное имущество, пока вы разбираетесь с долгами. Они могут помочь защитить, например, базовые предметы быта, автомобиль или долю в жилье — в зависимости от вашего штата и конкретной ситуации в деле.

CleanSlate Match · Всегда нанимайте лицензированного юриста по банкротству — и сами проверьте лицензию в реестре.

Что такое иммунитеты (exemptions) при банкротстве?

Короткий ответ: что дают иммунитеты при банкротстве

Иммунитеты при банкротстве — это нормы, которые определяют, какое имущество вы имеете право сохранить, когда подаете заявление о банкротстве по главе 7 или главе 13.

Это не значит, что вы можете сохранить все. Вместо этого они устанавливают «пределы защиты» для отдельных категорий активов — например, некоторых предметов домашнего обихода, одежды, инструментов, необходимых для работы, а иногда — доли в жилье или автомобиле, чтобы вы не начинали с нуля полностью без средств.

Так как правила иммунитетов регулируются законодательством штата (а также тем, как федеральный судебный округ рассматривает некоторые вопросы), ваш точный перечень и пределы могут отличаться в зависимости от того, где вы живете.

Иммунитеты могут помочь сохранить имущество, пока идет процедура
Что защищено — и в каком объеме — зависит от вашего штата и типа банкротства

Иммунитеты vs. «прощение долгов» (это не одно и то же)

Многие слышат слово «банкротство» и думают, что оно автоматически стирает все, что вы должны. Иммунитеты при банкротстве — это другое: они про защиту имущества, а не про то, будет ли конкретный долг «стерáн».

Некоторые долги часто не прекращаются при банкротстве. Например, многие студенческие кредиты, недавние налоги на доход, алименты или детские выплаты, многие судебные штрафы и долги, связанные с мошенничеством, часто не подлежат списанию. Итог зависит от обстоятельств вашего дела и от конкретных законов, которые применяются.

Лицензированный адвокат по банкротству может объяснить, какие из ваших долгов могут быть подлежащими списанию, а отдельно — какое имущество может быть защищено в рамках ваших правил иммунитетов.

Иммунитеты защищают имущество; правила списания определяют, какие долги могут быть стерты
Некоторые долги обычно остаются — исход зависит от вашей ситуации

Как работают иммунитеты в главе 7 и главе 13

В главе 7 основная идея — реализовать (ликвидировать) незащищенное имущество (если оно есть), чтобы выплатить то, что возможно, кредиторам. Иммунитеты особенно важны, потому что они определяют, будет ли определенное имущество «изъято» или останется у вас.

В главе 13 иммунитеты также могут иметь значение — особенно для того, что вы сохраняете, и для того, какой стоимостью это учитывается в плане погашения. Многие сохраняют дом и автомобиль в главе 13, потому что могут «догнать» платежи со временем (если выполняются условия плана и требования по правомочности).

Лучшая для вас глава не всегда та, которую люди обычно предполагают. Важно внимательно, вместе с юристом, разобрать вопрос приемлемости, платежеспособности и того, как применяются иммунитеты — это может указать на разные стратегии.

Глава 7: иммунитеты часто определяют, какое имущество остается, а какое подлежит ликвидации
Глава 13: иммунитеты и план могут помочь многим сохранить активы, но план должен подходить именно под ваше дело

Какие виды имущества могут быть защищены (примеры)

Иммунитеты зависят от штата, но многие штаты включают защиту для самого необходимого. Частые примеры — предметы домашнего обихода, одежда, базовая мебель и инструменты, нужные для работы.

Во многих штатах также разрешают иммунитеты для определенной доли в жилье (или иногда для «homestead»), а некоторые защищают долю в автомобиле. Некоторые иммунитеты устроены по принципу «wildcard», когда вы можете выбирать категории до установленного лимита.

Даже если в целом что-то защищено, важны детали — например, тип актива, его стоимость и есть ли на него обременения (залоги). Залог не всегда исчезает автоматически только потому, что имущество защищено; адвокат сможет объяснить, что обычно происходит в вашей ситуации.

Предметы быта и одежда часто защищаются в той или иной форме
Доля в жилье или автомобиле может быть защищена — в зависимости от лимитов вашего штата

Почему иммунитеты могут казаться запутанными (и что спросить у юриста)

Иммунитеты бывает трудно понять, потому что правила технические и сильно отличаются. В одних штатах нужно использовать иммунитеты штата; в других может быть доступен выбор. Лимиты могут меняться, а иммунитеты могут иметь разные правила для наличных, пенсионных накоплений, налоговых возвратов и имущества, приобретенного недавно.

Вам не нужно разбираться в одиночку. Когда вы встречаетесь с лицензированным адвокатом по банкротству, хорошая первая консультация охватит и вашу стратегию по иммунитетам, и варианты списания долгов.

Полезные вопросы, которые можно принести с собой:
1. Какой «набор» иммунитетов применяется в моем штате?
2. Какое имущество я обычно могу сохранить в деле по главе 7 или главе 13?
3. Скорее всего ли мои долги будут списаны и какие обычно не списываются?
4. Как повлияют любые залоги на то, что случится с моим домом или автомобилем?
5. Как иммунитеты и автоматическая приостановка (automatic stay) работают вместе в моей ситуации?

Помните: общая образовательная информация — это не юридическая консультация, а правила зависят от штата и судебного округа.

Спросите у адвоката, что ваш штат позволяет вам сохранить — и что может быть под угрозой
Принесите вопросы и про иммунитеты, и про долги, которые могут (или могут не) быть списаны

Стоимость: сколько обычно стоит банкротство с упором на иммунитеты?

Большинство адвокатов по банкротству для потребителей берут фиксированную оплату, плюс судебный сбор за подачу и небольшой обязательный сбор за кредитное консультирование. Точный диапазон зависит от главы (глава 7 vs. глава 13), сложности дела и вашего конкретного bankruptcy court.

Если говорить примерно, типичные диапазоны фиксированной оплаты часто находятся в пределах нескольких сотен — до нескольких тысяч долларов, при этом судебный сбор обычно добавляет еще несколько сотен долларов. Но реальная сумма сильно отличается в зависимости от округа и обстоятельств, поэтому единственно точная цена — это то, что можно узнать на консультации с лицензированным адвокатом.

CleanSlate Match бесплатно для вас. Мы помогаем связаться с лицензированным адвокатом по банкротству рядом с вами, который сможет проверить вашу ситуацию и подтвердить членство в коллегии (bar membership), прежде чем вы выберете кого-то для работы.

Ожидайте фиксированную оплату адвоката плюс судебный сбор и обязательный сбор за консультации (сумма зависит от главы и сложности)
CleanSlate Match бесплатен для вас — консультация может подтвердить лицензию адвоката и обсудить следующие шаги

Простыми словами

Иммунитеты при банкротстве — это правила, которые обычно определяют, что вы можете сохранить, и они зависят от штата и судебного округа. Поэтому лицензированный адвокат по банкротству рядом с вами может точно подтвердить, что защищено именно в вашем деле.

Частые вопросы

Позволяют ли иммунитеты при банкротстве сохранить мой дом или автомобиль?

Иногда да — в зависимости от лимитов иммунитетов в вашем штате, стоимости имущества и наличия залогов. Во многих случаях иммунитеты и (для некоторых людей) план по главе 13 могут позволить сохранить дом или автомобиль, но важны детали.

Защитят ли иммунитеты все мое имущество?

Нет. Иммунитеты защищают конкретные виды имущества в пределах определенных лимитов. Если у вас есть незащищенные активы или активы сверх разрешенной стоимости, с ними могут поступить иначе в рамках дела.

Если я использую иммунитеты, мои долги точно будут списаны?

Не обязательно. Иммунитеты связаны с сохранением имущества, а правила списания определяют, какие долги могут быть стерты. Некоторые долги часто остаются, и исход зависит от обстоятельств и применимого закона.

Изменяются ли правила иммунитетов, если подать главу 7 вместо главы 13?

Вы все еще можете использовать иммунитеты в любой из глав, но то, как они повлияют на ваше дело, может отличаться. Глава 7 больше фокусируется на том, будут ли ликвидированы незащищенные активы, а глава 13 — на плане погашения и часто на том, чтобы «догнать» определенные долги.

Почему так важно, какой именно штат?

Потому что законы об иммунитетах в основном устанавливаются на уровне штата и также могут зависеть от того, как суды в вашем округе применяют некоторые правила. Местный лицензированный адвокат по банкротству сможет точно сказать, какие варианты иммунитетов и лимиты применяются там, где вы живете.